喜欢存定期的储户们都要注意了：如果你去银行存定期，银行工作人员推荐你存一年。并且告诉你，存定期一年灵活，可以防止因为提前支取损失利息。

如果你真的信以为真，以为银行工作人员是为你考虑，那你就真的是太天真了。

我就在基层银行工作，不妨告诉大家，其实这里面满满的都是套路而已。

为什么银行推荐客户存定期一年？不推荐客户存长期存款？

很多人可能就不明白了，银行不都是希望客户，一直把钱存在银行里吗？

是的，没错。

银行是想让客户一直把钱存着，但是，银行是想用最低的成本，让客户一直把钱存着。

别的银行我不是很清楚，我可以给大家说下我工作的银行。

我上班的银行：

揽储定期一年，一万块钱，奖励20元。

揽储定期两年，一万块钱，奖励5元。

揽储定期三年，一万块钱，没有奖励，而且还要倒扣10块钱。

你没看错，你去一个银行存定期三年，这个银行不但没有收入，还是亏本的情况。

为什么？

因为定期一年利息低，银行付出的成本低。定期三年利息高，银行付出的成本大。

这下大家都明白了，银行为啥拼命让你存定期一年。而当你说要存三年期时，就会想尽办法的劝阻你。

有些银行更狠，你去存定期三年，他直接给你说没有。

他直接告诉客户，现在没有定期三年了，只有定期一年。

这个属于严重违规。

如果你去某个银行，也遇见这样的事情时，你只需要拿起手机，然后告诉银行工作人员，你打个电话，问下银保监会。

我保证，银行的工作人员，立马改口说，可以存定期三年。

定期一年和定期三年，哪个更好？

像国有银行，现在定期一年，利率2.1％。定期三年，利率3.25％。

定期三年，优点就是利息高。缺点也很明显，就是时间长，一旦中途提前支取，全部按照活期利息计算。

定期一年，优点就是时间短一些，比较灵活一些。缺点就是，利息低。

所以，把全部的钱都存一年，或者都存三年，都不是明智的选择。

存钱是有技巧的，要懂得资产搭配。

1 . 长短搭配

什么是长短搭配？

就是把你的钱分成三份：一份存一年，一份存两年，一份存三年。并且等每一笔钱到期后，都转存三年。

这种存钱方法的好处就是，从第三年开始，每一笔钱都是三年期，拿到的都是三年的较高收益。

并且每一年，都有一笔钱到期。万一当中遇见急事，急需用钱的情况下，就可以拿这笔钱用来应急。

2 . 分多笔存

什么是分多笔存？

假设你有10万块钱，那就可以全部都存3年。但是不是一笔存10万，而是可以分成五笔2万的。

这种好处就是，首先，利息没有降低。其次，万一中途急需用钱，那就用多少，提前支取多少。

用两万就取两万，就四万就取四万。剩下的钱仍然可以放着不动，享受定期利息。

定期一年和三年，都有自己的优缺点。没有更划算，只有更适合。

像能确定长期不用的钱，可以长期固定死的，那你就可以存一个期限比较长的。

如果你不能确定这笔钱，未来三五年要不要使用，但是你又想拿到较高的收益。那就建议你，按照我上面说的那两个方法，去合理的打理自己的钱财。

定期一年和三年，没有哪个更好，只有哪个更加的适合你。

适合你的，就是最好、最划算的。

存款三年跟一年哪个更好？为何银行工作人员都推荐一年？

目前到银行去存款，对于究竟存三年期还是一年期，大家总是很纠结。三年期的利率高很多，而一年期的流动性却较强。当然，也有一些年轻网友表示，一年期存款完全没有这个必要，如果对流动性有要求，可直接将钱存入余额宝，还能有更高的收益。

实际上，存三年定期存款相较于一年定期，的确有较大优势：一方面，利率优势，三年期存款虽然流动性要差不少，但是利率高出不少。三年期基准利率2.75%，上浮30%就是3.575%，比一年期存款高出不少。如果是大额存单利率就更可观了，可以最高上浮55%，达到4.2625%，这在当下保本保收益的理财方式里已经是比较高的水平了。

另一方面，如果你所存的银行，有提供靠档计息功能（提前支取时，以最靠近的一期的利率计息，比如你存3年期的，一年后提前支取，则按一年的利率计息）或者有智能分期计息的（比如智能型现金类存款，按照不同存款期限计息，存期越长利率越高，无需担心提前支取的问题），如果具有这两项功能。那么，储户就直接存三年期即可，因为这种功能都解决了提前支取的问题，无须担心流动性。

此外，如果储户选择的是传统银行，没有靠档计息和智能分期计息功能的。那么，为了较高的利率存三年，也可以通过在不同的时间存一笔三年定期的方式增加流动性。存几笔下来，今后每年都能有一两笔存款到期，到期后再转存就可以了。

