我就在基层银行上班，可以明确的告诉大家：任何一个商业银行，都不可能有年化利率5.4％的大额存单。

所以当你遇见这样的“好事”时，千万莫冲动，一定要冷静下来。先要弄清楚，这到底是存款还是理财？保险？

千万不要因为贪利息，而掉入坑里。

年化利率高达5.4％，会是什么样的存钱活动？

根据我的了解，现在国有银行，长期的大额存单，三年期利率都在3.5％左右，五年期利率都在3.8％左右。

即使是一些股份制小银行，大额存单五年期的利率，也不会超过4.5％。

即使是一些村镇银行，它也不可能给你超过5.0％的利息。

其实大家可以想一下，银行靠什么模式赚钱？

贷款。

现在贷款的利率，也就是在年化5.0％左右，有的银行还不到5.0％。如果银行给你5.4％的存款利息，它肯定是亏的。

银行又不傻，它绝对不会做亏本的买卖的。

所以年化利率5.4％的存钱活动，绝对不可能是大额存单。要么就是忽悠你去买理财、保险，要么就是在收益上忽悠你了。

1 . 年化收益5.4％的理财，风险也会比较大

现在稳健型理财，收益都在4.0％左右。能达到5.4％收益的，在理财中已经算是比较高风险的了。

大家一定要记住一个事情，理财全部都是非保本浮动收益的。你购买时，标注的那个利息，只是预期收益。满期以后的收益，波动会很大，甚至有亏本的可能。

像年化收益5.4％的理财，满期后：

有90％的概率，收益会低于5.4％。

有5％的概率，满期收益可以达到或者高于5.4％。

有5％的概率，本金会有损失。

而且还有一点，你在购买理财的时候，都会签署风险提示书。哪怕你本金亏损了很多，银行也不会负任何的责任。

2 . 保险趸交产品

还有另外一种可能，你购买的是保险趸交产品。

可能很多人会问，银行保险产品的收益，有这么高吗？

当然没有。

但是很多卖保险的人，嘴巴很厉害，吹起牛来，从来不用打草稿。

我以前去某个银行办业务的事情，亲耳听见有业务员，把满期五年只有4.5％收益的产品，说到6个点。

只要能把保险卖出去，有些人是没有底线的。他销售保险，就是踩着客户的底线来。

客户想要多高的利息，他就说多高的利息。

比如说，他会先说这款趸交产品，二十万起存，满期收益4.0％。

如果客户觉得利息低了，那他就会立马改口，说只要你加到30万，就可以帮你申请5.0％的产品。

其实都是一个产品，就是看人销售而已。

保险产品不会忽悠人，但是卖保险的人，就不一定了。那么高的提成收入，不是每一个人都能守住底线的。

只要你想着高收益，必然就会上当受骗

像很多人，穷久了，穷怕了，普遍都有一夜暴富的心里。

年化收益5.0％，他会觉得低。

年化收益50％，他也不会去考虑风险。

年化收益500％，他居然也相信。

很多人就利用这种心理，套路诈骗。像前几年的p2p理财公司，普遍年化收益20％以上，诈骗了一大批的人。

有些人甚至把养老钱，卖房子的钱，都投了进去。结果就是打了水漂，血本无归。

存钱一定要谨记：高收益必然伴随着高风险。

天上不会掉馅饼的，只会掉陷阱。你想着别人的利息，说不定别人正盘算着你的本金。

银行“大额存单”80万起存，年利率5.4%，到底靠谱不靠谱？

我本人就在银行网点工作。我可以明确告诉大家，如果银行有这样的存款产品，如果是银行正规宣传渠道发布的通知，只要通过在银行柜台上办理的存款业务，我认为是靠谱的。理由如下：

一定要区分是大额定期存单，还是理财产品，因为大额定期存款没有风险，理财产品是有风险的，防止大额定期存单变成理财或者保险产品。

大额定期存单和理财产品最主要不同是，一个没有风险，一个有风险；一个可以提前支取，一个不能提前支取，只能到期赎回。

那么普通老百姓去银行存款怎么样才能区分是理财还是大额定期存单呢？

一定要去柜台问清楚，当面问清楚是存款还是理财，能不能提前支取，要得到柜员或者销售人员的明确回复。最好的办法就是在柜台办理业务，拿到存单，如果在柜台上办理业务后，能拿到存单就是大额定期存款，否则有可能就是理财或者保险产品。不要听银行销售人员的话，在手机银行是办理存款和理财业务，如果出现纠纷，银行会以是你自己操作办理的为由不承担任何责任。以我所在的营业网点为例，我要求所有的理财销售人员，一定要对客户讲明白，讲清楚，如果办理存款去柜台办理，存款无风险到收益率低。理财有风险，到收益率高一点。

如果你去存款，银行让你做风险评估报告，评估你的风险承受能力，那肯定就是理财产品了，绝对不是大额定期存单，也绝对不是存款。

所以办理业务前我们自己一定要问清楚，防止存款变理财或者变成保险，等急用钱的时候取不出来。

银行有没有利率为5.4%的大额定期存单呢。答案是有的。

现在银行肯定还有5.4%的大额定期存单，但是这种存单现在一般只有农信社、农商行和村镇银行有，只有小银行才会接受这么高的存款利率，才会接受这么高的资金成本，你的存款利率对银行来说就是资金成本，现在的国有6大行和其他股份制商业银行，一般没有利率这么高的大额定期存单了。现在监管部门为了鼓励银行业公平竞争，一般也在限制这么高的存款利率了，因为这涉及到不正当竞争的嫌疑。

这么高的大额定期存单利率，也是有条件的。存款起存金额较高一般都是50万或者100万起存，年限一般是定期3-5年，如果提前支取，按活期利率计算。

如果银行确实有5.4%的大额定期存单，你也是在柜台上办理的存款业务，那么完全靠谱，没有任何风险。

现在存款已经实施了存款保险制度，只要银行有风险，那么50万以下的存款损失，全额赔付。虽然利率高一点，但是如果去信用社或者农商行或者村镇银行存款，还是建议大家能分开存款。

综上所述，我认为如果确定是存款，是大额定期存单，那么起存金额80万元，利率5.4%，也是完全靠谱的。