10年前，我去建设银行办理业务，坐大堂的经理说让我存六年的保险，签完合同我就回家了，一看合同发现是十年，不是六年期的。再去银行找她，她还说你放心，我会帮你处理好的，第六年可返还18万，第十年可返还23万多。

过了六年，我再去银行找她，人家银行说她只是保险公司的业务员，早已经离职了。各种投诉，根本就没有人搭理你。只能自认倒霉，与保险公司多次沟通，说只能退保，返还13.5万，可我交了六年，15万的本金呢！

保险公司就是以盈利为主的，也不能怪业务员，业务员没有社保没有工资只有提成的。保险公司为什么天天招业务员，因为每新增一个业务员就会把自己的亲朋好友都拉来买保险，几个月后实在拉不来人了，只能自动辞职。

所有的保险条款律师都不一定看得懂，更何况我们普通人了。买的永远没有卖的精，我知道有一种职业叫做精算师，专门设计各种保险业务的。保险公司也是需要赢利的，不可能做赔本的买卖。

人寿保险到底能不能买？为什么那么多人说保险是骗人的呢？

保险倒不是骗，说骗是误解了保险，说坑吧，稍微有点冤屈了保险！

我们从几方面来看下！

第一:客户真是傻瓜，我是大学毕业，买第一份人寿保险的时候，是平安的重大疾病保险，我还真细心的看了条款，结果是太多的专业用语我看不懂！我问保险业务员，他更不懂，只是满口说保险的好处。我想着应该是已经入坑了！这个坑最后应验了，果真是和我想的一样，不赔付，因为没有达到他们要求的癌症的病兆！反过来说，如果我一一去研究每个条款的细则和病例，至少需要一周的时间，我要去请教很多的专业人士！可能吗？

第二:给孩子买过平安的小孩保险，现在小孩保险钱每年7200，刚缴完，目前返还的钱压根就跑不过通胀，真有些后悔！不要说为了家人等，这是孩子的保险，不要想着身故这些！为什么我买的都是平安的保险，我总计每年要缴出不多4.5万左右，实在因为老婆的朋友是业务员，没事就来家里，不买真不好意思！老婆的朋友是她发小，初中毕业后没多少年就嫁人，开始的时候我看她一本正经的坐在家里和我老婆谈那些道理，我觉得怪怪的，我说谁教你说这些话的？她就笑，当然后来我知道是有话术这本书，要不然一个人能说出来道理但是又不能解释这些道理又是为什么呢？

第三:保险公司是做生意，不赚钱如何生存？这点所有人都可以理解，但是能不能不要把那些关键的条款做的如此的深奥？我相信没几个人能有我的耐心细心看完条款！即使看完了，真正理解的又有哪些呢？你懂什么叫做原位癌吗？

第四:既然号称是为人们送保障的，你应该认真培训你们的业务员，而不是先收割了业务员，然后再打针鸡血就把他们放出去跑业务，有几个保险代理人能真正理解这些条款？谈业务的时候脑里闪现的是回扣没有人会怪你，工作就是为了钱，这点你没错！但是能不能拿出一些专业的素养来，专业不是表现在支支吾吾，含糊不清的去解释，说明白了怕担心人们不买？不用担心这些，如果你的专业水准够高，人们还是会买你帐的！

减少混淆的条款，加强业务员的素质，客户千奇百怪很正常！表现出一个金融行业的形象，可不是打个领带就完事的！

人寿保险到底能不能买？为什么那么多人说保险是骗人的呢？

我老婆买了一份人寿分红险，看看保险公司和保险经纪人的骚操作，大家都没骗人，但我就是上当了，问题出在哪呢？；我在香港工作和居住，我老婆购买了一份人寿分红险；

一个保险公司经纪人是我以前得同事，他希望我能买他的保险，我告诉他，现在经济不好，随时有失业的风险，因此不想买长期的保险。他告诉我他现在工作的公司有一份工作，可能比较适合我老婆，在他的帮助下，我老婆真的面试上了这份工作，每个月月薪12000,，而且我老婆也喜欢这份工作。

