公积金当然有用，尤其是对于普通工薪阶层来说，是具有一定积极的意义的。但是大多数人对于公积金的认识，确实不充分或者存在偏差的，旁顾君就跟大家一起来聊一聊，公积金到底是什么，我们该怎么认识它。

什么是公积金

我们抛开那些专业术语，公积金就是一个大水池子，每个职工将收入的一部分注入其中，当有住房需求的职工需要资金时，可以用更低的利率进行贷款专款专用。

公积金的缴存比例

根据国务院《住房公积金管理条例》第18条:职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；有条件的城市，可以适当提高缴存比例。具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府批准。

从《管理条例》看的话，实际上公积金最低比例为5%，公司和个人组合就是10%，但是上限是不封顶的。不过再(财税[2006]10号)中规定，单位和个人分别在不超过职工本人上一年度月平均工资12%的幅度内，其实际缴存的住房公积金，允许在个人应纳税所得额中扣除。单位和个人超过上述规定比例缴付的住房公积金，应将超过部分并入个人当期的工资、薪金收入，计征个人所得税。

这也就是所谓的上限12%说法的来源，最初公积金不缴税，所以好多单位尤其是体制内，出现了每个月工资几千但是公积金几万的怪现象，后面超过12%需要缴税以后，这种现象也就开始清退。

不过在实际执行中，体制内的往往是靠着12%的上限顶格缴纳，效益好的大企业选择的比例相对较高，而大部分民企都是按照5%下限缴纳的。实际上在有些地区，甚至不是按照员工实际月收入的比例，而是按照当地人均收入的比例来缴纳的。严格意义上这是违反《管理条例》的，但是却又往往是被地方政府所允许的。

什么时候可以提取

各个地区的提取规范各有不同，具体可以查询所在地区的公积金提取管理办法，不过常见的都差不多，以下以绍兴市的提取条件为例：

绍兴公积金住房类提取条件1、购买商品房2、购买二手房3、购买房改房4、购买拆迁安置房5、建造、翻建、大修自住住房6、需要偿还住房贷款7、租赁自住住房的

绍兴市非住房类提取公积金须具备以下条件之一：

1.离、退休

2.完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的

3.与单位终止劳动关系未重新就业满五年的

4.出国、出境定居的

5.职工调动工作由本市到另一设区城市的

6.死亡或被宣告死亡的

7.享受城镇最低生活保障的

8.职工本人及其配偶因意外伤害事故或身患重大疾病并造成家庭生活严重困难的

9.非本市城镇户籍的职工解除劳动合同离开本市的

10.在职期间被判刑的

如何正确地认识公积金

公积金一定有用吗？

说实话，如果你没有住房需求的支出，那公积金对你来说确实没有什么意义，不过这样的人目前应该是极少数。

公积金是公司的福利吗？

不建议你用所谓福利的眼光去看待公积金，而是用你工资收入构成部分去理解它更为合适。为何，因为福利往往会认为它是额外获得的，是企业赐予你的，会造成一些错误的期许，并且对自我认知出现偏差。举个例子，小A去了一家公司，公积金按12%缴纳，而我们去的只按5%缴纳，如果我们认为小A的公司福利更好，而我们去的公司福利差，老板不够善良，我们其是就出现了认知偏差。

事情的真相是因为小A更优秀，所以去了一个工资待遇更好的企业，公积金其实也是他赚的工资收入一部分。而我们只有提升自己到小A那么优秀，才会有更多的选择空间。

该怎么利用好公积金？

公积金其实有三个积极意义：低息贷款、强制帮助我们储蓄、合理避税。

所以我们要利用好公积金，就要利用好他的这几个特性。

如果你不需要住房公积金的资金，也没有合适的理由取出，并且你具有好的投资或者储蓄习惯，你就尽量少缴存公积金，缴存比例越低越好，入职前可以跟企业协商提高工资而降低公积金缴存比例。

如果你有买房需求，建议你在能保障个人正常资金需求的情况下，和公司协商适当提高缴存比例（可以自己承担提高的公司缴纳部分），以提高后续贷款的额度，毕竟利率差还是比较多的。

如果你在还贷，同样建议你在能保障个人正常资金需求的情况下，将缴纳金额提升至和你还贷额度差不多的额度，毕竟公积金部分只要不超过12%是不需要缴税的。例如旁顾君，单位公积金只缴纳几百块，但是我个人将工资部分拿出来让公司替我按24%满额缴纳。反正都是取出来还贷，何必再发到手里再扣税呢？

如果你刚毕业，建议你也可以尽量多让公司缴一些。大家都是从年轻时候过来的，年轻时没有压力，处理自制力极强的少数人，自己存钱是很难存下来的，缴纳的公积金相当于给自己强制储蓄。等到了买房的时候，也许你手头里就会比别人多出几万块钱可以凑首付。

