我就在基层银行上班，可以明确的告诉大家：现在任何一家银行，都不可能有利率可以达到4.5％的存款。

所以当你在农商行，看到年化利率4.5％的存钱活动时。首先要考虑的是，它到底是存款，还是理财，还是银行保险？

如果你冒然就把钱存了，很可能后面遇见急事不能提前支取，甚至还会有损失本金的风险。

利率4.5％，15万起存，到底是怎样的一种存钱活动？

定期存款，没有金额要求。国债，也没有金额要求。大额存单，那至少也要20万才能起存。

所以15万起存，利率高达4.5％的，要么是理财，要么就是银行保险产品。

1 . 理财

理财的收益，是可以达到4.5％。但是你要看清楚了，理财的收益，都是标明的预期收益。

这个收益，是以前历史中曾经达到的最高收益。至于你这个购买，实际收益有多少，必须要等满期以后才能看到。

按照我个人的经验，预期收益4.5％的理财，满期后：

有90％的概率，实际收益低于预期收益。

5％的概率，达到或者超出预期收益。

5％的概率，本金有损失。

另外，长期的理财还有一个特点，就是没有到期是不能赎回来的。

哪怕你遇见急事，急等着用钱救命，也没办法赎回来。

所以，理财的灵活性不好。

2 . 银行保险

年化收益4.5％，15万起存，还有可能是银行保险中的趸交产品。

像这段时间，接近过年，各大商业银行都在搞“开门红”，卖保险的活动。

五年期的趸交产品，收益就在4.5％左右。

趸交产品可以购买，但是一定要注意了：

满期五年，收益可以达到4.5％左右。

第四年提前退保，收益只有3.5％左右。

第三年提前退保，收益只有2.5％左右。

第二年提前退保，收益只有1.5％左右。

在一年半的时间里，如果你提前退保，不但没有收益，本金还会有损失。

所以，购买保险趸交产品，在前面的一年半的时间里，都是绝对不能提前支取的。否则，你不但没收益，本金还会有损失。

现在年关将近，去银行存款一定都要多留一个心眼

每年快过年的时候，几乎所有的银行都在做揽储的活动。

像理财，基金，保险产品，特别的火爆。

如果这个时候，你去银行柜台存钱，那绝对是里三层外三层。会有银行工作人员把你围着，向你推荐各种产品。

收益比定期存款高，同时还有很多丰厚的礼品回馈。

像之前有某个银行，你存一万，就送一辆电动车。

但是这个一万，不是存款，是购买的保险产品。而且也不是存一万就完事了，后面要连续存五年，总共五万块钱。

并且这份保险产品的收益很低，满五年只能保证本金没有损失。满十年，收益还不到3.0％。满二十年，收益也才勉强达到4.0％。

所以，这段时间去银行存钱，一定都要谨慎一些。千万不要有贪便宜、贪那点礼品的念头。

世上没有免费的午餐，你想要高收益，要么就是用风险来换，要么就是用长时间来换。

如果你去某个银行存钱，有工作人员给你说，这个存钱的活动，收益高，没风险，时间又短。

你可以马上扭头就走了，因为这个人绝对是在忽悠你的。

如果真的有这样的好事，别人干嘛要告诉你？还不赶紧让自己家人、亲戚朋友过来存。

一定要谨记，天上不会掉馅饼。

农商银行利率4.5%，但需要15万以上起存，划算吗？

作为在农商行工作的人，我来告诉你。这种情况相对来说还可以，但是要搞明白一下几个问题。

1.首先要明白为什么农商行和信用社的利率要比别的银行稍微高一点，是因为农商行和信用社在存款竞争方面没有优势，所以只能提高存款利率来吸收存款，也就是说资金成本比别的银行高，比如你存款20万，期限3年，利率4.5%，农商行在利用的时候就是20万，贷款3年利率6.5%，还要赚2%的利差。

2.你说的其实是大额定期存单，起存金额应该在15万或者20万以上。所以如果想购买大额定期存单，要有充足的闲散资金，也要考虑的未来家庭和个人是否需要大额资金。

3.大额定期存单一般来说都是固定的期限，3年或者5年，也就是你需要存定期3年或者5年，才能达到年化收益率4.5%，如果急需用钱，时间不够提前支取的话，利率按活期计算也就是1%-2%之间。

4.存之前，要在银行之内问清楚。4.5%的收益率是不是年化收益率，也就是说是不是每年4.5%。如果家里资金充足，这种还是很划算的，也很安全，可以把钱存在农商行，也就是购买大额定期存单。

农商银行利率4.5%，但需要15万以上起存，划算吗？

非常划算。自从2021年的6月份，央行对于所有的商业银行进行利率调整之后，我们就很难看到高息储蓄产品了。这里所指的高息储蓄产品指的是像之前民营银行发售的智能存款那样的产品，一年期年化利率在4%甚至于5%以上零风险存款。

时间节点来到2021年的12月份，虽然00年底很多的中小商业银行，包括一部分的农村商业银行，以及我们所谓的农村信用合作社，都陆续推出了一部分的难处计划，但是利率的浮动并没有看到很大幅度的上涨。目前常见的一年期年化率基本上在2.2%~2.3%左右。

因为央行规定的一年期基准利率是1.5%，在此基础上上浮50%，最高就是2.25%，银行的大额存单起步门槛是20万元，可以突破达到55%的顶层利率浮动，最高利率也就是2.3%。所以对于我们普通人来讲，只要看到一年期年化收益率高于2.25%以上的那么就是属于智能存款或者所谓的特色储蓄产品。

目前能够看到一年期年化率在4%以上的智能储蓄或者特色储蓄产品已经非常少见了，所以如果你们当地有这么高利率的银行，应该珍惜才对。

农商银行利率4.5%，但需要15万以上起存，划算吗？

答:很划算，农商银行是国家批准的金融机构，有存款保险标誌，15万元起存，一年利率4.5%够高了，可以存。

农商银行利率4.5%，但需要15万以上起存，划算吗？

对于稳健型储蓄来说，这个是很划算的。

目前，除了一些投资理财公司、券商理财或者养老保险投资理财公司有这样的利率外，但这些从资管新规执行后，从2022年起，全部调整为净值型产品，不再是保本了。这么高的利率大多数银行基本没有，几大国有银行的大额存单，也没有这个利率，而且条件限制比较多，普通人多数不具备储蓄条件，或者开始私人银行账户条件。

所以，你说的农商行这个利率算是比较高的存款利率了，不过这个利率至少应该要存3年甚至5年吧，15万起点不高，做好规划，可以存，而且这个4.5%要明确写在存折上才算数。

我没有银行存款稳健型配置都是一些理财型产品，就像下面的平安的，持有期两年，利率有波动，但一直没有低于5%过，很不错，大概还有五个月就到期了，如果不让续，估计后面就买不到了