车险费改后只会降低·升高的可能性有三个

在车险经过多次费改和类目整合后，大部分车主都感觉到了车险的费用有明显降低，但也有部分车主感觉到费用升高，为什么会有这样的反差呢？

这里首先要说明的是费改合并的类目，现在只有三大主险种，分别为三者责任险、车损险、座位险；三者险本就不需要说明改变，因其功能没有变化，仍旧为保障责任交通事故中赔偿对方车辆与人员损失；座位险也是一样的，保证的是责任交通事故中其己方人员的损失。变化的主要是车损险，其集成了涉水险、车窗单独破碎险等等附加险种，这就能剩下一笔费用了。

其次最重要的是取消了不计免赔险，这个险种的存在本就不合理，说白了就是找个理由重复收费，所以早就该取消了。在险种整合后自然会体现出保费的降低，不过用车习惯不好或者有出险记录的话，车险费用仍旧会不低甚至升高。

影响车险费用的因素有三个

1. 违章记录
2. 交通事故
3. 车龄

汽车的违章驾驶记录是会关联车险费用评估的哦，因为违章驾驶是导致交通事故的诱因之一，驾驶习惯不好则会直接影响保费；保险公司会依据违章记录对车主进行“风险评估”，而且会具体到违章类型，比如闯红灯三次会有0.05的浮动，酒后驾驶一次就要上浮0.1，醉酒驾驶直接上浮0.3。

但是违章停车等记录的上浮比例就要低得多，10次以内对都不上浮，20次以内上浮0.05；不同的违章驾驶似的风险系数是不一样的，所以评估的标准也不一样，反之如果有明显上浮的话，这就要思考一下自己的驾驶习惯是否正确了。

发生交通事故并通过车险理赔的次数也会直接影响车险费用的评估，而且会直接影响次年投保车险的“便利性”，标准如下图所示。

保险事故说白了就是让保险公司出钱、帮助发生责任交通事故的车主处理事故的赔偿；虽说车险本就是用于承担赔偿，但保险业本也属于金融行业，说白了保险公司是为了赚钱才提供车险服务的。那么车险导致交通事故让保险公司支出了费用，这一单就算亏了，而如果该车主频繁发生交通事故，保险公司就亏大了；所以只能以提高保费的方式，让其承保用户感觉到压力，这样才能提高其安全驾驶的意思，保险公司也就能最大化的降低开支。

但是只是对发生交通事故的车辆提高保费不会给车主很大的压力，于是就给没有发生交通事故的车辆奖励——降低保费，这一高一低的心里落差就会让车主学会安全驾驶了。

最后一个因素则是车龄的问题，汽车的零整比是一个需要了解一下的概念，简而言之就是大修一台车要之处的费用和整车价格的比例；大部分车的零整比都在300%左右，完整的修一台车要支出整车价格三倍左右的费用，零整比最高达到700%。

这就很麻烦了，众所周知汽车的保值率是越来越低，不论是什么品牌的车；究其原因主要是新车的价格一路下探，且价格低廉的车也有不少品质不错的选项，旧车也就显得不是很有吸引力了。那么假设保险公司面对一台原价10万、车龄8~10年的旧车，承保车损险貌似就有较大的压力，因其碰撞后如果车主不同意报废处理而是选择修车，其实际价值只有1~2万甚至几千元，大修的费用要五六万，怎么办呢？答案显然是提高车损险的费用，或达到某个阈值后不再下滑。

综上所述，车损险的评估到了某一个阶段后会按照新车的零配件标准评估，费用可能出现波动；发生交通事故导致车险上浮或取消折扣是司机们基本都了解的，但违章记录和车险的关系还有很多新手车主不知道，所以想要降低车险费用就要学会遵守交通规则了。

而且很多严重的违法驾驶记录已经关联了征信，比如醉驾、肇事逃逸等；下一步则有可能以相对严重的违章记录关联征信，影响的就不仅仅是车险而是方方面面了。

编辑：天和Auto-汽车科学岛

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