我就在银行上班，恕我直言：靠存款利息来养老，一点都不靠谱。

如果你是有存款几百万，那别说5.2％的利率，就是1.2％的利率，也能让你晚年过的衣食无忧。

如果你就只有几十万的存款，靠着5.2％的高息，才能勉强够生活，那退休生活一点保障都没有。

靠存款利息养老，会面临三个比较严重的问题。

第一个，银行存款的利息在逐年下降我刚进银行上班的时候，一年期定期利息都有3.75％。但是现在，国有银行三年期定期，利息只有3.15％。

五年期定期存款产品，只有一些小银行才有。但是利息也不会很高，一般都是在4.0％左右。

假设，你现在存款的利息，每个月有1500块钱，刚好可以满足你的生活。但是，未来利息降了怎么办？

等五年以后，别说利息5.2％，年化利率4.2％都可能会找不到。

到时候，你平均每个月拿到的利息，可能就只有一千来块钱，已经很难满足你的生活开销。

第二个，物价在上涨，生活成本会越来越大现在的1万块钱，等过个十年过后，可能购买力就只剩下一半了。

你现在一个月生活开销，只需要1500块钱。等再过个几年，物价上涨以后，就需要2000块钱。

十年以后，估计3000块钱都未必够。

一方面是银行存款利息在下降，拿到手的利息是越来越少。另一方面，生活成本在提高，每个月花的钱越来越多。

你肯定要动用本金。

本金减少，利息就更少。那这就是一个恶性循环，你的存款本金如果就只有几十万块钱，可能要不了多久，就会被消耗干净。

第三个，一场意外或者重病，都可能让你的财富清零人老了退休以后，最怕的是什么？就是生病或者是发生什么意外。

一个小病，就要花好几百块钱。稍微严重点，住个院，可能就要大几千。如果再严重点，动个手术，可能几万块钱都不一定够。

如果你没有买医保，那你就是属于裸奔状态。只要一个大的意外，或者是大的疾病，都能让你的财富清零。

靠存款利息养老，远没有购买社保靠谱如果你有几百万，无所谓利息，本金就够你花一辈子了。

如果金额不大，存款利息勉强够开销，那风险就太大了。要不了几年时间，你必须要动用本金。

想要晚年衣食无忧，最好的方法还是交社保医保。

社保养老金，每年都在上涨，你过得年龄越大，每个月拿到的钱就越多。根本就不用去担心，以后没钱可花的问题。

有医保在，生病住院大部分的开销，都能报销。即使生了啥大病，也不会让你倾家荡产。

到了退休的时候，有一份养老金，再加一点银行存款，基本上就能保证你晚年衣食无忧了。

商业银行五年存款5.2%利率可以作为养老理财吗？

商业银行5年存款利率5.2%，当然可以作为一种养老理财，但根据中老年朋友年龄特征和生活需求，它却不是最好的选择，存在一定缺陷。

在参与养老理财活动的人群中，占比最大的还是接近退休或已经退休的朋友，这就意味着他们的劳动能力正在迅速减弱，主动性收入逐渐减少或彻底丧失，其收入主要来源于养老金或其他财产性收入，从而导致他们的综合抗风险能力较弱或严重不足，所以养老理财只能吃补药不能吃泻药，首先应该以安全第一，稳健理财。而商业银行的存款产品显然是符合要求的，固定期限和利率，保本保息，而且50万之内全额偿付，安全性是极高的。

再从收益率上分析。有人说养老理财也应该跑赢通胀，否则会贬值，这没错。但是，作为老年朋友来说，如何保证日常开支和医疗开支才是最重要的，既然是养老理财而不是投资性理财，当然是以“养老”为主，而不是以保值和增值为主，因为生命是有限的，在有生之年过的幸福愉快才是我们理财的终极目的，至于保值增值，也许与后背儿孙传承关系更大一些。