以上就是旁顾君对于公积金的一些建议和看法，希望大家对于公积金能有更全面的认识，也欢迎有更好建议的朋友留言补充。

公积金一般一年可以存多少？什么时候可以提取？

我提取过5次公积金，在没用公积金之前，我也感觉作用不大，但是使用了之后才知道它有多香，真的可以算作一项特别好的福利。

下面就公积金有关问题回答一下，文章会占用你几分钟时间，但是耐心看完之后一定会有收获。

公积金的特点。

公积金从1999年开始实施，将近21年，它的特点就是保障性、互助性和长期性，主要目的就是用于职工购买、建造、翻建、大修装修自住房或交纳房租。职工需要单位或者企业以及其他的一些组织按照个人和单位的缴纳比例进行强制性缴纳。

城镇个体工商户和自由职业者也可以缴纳住房公积金，月缴存基数原则上根据上年缴费人的月平均税收计算，但是很多个体工商户和自由职业者一般情况下没人缴，因为跟定期存款差不多，没多大意义。

公积金的缴纳。

1、缴存比例。

职工和单位的住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%，最高不超过12%，一般情况下，单位或公司的缴纳比例要高于个人，比如个人缴5%，那么公司至少要缴6%及以上。缴存比例是单位或者公司自行规定，我单位是个人缴5%，单位缴12%。

2、职工和单位缴存额。

职工住房公积金的月缴存额=职工本人上一年度月平均工资×职工住房公积金缴存比例。单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额=职工本人上一年度月平均工资×单位住房公积金缴存比例。因此公积金月缴存额高不高，一方面在于自己的工资基数，另一方面在于单位或公司定的缴存比例。

假设你的工资基数是5000块钱，按照个人5%，单位12%的比例计算，你的公积金月缴存额=5000×5%+5000×12%=850元，你的公积金账户每个月就会存850块钱，你拿到手的工资就是5000-250=4750块钱，当然这4750块钱还没有扣除养老、医保、职业年金等等，扣除以后才是你拿到手的工资。那么一年的公积金就会存下850×12=100200元，每年公积金也会有相应的利息，1万块钱差不多有300左右的利息，那么一年公积金就可以存差不多1.05万元，利息则是会随着你账户的额度增加的。

公积金的提取条件及流程。

一是买房。在购买自有住房时，可以申请提取个人公积金账户余额用于支付房款，前提是使用了公积金贷款。如果购房时办理的是商业贷款，那么可以提取公积金用于支付商业贷款本息和利息。提取流程相对简单，带上自己的购房合同、发票，本人身份证（已婚要带夫妻双方身份证），制式公积金申请书（可以在当地官网下载，填写后在单位盖章），以及个人的银行卡，到当地公积金办进行办理，现在到账非常的快，只要手续齐全，一般一个小时之内到账。

二是装修房屋。装修房屋时，可申请提取个人公积金账户余额用于支付装修费用。和买房提取的流程差不多，就是多着一个装修合同。

三是建房，翻修住房。如果在农村有宅基地可以建房，那么在建造房屋时可以申请提取公积金用于支付建房费用。这个提取流程相对麻烦，而且也有难度，得提供建房、翻修房屋的证明，只要能够证明其建房和翻修住房的真实性资料，也是能够提取的，这种情况较少。

四是租房。如果没有自有住房，是租房居住，就可以申请提取公积金用于支付租房费用。提取流程就是携带本人身份证（已婚要带夫妻双方身份证），制式公积金申请书（可以在当地官网下载，填写后在单位盖章），无房证明（可以到当地自然资源局房屋管理所办理，很简单），租房合同（这个不重要，可有可无），个人的银行卡，到到当地公积金办进行办理。一个自然年可以提取一次，每次的提取金额不同地方的标准会有差别，我们这是8000元。这里强调一下自然年，比如你是2021年1月1日以租房形式提取了公积金，那么下一次的提取时间是在2022年1月2日及以后。

五是支付重大疾病费用。如果患重大疾病，也可以申请提取个人公积金账户余额用于支付医疗费用，这个提取流程也相对简单，本人身份证（已婚要带夫妻双方身份证），制式公积金申请书（可以在当地官网下载，填写后在单位盖章），个人的银行卡，住院证明及重大疾病费用材料，到当地公积金办进行办理。

六是困难职工家庭提取。如果你是单位的困难救助对象，这种条件下也可以提取公积金补贴家用，但是提取的金额不能超过较低生活保障范围或特困救助范围。提取公积金也不难，拿上困难职工证明，申请书、夫妻双方身份证、个人银行卡到公积金办提取就可以了。

