银行人员一直向你强调两年的存款要比三年的存款划算，看似热情似火，实际上背后有着太多的原因，每一个都让你惊讶。

我爸是个包工头，去年挣了些钱，他当时带着20万现金去银行存款。因为家里做工程的流动资金和日常开支的费用都预留过了，这笔钱实际上不着急用了。我爸就打算把这个钱存个三年的定期。

当时他到银行办理存款的时候，当我爸说要把这钱存3年的定期的时候，工作人员跟他说，你先别着急办3年的定期，我来给你规划下。

他把我爸带到了旁边的独立咨询窗口，给我爸泡了杯茶。他先是和我爸说，现在大部分来银行存款的人都选择两年期，很少有人在选择3年期的。因为3年期一方面周期长，如果需要临时用钱的话，取出来那么损失就比较大。另一方面，人民币又在贬值，所以存三年期不是很划算。他建议我爸选择两年期的。

我爸因为年龄比较大了，他之前考虑选择三年期主要是因为把钱存在银行里，是安全的，而且这钱不着急用，存个三年期的利率要比两年期好很多。

我爸被工作人员一说，顿时没了底气，不知道到底怎么存才好。于是，他干脆就回来了，说问清楚后第二天再去存。

晚上，我爸跟我说了这个事，我找了在银行工作的朋友问问他，是否真的像银行工作人员说的那样，存两年期要比三年期划算。

我朋友告诉我，这样的说法是不准确的。你的钱，除非满了2年不足3年的时候取出来，这才不太划算，因为提前取出来的时候，或许计算利息的就不是完全按照三年期的利息来计算了。

银行的工作人员之所以和你说两年期比三年期要划算，或许是因为这几个原因：

原因1：询问了你的工作性质，根据往期的客户存款经验，判断你的钱流动性比较大，不一定能存到3年，那时候取出来的利息就不高，所以会给你这样的建议，是从你的角度出发的。

原因2：银行的工作人员也会有绩效的考核，这些考核或许和她存款数量和周期相关。比如银行对员工拉存款提要求：定期两年的存款金额和定期三年的存款金额要达到多少。

如果协助你存款的工作人员因为绩效考核导向她应该向你推销两年的定期才能完成任务时，她也会给你这样的建议。

原因3：因为三年期的存款利率要比两年期高，尤其是大额存单，利率更高。我爸当时选择的银行2年的大额存单的利率是3.255%，3年的存款利率是4.05%。

如果定期存2年，2年后的定期的利息是：200000元*3.255%*2年=13020元；

如果定期存3年，那么2年后的定期利息是：200000元*4.05%*2年=16200元。

同样是存2年，第二种利息明显要比第一种多出16200-13020=3180元。

银行的工作人员也会考虑会多付出不少利息，从而来劝你告诉你2年期的划算。

原因4：不少银行会有按照存款的金额和周期，也会有些礼品赠送。也有可能3年期的礼品比较丰富，而银行当年的揽储任务已经完成，所以为了节约成本，也会给你这样的建议。

当然，不管银行人员给到何种的建议，也许她是从你的角度出发替你考虑，也许她是从自己的角度出发替自己考虑，但最终的决定权是在我们手上的。

那么对于我们去银行存款的话，我们到底是选择2年的定期存款还是3年的定期存款，才能使得我们的利益最大化呢？

在这里，给你几个建议：

1. 当你的存款额度不大的时候，2年的定期和3年的定期利息相差不多时，那么建议选择2年的定期。因为一旦急需用钱了，你可以在短时间里缓冲过来；或者能够利用这个钱，找到比存款更合适的产品投资。

2. 如果存款金额在20万元以上，因为大额存单的利率一般比普通存款的利率会上浮50%左右，这时候本金也比较大，利率3年期也比2年期的利率要高不少，所以存定期三年，收益更多。

3. 如果你的存款是属于闲置资金，不着急来用，那么可以选择存3年期的，因为利息要比2年的多。

我爸的钱因为不着急用，所以我就建议他还是存成了3年的定期的。

其实存款的过程中也有很多小窍门能够提高利息，在这里，我也偷偷地告诉你一下：

1. 选择地方性的银行。首先只要存款金额不超过50万元，即使银行破产的话，本金和利息也都是全赔的，所以安全方面不用担心太多。而往往地方性银行为了揽储，给到的利息要比国有银行高太多，这样你存同样的金额和周期，获得的利息要高不少；

2. 选择月末或者年末存款。这时候各大银行会根据当下的业绩情况和全年存款目标，给到的利率也比平时要高，甚至有时候还会赠送各种各样的礼品，这时候存款也是最划算的。

3. 不要轻易去存5年期的，因为各大银行5年期的利率反倒比3年期要低，这样就不划算了，而且5年期存款流动性很差。

4. 最后一点很重要，为了防止本金有所损失，要注意，不要出现“存款”变保险的情况。

总结一下：这些年国家的政策越来越好，存款的利率也是一直在上涨，去银行存款的人也是越来越多。存款的过程中，应该和银行人员好好沟通，表达自己的需求，明确自己的目标，这样收获才会最大。