而5.2%的存款利率在当前利率行情下，几乎达到了最高点，当然非常划算，适合养老理财。关于风险与收益率匹配问题，银保监会高层人士曾经做出过比较具体描述（风险提示），即理财收益率超过6%就要打问号，超过8%就有问题，超过10%就要有损失全部本金的准备。因此，5.2%利率应该与低风险相匹配的，比较符合养老理财特性。

为什么说这款产品有一定缺陷？主要还是流动性不足的问题。我们知道，正因为中老年朋友，尤其是老年朋友，他们的理财一定要保证一定流动性，至少中等流动性，因为平时既有生活开支的需要，也有疾病等突发意外的资金需求压力，这些压力都需要一定备用资金的强力支撑，否则生活就可能陷入窘境。

而这款产品虽然是存款产品，安全性极高，利率也高，达到了5.2%，但是它是5年期，时间跨度有些太长了，流动很弱，什么意思呢？举例，假如有20万资金，只存了3年就急需用钱，提前支取只能按照活期利率0.35%计算，实际所得利息就只有2100，而不是想象的5.2%那么高，利息损失越大即意味着流动就越差。因此，综合多种因素，养老理财产品期限不宜太长，一般以控制在3年之内为宜，以保持足够的流动性。

其次，为解决日常生活开支压力，可以选择定期付息型产品，而不是到期一次还本付息型产品，比如按月付息型大额存单，电子式储蓄国债按年付息，以及网络创新存款，其中有7天付息，按月、按季度或按年付息，而且提前支取还不用退还已领利息，这对于养老理财来说，综合性价比最高。

商业银行五年存款5.2%利率可以作为养老理财吗？

商业银行5年期存款5.2%的利率，可以作为养老理财吗？

答案很明确，当然可以。

可惜的是，商业银行5年期存款5.2%的利率，不可持续 ，到目前为止，市场上已经看不到这么高的存款利率了。

过去，也只有民营银行发行的智能存款，可以给出这么高的利率。现在由于涉嫌高息揽存，被监管整顿了，所以各家民营银行的高息存款，要么下架，要么停售，要么下降的利率。

当然对于存量的存款业务，是不会受到任何影响的，大家买到的也就是赚到了。

不过，通过京东金融或者支付宝这些第三方的平台，还是可以看到很多由银行所发行的存款产品，这些存款产品的收益率还是很高，最高可以达到5%。

这些银行存款安全吗？答案也是肯定的，安全。

为什么这么说呢？因为这些银行所发行的这些特色存款，其特征就是银行标准的储蓄存款，严格执行国家存款保险条例，50万本息之内100%保障。

比如在京东金融上面，有一款由众邦银行发行的存款产品，产品名称为众力存。存款利率为5%，存款期限为5年。

这款产品所具有的特点是本息保障，完全执行存款保险条例，而且还有一个非常好的特点是，支持转让，如果转让成功的话，可以按满期获得利息，是不是很有诱惑力？

像这样的产品还是很多，对于中老年人来说，完全可以作为养老理财的理想产品。只是注意一下存款金额就可以了，一个银行存款金额不要超过50万。

商业银行五年存款5.2%利率可以作为养老理财吗？

朋友们好！看着标题，从专业角度，结合实践分析。有两个明显的结论：

1，出发点很好，有一定的现实可行性！

2，方案有明显的缺陷，有必要深入优化，和分散风险！

首先来看年化5.2%利率，是否可以作为，养老理财？

1，截止目前，物价涨幅，趋缓通胀平稳，日常消费品的涨幅在2.3%左右-5.2%=十2.9%！是简单讲5.2的利率，在目前，跑赢了日常消费品的上涨，而且高出2.9个百分点，从日常生活的角度来看，实现了保值增值！2，目前，理财产品的平均收益率，在4.3%左右！年化5.2%的利率，保本保息非常安全，而且，根据市场实践，这很可能是5年期大额存单的利率，可以长期稳定的收息！