七是退休或离职。如果是退休或离职，那么提取公积金就更简单了，提供相关证明及身份证、银行卡、申请书就可以了。

住房公积金的优点。

一是购房贷款利率低。2020年的公积金贷款五年以下利率为2.75%；五年以上为3.25%。而商业贷款一年以下基准利率为4.35%；三年到五年是4.75%；五年以上则是4.9%。自己可以算一下用公积金贷款会给自己省多少钱，香不香对比一下就知道了。

二是公积金有隐形福利。公积金的缴存是你个人缴一定的比例，单位或公司给你交一定的比例，也就是说你如果有公积金，其实相当于公司或单位会额外的给你存了一些钱。如果你没有公积金，公司或单位只是把你的那部分给你发下来，就会少了公司或单位交的那部分了。这就是很多人为什么会看重公积金的原因之一。

三、公积金可以缓解经济压力。买房的时候可以贷款，利息小，不贷的话可以取出来还商贷的本息和利息，之后可以提取出来还房贷。装修、租房、建房、翻修的时候可以提取出来使用，缓解压力。生了重大疾病可以应急。离职之后可以提取出来，保障一段时间的生活。

总结：住房公积金是单位职工或企业在职员工长期缴存的住房储备积金，是当代社会住房分配货币化、社会化和法制化的主要表现形式，具有非常强的保障性和互助性。它是一项特别好的保障性政策，优点明显，好处多多，作为缴纳公积金的职工或职员一定要充分的利用起来，不要让它再睡大觉了，这样公积金的价值才能发挥的其应有的作用。

公积金一般一年可以存多少？什么时候可以提取？

一、公积金一般一年可以存入多少，决定其有二个因素：一是所在单位的公积金缴费率（上限是20%，下限是5%，但国有企业现行的缴费率是不得超过10%）。二是个人的工资收入，当个人工资收入低于所在地上年度社会平均工资3倍时，则按照职工个人的上年度每月实际应发工资总额作为计提公积金缴费基数，由单位和个人按公积金缴费率共同缴交；当高于所在地上年度社会平均工资总额3倍时，则按所在地上年度社会平均工资总额3倍作为计提公积金缴费基数，由单位和个人按公积金缴费率共同缴交。

二是只要你公积金个人专户上有余额，只要每个月正常缴交，每个月都可以按一定比例提取。具体可以分如下：

1、一次性提取的，当你购买房产，凭购房发票可以一次性提取你个人名下的个人公积金专户上的余额。

2、每月可提取的，应该区分不同情况有不同的提取比例：还房贷和装修自有商品房的提取比例为最高的，其次用于支付租房租金的提取比例约为60%，最低的是什么依据都不需要提供的提取比例约为40%。

公积金一般一年可以存多少？什么时候可以提取？

公积金一般一年可以存多少？什么时候可以提取？

一，公积金，即住房公积金，故名思义，它的缴存和使用是与住房有关。

二，住房公积金一年能存多少？很难普遍确定所有人一年能存多少公积金。因为个人公积金能存多少，由个人的工资总额，单位确定的缴存比例来确定。公积金缴存比例是按个人上年月平均公资的5一12%之间，最低不低于5%，最高不能超过12%。在个人按比例缴存的同时，所在单位也按个人缴存相同比例数额为个人缴存。即使是同一个单位的两个人，由于个人工资不同，公积金缴存的数额也不同。

用人单位能为个人缴存住房公积金的，企业不是强制性，只有企业经营效好的大国企为职工缴存，绝大多数企业都不缴存，即使缴存，也是按最低比例5%缴存。

公、参、事单位缴存住房公积金是硬性的，公家负责的部分钱的来源于财政，只要当地政府财政较好(不用借钱发工资)都会高比例为个人配套缴存。

假设，一个月工资8000元的人，缴存比例为8%，个人每月缴存640元，公家也同样为其缴存640，合计就1280元/月，一年缴存=1280×12=14880元。如果同样基数比例(实际工资肯定会上涨)缴存25年，14880(元)×25(年)=372000元。可见这是一笔不少的福利财富，这期间的利息未计算在内，在总额中一半是公家给的。

三，这笔钱什么时候可以提取使用呢？住房公积金从试行到正式实行已有 30多年的历史了。

住房公积金的缴存，是实行专款、专缴、专户、专账、专管、专用的原则。公积金属个人所有，任何人都不能挪作它用。由公积金管理中心专管，财政监督。

缴存了住房公积金的个人，在下列几种情况下可以向住房公积金管理中心申请提取：

自购住房、建房、翻建、大修、装修；离休、退休时；完全丧失劳动能力时；与用人单位终止劳动合同；户口迁出所在市、县，出境定居；偿还购房本息(还房贷)；房租超出家庭收入规定的比例等。缴存者死亡，由其继承领取。

住房公积金的重要性，在五险一金很重要吗？已有详述，在此，不重复。

以上回答望能帮助你对住房公积金的理解。