作为银行的工作人员，我可以明确的告诉大家：在银行办理定期存款时，正常的情况下，银行柜员是绝对会让你存短期一年、或两年期的。

如果有银行经理，劝你存时间长的“存款”，那你就要小心了。很可能她推荐的根本就不是存款，而是银行保险产品。

你现在存的有多爽，可能以后取钱的时候，哭的就有多惨。

现在所有商业银行的揽储策略：都是揽储短期存款，把长期存款赶出去。很多人一直都有一个误解，觉得银行肯定是希望储户把钱一直存在银行。所以储户存款期限越长，银行就越欢迎。

其实，真的是错了。

银行是希望储户一直把钱存在银行，但是更希望用最低的成本代价，让客户把钱存在银行。

银行最喜欢什么样的客户？

那些活期账户里放着大量的钱，并且长时间不动的人。

给大家揭一个小秘密。

很多人都知道银行揽储是有奖金的，那具体的奖金有多少呢？

像我工作的银行，揽储一万活期，三个月不动，就奖励30块钱。

揽储一万定期一年，奖励20块钱。

揽储一万定期两年，奖励5块钱。

揽储一万定期三年，不但没有奖励，还会在当月的奖金里倒扣5块钱。

为啥有这么奇葩的揽储奖励制度？

因为一年定期利息2.1％，两年定期利息2.5％，三年定期利息3.15％。

存款期限越长，利息越高，银行付出的成本也就越高。银行也是一个企业，也要考虑自己的盈亏。

所以，现在几乎所有的商业银行，都是极力推荐短期定期存款。很少有银行，让客户存时间长的存款。

我工作的银行也是一家国有银行，如果客户来柜台存定期，柜台小姐姐一定会这么给客户说：

存定期一年好，时间短，比较灵活。你存时间长，万一中途要用钱，提前取出来就都是活期利息了。

而且，柜员还会循循善诱地引导客户，存定期一年有礼品送。存定期两年和三年，是不送任何礼品的。

如果脑袋转不过来的储户，很容易就被柜员引着走。本来打算存定期三年的，最后存了定期一年。

银行卖保险产品的套路，就是从存定期的客户下手现在几乎所有的商业银行，都喜欢卖保险。不管是六大国有银行，还是股份制银行，或者是地方性小银行，都热衷卖保险。

因为卖保险产品赚钱。揽储一万就只有二十块钱的奖励，但是卖一万报销就可以拿好几百。

同样的一万块钱，奖金相差几十倍。一个月随便卖十几万保险，工资可能就会过万了。

对很多银行工作人员来说，最喜欢的就是存定期的客户。她们只要遇见，就会告诉你时间短、利息低，不划算。而现在银行有一个三年或五年期，利息高，没风险。

你以为这个三年或五年是定期？

其实她说的是银行保险产品，只不过是欺负你不懂而已。

银行保险产品分两种：趸交产品和期交产品。

趸交产品还稍微好一点，只要你不提前支取，能存满三年或者五年，收益还马马虎虎。（提前支取，有损失本金的风险）

期交产品，就真的很坑。

很多人为了钱，卖保险期交产品都是毫无底线的。

像最常见的五年期交产品：每年交一万块钱，连续交五年。（一万一份，上不封顶）。

她会告诉你，只需要交满五年就可以，利息有5％，甚至6％以上。

可是，你不知道的是，交满五年后，如果你提前退保，只能堪堪保证本金没有损失。你想要达到5.0％左右的收益，继续要放满25年以上的时间才行。

而且，如果交不满五年，本金会有大比例的损失。

你本来存个定期，结果说银行的人说动了。稀里糊涂的，就去存了一个五年“定期”。

等你拿到凭证的时候，一看怎么是个保险单啊？

银行的人告诉你，这是最新的活动，“存款送保险”。

一套流程走完，你的存款就顺利的变成了保险。

等五年到期，你去银行取钱的时候。银行经理告诉你，“不好意思。你存的是保险产品，不是定期。如果现在退保，没有任何的利息。”

到时候，你真的是欲哭无泪。你去投诉银行和保险公司，基本上是没有任何的用处。

即使你投诉到银保监会，也需要花费你大量的精力和时间，最好的结果就是，把本金退还给你，再补偿一点利息。

你仔细一计算，还不如当初买个国债收益高。又花费了这么多的精力和物力，真的是得不偿失啊！

去任何银行存钱，都要当心留意，千万不要贪图一些小便宜。

前些年，老家某个银行存钱送电动车，很多人都去存钱。最后都被忽悠成买了保险产品，到期的时候一分钱利息都没有。

一定不要贪小便宜，任何时候都要把本金安全放在第一位。

办理定期存款时，为什么有的工作人员会极力推荐三、五年期的存款？

办理定期存款的时候，银行的工作人员会给你推销三年期、或者五年期的存款，并且把卖点说得非常有诱惑力，比如说存款的利息是短期存款的多少倍等，会促使你办理周期稍微长一点的存款业务。