小结：年化利率，5.2%的商业银行存款，从静止的观点来看，可以作为养老理财！安全稳健，利率也可观，较为稳定！但，社会是发展的变化！

来看一下，以商业银行，5.2%年化利率的存款，养老理财，不足之处：

1，利率变动的风险！银行的利率是浮动的，一百分之五点二的利率来看，有可能是一款，5年期大额存单，或新型，定期存款，一定时间后，面临利率变化的风险！

2，流动性风险，商业银行存款，能够达到5.2%年化利率，大多为5年期，如果中间提前支取，很可能分档计息，或按挂牌活期利息0.35%计息，存在风险！

3，通胀风险！通胀随经济运行周期，而不断变化，目前处于较低水准，一旦红掌波动，实际购买力可能受到影响！

4，其他风险！例如银行经营风险，存款最高，个人账户所有本，息，合计最高只赔付50万元…社会经济变化的风险等等！

参考性解决方案：

1，适当抽出资金，参加社保，减少通胀和不确定性影响！

社保是由国家统一管理，法律固定，信誉高，稳定性好，既有养老又有医疗，更重要的是，会每年，根据相应的通胀水平，按一定比例，调整养老金水平，保障退休金，领取人员的够买力，不受或较少的受通胀影响！

2，合理配置存款理财，增加中短期品种，分散风险，增加流动性！

建议考虑增加一些中短期，例如一年以内的，现金智能存款，结构性存款，中低风险理财等，适当的分散风险，增加流动性，提高资金的应急能力！

3，在已有社保的基础上，如果条件允许，量配置商业保险，锦上添花，提升保障！

综合分析：养老，事关重大，需要登高望远，多元化，动态化，高安全性的来统一规划！本文中，对单一的，商业银行存款，高息养老，进行了分析，既展示了他的长处，也指出了不足，和有待完善的地方！在快速发展的当代，以一己之力，对抗养老风险，不如参加社保，抱团取暖，享受国家的保障，更稳！希望能为朋友们提供一个参考！也希望朋友们有更好更完善的方案，共同分享多赢！

商业银行五年存款5.2%利率可以作为养老理财吗？

根据我多年的投资理财经验来看，商业银行5年存款利率5.2%，可以作为养老理财的一种方式，但并不是很好的方式。

我们说养老理财，一般就是为了储备将来的养老金，那么存的钱必须能够跑赢通货膨胀才行，否则到你老的时候货币贬值了。

比如现在你存上5万块钱，等到40年后，仍然要有同等的购买力，这说明资金是保值的，如果他的购买力下降成3万元，就说明资金贬值了，如果他的购买力上升成10万元，就说明资金升值了。

显然，作为养老理财来说，我们需要追求的是让资金升值，所以一种养老产品好不好？关键就看它是否保值升值。

5.2%的利率会不会让资金保值呢？我觉得短期还可以，但是长期看就很难做到了。

根据国家统计局公布的数据，2020年1月份我国CPI同比增幅为5.4%，也就是说物价平均上涨了5.4%，如果你的存款利率是5.2%，那么你的货币就相当于贬值了0.2%。

除了上面简单的对比之外，银行存款的利率都是按单利计息的，也就是你5年的时间，每年获得的都是5.2%的利率。

但是物价上涨是按复利计算的，今年物价上涨4%，如果明年物价上涨也是4%，如果按单利算，明年是上涨了4.16%，如果你的养老金储备时间为20年，每年物价上涨都是按4%计算，那么物价会上涨119%。

如果你每年的存款利率按5.2%计息，存款20年之后，你的资金只增长104%，两者相差15%。

如果通货膨胀率每年按5.2%计算，20年物价将上涨175.6%，两者相差71.6%。

如果时间更长的话，这种差距会更大，所以5.2%的存款，对于一般投资者来说算是高息的产品了，但仍然不是最好的养老理财方法。

最好的养老理财方法是能够跟随物价上涨，比如购买社保，还有就是高附加值的投资产品，比如一些业绩非常好的养老基金。