去银行存款三年，工作人员却说存两年合算，为什么？

最近，有一些中老年储户反映，自己去银行存款，本来想存三年定期的，而银行工作人员却建议他们存二年或一年期的。他们的解释是：您存的时间较长是不合算的。因为，如果您中间有急用需提前支取本金，都是要按活期计算收益的，到时候你的利息损失会比较大。我建议您还是存一或二年的定期存款，到期您可以来我们银行继续转存。

于是，很多中老年储户感到奇怪，明明我要存款三年期定存的，图的就是三年期的利息比二年期的要高一些，而银行工作人员为啥以二年期或一年期流动性好为由，建议我别存三年期或五年期的银行存款？难道她们真的是为咱储户着想吗？

对此，我们认为，通常银行柜台工作人员会从有利于客户的角度来提醒其办理存款业务，这对其个人、对银行自身、对储户来说都是有利的！此外，银行工作人只是建议储户存两年，别存三年以上定存，至于储户想怎么存就怎么存，选择权还是在储户手中，银行是不会，也不可能强制干预的。

那么，银行工作人员为啥建议储户存款二年或一年，而不是存三年或五年呢？我们以农行的二年期存款和三年期定存利率作比较。以10000元存款为例，农行2年期定存利率为2.25%，那么储户到期以后的总利息是10000×2.25%×2=450元，每年利息是225元；农行3年期定存利率是2.75%，到期以后的总利息是10000×2.75%×3=825元，每年利息是275元。

以上计算得出结论，储户存10000元定期的话，两年期限的要比三年期限的每年少拿50元！利息虽然要少一些，但2年期的定期存款要比3年期的定期存款灵活性强很多，对于储户来说各有利弊，到底好不好还是得看储户的自身实际情况！这就是银行不建议存3年定期的原因之一。

再者，银行的各种绩效考核指标有很多，也很复杂。在某些时候，银行网点出于完成自身利益（或考核）的目标，会对柜台员工提出短期存款业务的考核要求。而银行工作人员出于自身的利益，自然会劝说储户选择两年期（甚至一年期）的中短期存款。因为，三年期或三年期以上定期存款越多，银行相应要支付的融资成本就越高，这是对银行的利益（或考核）是有不利影响的。

如果储户有一笔长期不准备使用的资金，那么存三年期的肯定要比二年期划算。而银行工作人员建议你存两年，主要基于储户的流动性需求和自己绩效薪酬高低的考虑。因为三年或五年期定存储户越多，银行利息支出越多，相对融资成本越高，银行网点的业绩就会受到影响，考核指标也会不达标，员工收入最终也受到影响，这就是银行职员建议你存二年或一年定期的根本原因。当然，很多储户也会觉得存三年五年时间太长，且变数过大，也根本也不会有这个耐心。

去银行存款三年，工作人员却说存两年合算，为什么？

去银行存款三年，工作人员却说存两年合算。若你听了，真就入了银行的“坑”，今天我们一起来聊聊，去银行存款还有哪些需要注意的问题？怎样达到存款收益最大化？

我婶子去银行办理存款的时候，就遇到了上面说的这个问题，她存款5万元，她跟工作人员说，她想存3年期的定期存款，工作人员就告诉她，存2年最合适，你年龄大了，存的时间太久了，你想取出来，就会损失利息的。

婶子一听，会损失利息，她就觉得很不划算，觉得工作人员的建议很好，且工作人员还告诉她，为了少往银行跑，可以选取自动转存。

婶子这下更觉得，工作人员说的很周到，她不知的是，这又入了一个“坑”。她不知的是，4年下来，5万元，会损失2000多元，对于婶子一个50多岁的农民来说，这2000元，她需要种几亩地，才能换来的收入。

婶子美滋滋的跟工作人员说，她次日就来办理存款业务，今天只是来了解一下。临走的时候，还跟这个工作人员约定，由她来给婶子办理。

我婶子这个人很精明，经济账算的明明白白。她从银行回来，逢人就笑着跟别人打招呼，别人都开玩笑说她今天是不是捡到宝了。

晚上吃完饭婶子来我家，找我婆婆去跳广场舞，我们还在吃晚饭，她没忍住就跟我婆婆说了，她今天在银行碰到的高兴的事。

热情地跟我婆婆说，下次我婆婆去存钱，她跟我婆婆介绍这个工作人员，她工作很热情，想得很周到，很是为他们老年人考虑。

我听到之后，感觉有点儿疑惑，然后让婶子把她跟工作人员聊天的细节，跟我说了一下，然后我说现在都会建议，存的时间更长一些，因为大家都知道，存的时间越长利率越高，得到的利息也越多。