这是因为各个银行之间的竞争力加大了，如果你在银行办理的是活期存款，可能变动性就比较大，当其他的银行有更好的产品时你会在这家银行短期存款期到了选择其他的银行，而对原来的银行形成流动性影响，现在本来就不是很好揽储，所以这种情况下银行鼓励你存款三年或者五年是正常的，一方面说明银行的资金压力比较大，另一方面贷款的效率比较高，你存款时间越长对银行的周转就越有利，尤其是无形中会增加银行的利润。

反之，当银行向外的贷款压力比较大的时候，银行的工作人推销的方式也会有所变化，会鼓励你存短期为主，这样会减少银行的支持成本，说明银行本身是不缺乏资金的，如此情形下也能说明经济本身的不稳定性和发展相对放缓，越是这样就越要倾向于长期存款。

对银行工作人的引导有时候你要反向的去看，银行的推销都是站在自身的利益角度，而你一定要换个思维看待这个问题，这样才能使得你的存款效益最大化。

办理定期存款时，为什么有的工作人员会极力推荐三、五年期的存款？

说到定期存款，很多人都注意到，三年期定期存款和五年期定期存款的利率要么是一样的，要么相差很小，这与人们普遍认为的“存款越长，利率就越高”不同。这也就是为什么银行工作人员会极力推荐三、五年期的存款了。

在央行制定的基准利率中，只有三年期利率，五年期定期存款没有基准利率。2014年以来，央行取消了5年期定期存款的利率定价，也就是说，这些银行在理论上可以随心所欲地自主决定。所以在商业银行，我们可以看到三年期和五年期并不完全一样。目前，这种定价更多的是基于考虑银行自身的资本成本。从这个数字可以看出，大多数商业银行的利率在三年和五年内是相同的，而一些地方银行的利率在五年内更高。

一、银行获取长期资金渠道丰富存款利息是银行的成本。对于银行来说，如果你想获得更多的存款，你就需要以更低的利率获得更多的存款。这样，对于做保证金业务的银行来说，利润可以更高。过去，银行获得资金的渠道相对单一。现在随着国内金融市场的发展，银行可以通过其他方式获得长期资金，成本低，方式多。银行可以通过债券市场等融资渠道获得长期资金，成本低，渠道多，风险小。

因此，长期定期存款的重要性开始下降。对于银行来说，如果储户在银行长期需要支付更高的利率，那么这么高的成本并不像其他方式那样具有成本效益，因此银行不愿意为五年固定期限设定更高的年利率。对于六大行和部分吸收存款能力较强的商业银行来说，存款人存三年还是五年对它们来说意义不大。只要保证中期定期存款的规模，就可以保证可贷资金，不需要支付额外费用。

二、储户开始对长期利率的微弱变化不感兴趣过去，当投资渠道单一，所以当银行长期利率小幅上升时，很多人会将短期转为长期。现在金融产品很多，所以定期存款吸引力不大。特别是近年来，以余额宝为首的货币基金组织已经吸引了许多银行客户。

三、贷款利率目前，该行中长期贷款主要为住房贷款。房贷利率相对较低，银行可以上下浮动一定比例，不会偏离太大。因此，当贷款利率不高时，银行获得存款的利率可能过高，如果存款利率过高，银行就会亏本。

办理定期存款时，为什么有的工作人员会极力推荐三、五年期的存款？

说到定期存款，银行和银行工作人员的态度是很不一样，我们知道现在银行工作人员的营销压力是很大的，特别是基层网点，存款压力非常大，如果客户都定期存款，存的时间越长，存款越稳定，对员工来说，可以减少减轻工作量。

而作为银行，作为一个以追求利润最大化为目标的企业，考虑到存款成本，当然希望客户存活期存款或短期的定期存款，因为活期存款利率最低，仅为0.3%，定期存款，期限越短利率越低，这样可以减轻银行的存款成本，比如现在五年期的定期存款，有些商业银行都利率都都达到5%以上，目前普惠贷款的利率也不过4%，这样若银行拿五年期的定期存款发放普惠贷款，不但不盈利还会，还要亏损。所以现在有些银行对成本较高的定期存款在内部也实行规模控制，以控制成本。