作为对这个朋友帮我老婆找到工作的回报，我让我老婆找这个朋友购买了一份保险，保险的主要条款如下：

1， 缴费 10年，每年6万；

2， 从第10年开始，每年可以领取36000， 如果投资收益好，最多领取50000每年，一共领取25年；

3，如果身故，所缴纳的保费会退回给选定的受益人；

保险经纪和我老婆说的主要有如下几点：

1，一共缴费60万，最终回报为125万，回报208%；

2，所缴纳的保险可以计入免税额，每年缴税可以少好几千块（香港最高税率15%）；

3，保险在计算现金值的时候计算的很少，在资产审核（香港）申请政府福利的时候可以减少资产总额，在离婚分财产的时候计算双方财产只按照保险的现金值计算；

后来，因为新冠肺炎疫情，我老婆的公司开始减薪，她不够钱缴保险费了，我看了这份保单，我的理解如下:

1, 从第10年开始每年可领36000（保证的）到50000，实际的年回报为2.4%-4.5%，偏低；

2，缴款期过长，退保损失不合理，根据保险条款，如果第一年退保，缴纳的6万只能退回不到1万，第二年缴纳12万，总共退回不到2万，一直到缴费第10年，退保都不能收回本金；

保单的实际回报的计算

在这个过程中没有人骗人，保险经纪人只是在不停的重复那些好的一方面，他会重复一共208%的回报，但他不会告诉你，实际回报可能只有150%，更不会告诉你这是35年的回报，实际年回报在2.4%；保险经纪人也不会告诉你，如果你不能续保将承受重大损失；简单来说保险经纪人会不停的重复最乐观的情况，而避重就轻的不谈风险；我们可以想象不同的人对一份分红保险的期待；

1， 保险公司；

毫无疑问，保险公司开公司是要赚钱的，现在最赚钱的公司就是保险公司了，他们的保险产品都是由精算师计算过的，对这种人手分红保单，保险公司赚钱的概率几乎是100%，这也是保险公司最近大力地推出人寿分红险了。因为这些保险他们卖的越多赚的越多，以上面的我老婆所买的保单的例子，保险公司几乎没有任何风险。

2，保险经纪人；

一位保险经纪人在接受记者采访时表示，“重疾险每年的保费一般在几千元到一万多元不等，我卖出一单重疾险的提成大约是年交保费的40%-50%，但年金险、分红险的年均保费就比较高了，少的也有三五万元，多的甚至几十万、几百万，一单提成大约是年交保费的20%左右。”

以20%的提成为例，我的那位朋友可以从卖给我老婆的那份保单中获利接近1.2万，以后每年还有提成；

3， 投保人；

我老婆作为一个投资小白，她在这之前甚至是每个月都月光，买入这份保险后，她在10年后每年有了一份固定的收入，虽然不多；至少可以帮她攒下一笔钱；并且香港的定期存款或者货币基金的收益远低于2.4%，甚至现在香港的房贷的利率都只有1.6%，在低利率的环境下，这种人寿分红险算不上很坑。

但这份保单对我来说就没有任何价值，因为我每个月会固定的把要要攒下来的钱先拿出来，其余的拿出来花，并且作为一个理财多年的人，4-5%的年收益对我来收并不困难，那么这份保单对我来说就是一个坑。

小结：总体上来说，保险公司和保险经纪人对人寿保险是极力推荐的，因为他们有非常大的利益在里面，他们可以说是稳赚；这些对那些没有理财能力的，攒不下钱的人来说，人寿分红险是一个选择，会迫使你存钱；对自制能力强，有理财知识的人来说，这个就是一个坑，为何不自己投资而要把大部分的利润交给保险公司呢；至于保险经济人有没有骗人，我想这个也可以理解，如果完全站在客户的角度只强调这种保单的风险，他又怎么能获得高额提成呢？咋一看，好像没人骗人，也受害者，但这玩意谁买谁知道，立场不同，结论也不同，你说呢？