婶子一脸不相信的样子，跟我说，你哪里有人家银行工作人员专业啊。可是我心里当时就认定，我说的没有错。

于是我就跟她说，我了解的应该没有错的，这个是常识。我让他等一下，我去问问我同学，我同学也在银行工作。

问了之后我才明白，原来银行这么做是有原因的，两年的存款比三年的存款，银行所付出的利息要少一些，银行也要考虑到他们的运营成本，都会要求工作人员给客户，优先推荐存期短的存款。

比如，银行在某一季度业绩考核，需要吸收一千万元的存款，两年期存款基准利率2.1%,三年前存款基准利率2.75%，要多支付的利息有6万以上。

但是银行肯定不会明确的告诉客户，三年期的利息成本会更高，他们处于客户的角度去考虑，建议客户选择短期的存款方式。

还有一个情况就是，她之所以建议婶子选择自动转存。原因一是婶子选择了自动转存，那么两年到期后，这笔存款会自动转入，下一轮的两年期定期存款，就相当于婶子在他们银行就需要存款四年的时间。

原因二是选择自动转存，银行又可以少付了很多利息，因为自动转存后利率，是按照银行的挂牌利率，一般都比人工去柜台手动存款的利息要低。

我就给婶子算了一笔账，如果婶子选择5万元3年定期存款，一般银行都可以给到4.125%的利率。

婶子说，工作人员给她说的，银行两年期定期存款，利率是3.05%，这样一来的话，就产生了1.08%的利率差，一年就少了540元，那婶子在银行存四年，就少了2160元。

婶子听我给她算完这笔账，她一拍大腿，原来自己没有占到便宜，反而还吃亏了。还说他要去找这个工作人员算账。

我婆婆连忙拉住她，人家也只是给你建议，也没有非逼你按照他的建议去存款，你自己有选择的自由。

那么现在你已经知道了，那下次你去存的时候你就明确跟他说，你就存三年期的定期存款，他自然得给你办理，你去找别人麻烦回头给自己惹上一身麻烦，得不偿失，婶子才算是平息了怒火。

其实像我婶子在银行去存钱，她所遇到的这两个“坑”都是存款的时候，非常常见的问题。

那么今天，我们就一起来看一看，银行存款，除了这两方面的问题，我们还需要避免哪些问题呢，才能使自己的银行存款达到利益最大化。

需要注意的问题，有以下几点

关于存款时间工作人员会出于银行的成本考虑，会优先推荐客户，选择存款时间较短的存款方式。因为同样的存款总额，定期存款的时间越短，银行所付出的利息就越少。

同时银行为了表达他的诚意，会安排一些礼品赠送，比如说米面油，很多客户都会觉得划算，被礼品所打动，就会听从工作人员的建议，将自己存成了时间较短的定期存款。

第二个需要注意的问题是，也是刚才我婶子所遇到的自动转存的问题自动转存呢，并不是说不合适，而是每个客户要针对自己的情况来决定，比如说，年纪大一些的老年人，跑一趟银行确实很费劲，又不在乎多一点的利息，那么可以选择自动转存。

而且自动转存一旦选择，循环一直存下去。比如存两年期，到期后自动转存到下一个两年期，只要是你不去取，还会继续转存下个两年期。

但是对于时间自由，行动方面的人来说，自动转存会损失一笔利息，为什么会损失呢？

因为我们平常去银行柜台进行定期存款的时候，都是人工柜台进行操作。是当时你跟银行沟通后商定的利率，一般会较基准利率上浮50%以上，这个称之为执行利率。

自动转存的，是按照银行当天的挂牌利率，有些银行的挂牌利率是基准利率，比如，三年期5万元的存款，执行利率可以达到4.125%。而基准利率却是 2.75%。这样就有1.375%利率差,5万元存款，一年就要损失687块钱，如果存款的金额越大，那么损失的钱自然就越多。

第三个需要注意问题是存款时间，为什么要说这个存款时间？有时候我们去银行，用心发现，就会看到，过年的时候，你去银行取钱或者办理业务的时候，银行的角落里都会堆满很多礼品，而平时就很少见。

这是因为这个时间，是银行加大揽储力度，吸收更多的存款的时间。他们给出的利率会高一些，并且还有丰富的礼品。

所以我们存款的的时候，合理选取时间，不仅可以利率高一些，还有礼品相送。银行是一个季度考核一次。也就是说每一年的三月末，六月末，9月末，12月末，都是银行吸收存款的时间，所以这个时间段去存款，一般利率相对高一些。

问题四：避免银行的理财产品或者保险产品被很多人所诟病的问题是，银行存款的时候，工作人员会给我们推荐收益更大的一些理财产品或者是保险产品，这个就需要我们慎重考虑了。