目前，还有储户反映，为啥银行工作人员多数推荐一年期存款，而很少推荐三年期存款的问题，这主要有二个原因：其一，银行出于业务考核的需要，希望你存款的时间不要太长。银行的考核指标会根据需要发生变化，一年期存款少的时候就要求多推荐一年期，这样可以短时间获得成本更低的资金，如果需要资金更加稳定时，自然就可以推荐三年期甚至五年期，绝对不是为消费者考虑流动性。

其二，存期越短利息差越高，存期越长利差越短。举个例子，目前挂牌的一年期利率为2.1%，3年期的利率为3.5%，假设银行同期贷款利率是5.5%。如果该银行此时揽到了一笔储蓄存款5万元，若客户存期1年的，那么银行只能获取3.4%的差额收益；反之客户如果存的是3年，那么该银行只能获得2%的差额收益。出于自身利益的考虑，银行也希望客户存短期的利率存款。

银行存款存三年好？还是一年好？如果储户对流动性要求不是太高的，还是存三年好，可以享受到相对较高的收益率。更何况，储户要是确保自己的流动性，也可以将资金通过不同的时间存定期，这样每年或每个月都有存单到期。更方便的是 储户还可将资金存入余额宝等货币基金，流动性和收益可兼顾。而对于银行工作人员来说，希望储户钱存的时间少一点，主要还是因为出于利益需求和指标考核等因素。

存款三年跟一年哪个更好？为何银行工作人员都推荐一年？

大家好！我长期在银行工作，下面我来回答这个问题。

对同一家银行的定期存款来说，不管是1年期的，还是3年期的，安全性基本没什么区别，区别在于收益性和流动性不一样。

1、从收益性角度看，三年更好。

为让大家了解国内银行1年期和3年期定期储蓄存款的利率情况，我在国有大行、全国性股份制银行、城商行、农商行和民营银行五类银行当中，各挑选了一家比较有代表性的银行，进行了统计。

如上表所示，工商银行、招商银行、宁波银行、重庆农商银行和微众银行5家银行的3年期定期存款的利率都明显高于1年期的，利差均在1个百分点或以上，利差最大的是微众银行，3年期比1年期的高了 2.3个百分点。10万元钱的话，一年下来，3年期比1年期的多1000元-2300元利息。

从收益性角度看，显然是三年更好。

2、从流动性角度看，一年更好。

所谓流动性，是指金融资产能及时转变为现实购买力而不蒙受损失的能力。这个概念有些专业，举个例子大家就明白了。

假设张三在银行存了一笔定期。一年半后，他急需用钱，必须要把钱取了来。

众所周知，定期存款提前支取的话，要按支取日的活期存款利率计息。目前，国内银行的活期存款利率基本都是0.3%，远远低于定期存款利率。

在这种情况下，如果张三存的是一年期定期存款，那么他可以获得1年的定期存款利息，和半年的活期存款利息；如果张三存的是三年期定期存款，那么他将只能获得1年半的活期存款利息。显然，存1年期的话，提前支取的话损失更小，流动性更佳。

综上所述，三年期定期存款收益更高，而一年期定期存款流动性更好。对老百姓来说，哪个更好呢？

关键要看未来3年内的资金使用情况，如果存的是闲钱，3年内都不用拿出来，那么三年期更好（特别是在未来存款利率将大概率下行的情况下）；如果存的钱3年内可能会用，那么一年期的更好。

3、为何银行工作人员都推荐一年？

这跟银行内部的考核机制有关。目前，国内商业银行基本都已实行内部资金转移定价（又称FTP）机制，支行拉了存款以后，可以以内部资金价格卖给总行司库，并从中获得FTP利息收入，扣掉给客户的存款利息后的利差收入，就是支行的经营利润。

由于支行吸收1年期定期存款获得的利差收入，高于吸收3年期定期存款获得的利差收入，所以银行工作人员更倾向于推荐一年。

以我所在的银行为例，1年期储蓄存款的利差是1.04%，3年期定期存款的利差则只有0.28%。对支行来说，显然是1年期存款赚的多。银行工作人员推荐一年期的，也就不奇怪了。

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存款三年跟一年哪个更好？为何银行工作人员都推荐一年？

现在银行各期限基准利率：一年期为1.5%，二年期为2.1%，三年期为2.75%。各个银行间不同期限的年化收益率都有上浮，普通定期存款利率上浮约在15%-30%之间，大额存单的年化收益率上浮约在30%-50%之间。而贷款利率呢？一年期以内贷款利率为4.35%，一年至五年期贷款利率为4.75%，五年期以上为4.9%。

从存款利率与贷款利率的水平看，显然是一年期存款利率与贷款利率之间的差值是最大的。银行从业人员，当然要维护银行的利益所在。并且，银行从业人员关乎业绩提成，一年期定期存款的提成是最高的。不管是从公还是从私，推荐储户存一年期定期存款都是有利的。