所谓高收益高风险，如果个人觉得抗风险能力比较强，那么可以选取较高收益的理财产品，如果本身存钱只是为了保值或者是资金的安全性考虑，那就选择，银行的定期存款。

还有很多客户说，自己存款的时候，并不知道是否是，选择了银行的保险产品，其实这个产品的办理流程，跟银行的定期存款还是有本质区别的。

银行的定期存款需要客户到柜台进行办理，一般办理完之后，都会有相关的存款凭证，上面会附带个人的姓名，存款金额，存款利率。而保险产品，流程跟这个完全不一样，会有保险合同，还要让客户提前知道保险风险，以及保险须知，而且办理的业务时，不是在银行的柜台窗口，

所以大家应该可以很容易就辨别出来自己办理的，是银行定期存款，还是银行推荐的保险产品。

除此之外，还有一些小细节需要注意虽然存款的核心是，存的时间越长，利率越高，但是我们也不能，为了追求单纯的高利率，而选择时间非常长的产品。

比如说五年期，这种还要考虑到这笔钱的用途，存这笔钱是用做何打算，如果是将来养老用，或者是子女长大以后的教育备用金，那么存时间就会比较长，你可以选择长期的定期存款。

一来可以获得较高的利息，二来可以防止这部分资金，中途挪作他用。但是有的人可能不确定，自己的这个存款将来的用途，那么在这种情况下。就建议不要存5年期，因为中途要取出来的话，已经存的这些年，全部按照活期存款，活期存款的利率为0.35%，比如1万元，活期存款，一年只有35块钱。

还有一个折中的办法，可以将你的存款金额分成两笔，或者是多笔。分别存成两年期，三年期或者是五年期，这样的话，可以保证自己每两年或每三年都有一笔存款到期。哪怕是没有到期，自己也可以选取，其中一款损失较小的存款，提前支取，也可以减少损失。

另外，如果你的存款金额大于50万，个人建议，可以将银行存款分割成50万以下的类别，目的是为了保证资金的安全，因为现在银行都有购买存款保险条例，目的是50万以内的本金和利息，如果有突发发生，可以无条件赔付，所以说50万以内的存款是非常安全的。

总而言之，去银行存钱没有标准的答案，哪一种更合适，都是仁者见仁智者见智。宗旨肯定是，存的时间越长利率越高。

我们存款不仅是为了取得高的利息，还要保持资金的安全性，以及资金的流动性。存款是为了，让生活的质量更加优越，而不能因为，存款牵动了自己的情绪，整天提心吊胆，担心自己的存款安不安全啊，担心自己的存款，能不能获得高的收益，那样就有点本末倒置了，大家说是不是呢？

去银行存款三年，工作人员却说存两年合算，为什么？

好吧，从来没有在银行存过定期，因为一直认为银行定期存款主要是为老年人服务的一个理财模式，安全可靠。

但因为身边有朋友经常干这事，加上长期关注相关财经事务，就此谈谈自己的认识。

第一，银行的利润考量。银行主要利润，来源与利率差。简单说就是储户存款利率较低，银行房贷利率较高，这样银行从中赚取差价，构成了银行核心利润。

三年期存款与两年期存款，利率差异不小。比如现在三年期存款利率，一般在2.75%左右；而两年期存款，一般只有2.25%左右，差别在0.5%。我们看0.5%很小，但如果放在银行存款千亿、万亿级别来考量，这之间差别就非常巨大。所以银行更喜欢低息存款。

第二，银行员工的业绩考核需求。银行员工，是有业绩考核的。如果员工揽储的业绩是年年增长，说明是一个优秀的员工。但如果一次性揽储很多，而且都是长期的，这对于银行工作人员来说，业绩增长会受到一定影响。银行员工借贷一个客户，那么以后这个客户可能会成为他的长期客户，这样两年周期与三年周期，对他来说差别并蛮大的。

另外，从实际状况来说，银行员工的建议也是有道理的，毕竟对于单个储户来说，三年期与两年期利率差异只有0.5%，万元存款一年差别也就50元，不算大。但对于储户便利来说，两年期显然更便利一些。这个便利，是可以理解的。

第三，储户的便利性。有个很熟悉的长辈，以前是办厂的，现在年老不干了，他除了一部分用来民间借贷外，都是银行定期。以前都是五年期，后来改成三年期，现在有时候是两年期、一年期。因为方便性差别很大。

他的民间借贷，主要是长期借给一个老朋友，这老朋友是做房地产的，双方在很早以前就有借贷关系，地产商给的利息很高，利润很大。

在地产商需要资金的时候，他就将钱借出去，然后将赚的利息再存银行。但地产商借钱也是不定时的，五年期确实很不方便，以前损失过不少利息。后来就听从银行工作人员的建议，变成现在一年期、两年期。