除了利息差以外，还有另外一个原因：储户资金的流动性问题。金老师原来在银行储蓄过三年期定期存款，当时遇到了一些急事，所以就进行了违约。从这个事情讲，不仅仅是金老师发生过，很多储蓄三年期定期存款的人都发生过，违约的概率很高。并且，通常违约的时间会在一年至二年的期间。

在这种情况下，银行从业人员会在你储蓄定期存款的时候，会交谈一番。一般客户会选择一年期的定期存款，二三年可能违约的概率比较大，中间遇到什么事情也很麻烦等。

存款三年跟哪个更好？现在定期存款利率的计息方式是划档计息，比如你资金储蓄的是三年期定期存款，然后时间过了一年期，没有到两年期，那么你资金的利息会是一年期的利率所计息，如果到了二年而没有满三年，计息则是用二年期计息。当然，每一家银行有些偏差，而违约时所计息，只会是基准利率，而不是各银行间的上浮以后的利率。

而一年期，如果到了一年，执行的利率则为上浮以后的利率。所以在这种情况下，就要看储户资金的情况了。如果确定一年不使用，那么就执行一年的定期存款。如果确定三年不适用，三年期定期存款利率肯定划算。

存款三年跟一年哪个更好？为何银行工作人员都推荐一年？

存三年好还是一年好？

到银行存款，对于存三年期还是一年期，总是大家很纠结的一个问题，毕竟一个利息高，而另外一个流动性强，那么如何选择呢？

1、智能分期或靠档计息

如果你所存的银行，有提供靠档计息的功能（提前支取时，以最靠近的一期的利率计息，比如你存3年期的，一年后提前支取，则按一年的利率计息）或者有智能分期计息的（比如智能型现金类存款，按照不同的存款期限计息，存期越长利率越高，无需担心提前支取的问题），如果具有这两个功能，那么你直接选择存三年期的即可，因为这种功能都解决了提前支取的问题，无需担心其流动性。

2、普通的定期

如果你的存款跟以往的普通定期没有任何区别，一旦提前支取则统一按照活期计息，那么这时候期限的问题就有很大的影响了，这时候存3年期还是1年期，最大的关键在于你平时使用资金的频繁与否，如果历史上你基本不会动到自己的定期存款，那么选择3年期的为好，如果以往经常存没多久就要动到定期存款，那么选1年为好。

为何银行工作人员都推荐一年？

熟悉银行的人，应该知道，在银行里有一个专业的名词叫做：FTP（内部资金转移定价），内部资金转移定价通俗的来说的来说就是商业银行内部资金中心与业务经营单位（支行或者公司业务部门）按照一定规则全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式。

银行的经营机构吸收的每笔存款，都以该业务的FTP价格全额转移给资金中心；相应的发放的每笔贷款业务，都以该业务的FTP价格全额向资金管理部门购买。

举个例子：比如某银行M网点，目前挂牌的一年期利率为1.95%，3年期的利率为3.85%，假设该银行内部的FTP价格为5%。如果M网点此时揽到一笔储蓄存款5万元，若客户存期是1年的，那么A网点把这笔存款转给资金管理中心，可以获得3.05%的差额收益；反之客户如果存的是3年，那么A网点只能够获得1.25%的差额收益，很明显，对于A网点而言，肯定更愿意你存1年期的，因为这个涉及到A网点的年终考核。这就是为什么银行会推荐你存一年期的原因。

存款三年跟一年哪个更好？为何银行工作人员都推荐一年？

存款三年跟一年哪个更好，这要看你个人的存款目的了。一般来说，3年定期存款的利息都是比一年定期利息高不少的，因此，如果个人没有流动性的需求，三年定期能够获得利息比1年定期要高不少。正是因为1年定期利息低，因此，银行工作人员都会推荐一年定期的，这对于银行来说可以降低利息支出，提升银行利差，增强银行盈利能力。

一、银行定期存款产品

一般情况下，四大国有银行一年期定期利息都是1.75%，而三年期利息一般都是2.75%。因此，如果是10万块钱存3年定期的话，那么一年利息是2750元，而存一年定期仅仅是1750元，这样来看，每年利息相差达到了1000元，差距还是比较大的。因此，从个人提高收益的角度来讲，肯定是存3年定期合适。

二、网络平台存款产品

当然了，现在还有好多网络平台上面的银行存款产品更加吸引人了。不仅利息高，而且期限还短。比如京东金融上面的银行存款产品。从下图可以看出来，存款一年的产品有振兴银行和华瑞银行的存款产品，1年期利息就高达4.869%和4.95%，这样的产品利息很高，但是购买需要抢购，不一定能够抢到的。当然了，也有更高利息的产品，甚至有一款5年定期存款产品达到了6%的收益率。亿联银行五年期存款利息是5.45%，也是智能存款，可以靠档计息的。

三、结论

存3年还是存一年，需要考虑自己的需要。一般情况下，同一个银行，三年利息肯定是高于1年定期利息的。如果综合考虑流动性的要求和收益性的要求，建议可以抢购网络平台上面的一年期存款产品。

END！

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