去年，我们村里修建污水处理厂，要拆迁一部分房子，当时我奶奶的6间老房子都是在拆迁的规划范围内。

房子拆了以后，上头补贴了120万元。我奶奶特别开心，毕竟一下子多了这么多存款，可以做很多的事情。

因为我奶奶年龄比较大了，快70岁了，也不认识多少字，也不懂理财，不知道基金股票这些怎么操作，甚至连支付宝的余额宝也不会用。所以这笔款到账没几天，我奶奶就把钱去存银行了。

在农村，中老年人都喜欢去银行存款。我奶奶在银行存了一辈子钱了，多少有些经验了，所以她在存这一笔钱的时候特地跑了好几个银行，询问各个银行的利率，因为不同的银行利率不同，利息也会相差很多。

当时她选择的是农商银行，农商银行虽然知名度没有国有四大行有名，但是农商行的利率

却是几个银行当中最高的，大额存单的利率达到了4.26%。

我奶奶是定存三年期的，当时她算了一笔账，这120万元3年后到期利息有：

1200000元（本金）*4.26%（年利率）*3年（时间）=153360元。

这个利息是非常可观的，平均每年有50000多元的利息，管一管自己的日常开支，还会有剩余。我奶奶当时是越算越开心，还忍不住和我分享。看着她大笑的样子，我们也很开心。

今年正月里，奶奶突然间给我打来电话，在电话里她哭得泣不成声，说话都带着颤抖的声音。我当时吓到了，以为发生了什么大事情，因为我和我爸都在外地，奶奶一个人在家生活。

后来，我才知道奶奶已经哭了两天了，也没有吃喝。因为她先是在当地新闻上看到报道说，农商行的大额存单利率会进行利率下调，从原来的4.26%下调到3.9625%。

而且我们家的邻居也刚到当地的农商行存过钱，利率确实是3.9625%。我奶奶一听说利率下调，她想到了自己存的120万元，就慌了，因为这下利息会少很多了。

如果按照现在的3.9625%的利率来算，那么存三年期，利息是：1200000元（本金）*3.9625%（利率）*3年（时间）=142650元。那么相比以前利息少了：153360-142650=10710元。

一下子少了10710元，我奶奶觉得有点接受不了。更重要的是，她担心后期利率还会继续下调，这样存款的利息越来越少。

她越想越难受，也不吃不喝，就是哭泣。后来想起来，我大学学的是金融类专业，所以就打电话给我了。

我先安抚了下她的情绪，让她先不要慌张，因为她的利息钱一分钱都不会少。这一次农商行的利率下调和她的存款没有任何关系。

第一，农商行的利率下调是银行根据自身业务情况，来进行合理调整的。比如存款快要饱和的时候，会做些调整，都属于正常的。

第二，奶奶之前的存款是在利率下调之前存入的，在合同期内，利率会继续按照之前的执行，和现在的利率没有关系。

第三，只要不是自己提前取款，不是自己单方面解约的话，利息都是没有影响的。

所以不要太慌张，也不要人云亦云。奶奶听完后，问了句：“真的吗？你没有哄奶奶开心吧？”

“我是您孙女儿，我怎么可能会骗你呀，奶奶。”我笑着说。

电话那头传来了奶奶的笑声，我也松了口气。挂电话前，奶奶硬是要给我5000块钱，无论我怎么拒绝，她还是转给了我，我给她退回去了，让她放宽心，要吃饭。

为了让奶奶更加放心，后来有个周末假期的时候，我回了趟老家，我带着奶奶去了趟农商行，咨询了下柜台人员，柜台人员也说奶奶的存款利息不受影响。我看着奶奶长吁了一口气，这下她应该彻底放心了。

后来，我在想现在越来越多的人喜欢去银行存定期了，一方面在本金的安全下会有些利息，另一方面存了定期后也会控制自己的冲动型消费，节约不少钱。最终，真的能够把钱存下来。

那么随着存款的变化，各大银行的利率也都会有变化，会上升，会下调这些都是正常的调控。

如果你的存款利率下降了，也不要着急，在这里说几点自己的感受：

1. 保持良好的心态，不要慌张。因为你一旦慌张了，就会容易乱了方寸，比如会着急地取钱，随便找个银行存钱，这些都会让你的利息有所损失。

2. 保存好存款时的合同和各项凭证。这个很重要，因为存款的各项事宜，合同上都会写得很清楚。而凭证的话也是在遇到问题后，可以很好地协助解决问题。

3. 不要一味地觉得利息越高越好。存钱首先要考虑的就是资金的安全，如果利息特别高，那么就要注意了，是不是购买了保险等理财产品，这些与你的初衷是否相符。

你喜欢在银行存定期吗？在你存款的过程中，有遇到过类似的事情吗？可以一起来分享下，让更多的人受益。

在农村商业银行存了3年期大额存单，利率是4.26％，如果利率下调怎么办？

首先，银行的定期存款利率是不会随着市场存款利率下调而下调的，不会受到现在银行利率下调的影响。要不然就没有人到银行去存大额定期存款了，有定期存款的人根本不需要担心利率下调的问题。

其次，三年后银行还会有新大额存款产品推出，三年内是不变的，三年后这笔钱你需要时候就用，如果没有新家庭投资计划，继续存款也不用担心，三年后随着经济的变化银行也会有更多的理财产品推出，不一定全部都是存款，可以是一部分存款，一部分购买银行的理财产品，在稳妥的基础上收益有所提高。

其实当前很多银行的中低风险的理财产品的年化收益率都在4%上下，如果不放心可以购买五大行的银行理财产品，安全系数还是比较高的，小银行的理财产品尽量不去碰。现在手机银行购买理财产品还是比较方便的，选择空间也比较大，不一定非要都存定期存款，存款时间比较长，也不能灵活变现。

现在对于普通老百姓来说，理财的方式还是比较多的。大家也可以多学习一些财富稳健增值的方法，光靠定期存款是跑不赢每年的通货膨胀的。

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在农村商业银行存了3年期大额存单，利率是4.26％，如果利率下调怎么办？

先讲【答案】一切照旧！既然客户已经将资金存进了农村商业银行，存入之初有凭证为证，按照约定的4.26%计息，期限为3年，这样一来，任何一方都必须恪守信用。银行利率下调和正在存续期间的存款无关，只有调整利率后新存入的资金和之前存款到期的情况下，才可以按照新的调整利率计息。农村商业银行大额存单利息

农村商业银行的大额存单2019年1月4日开始发行，已经将大额存单的利率顶到了最高限值：1个月期最高1.705%，3个月期最高1.705%，6个月期最高2.015%，9个月期最高2.015%，1年期最高2.325%，2年期最高3.26%，3年期最高4.2625%，个别农商行发行的5年期利率和3年期相同都是4.2625%，目前来看，当属3年期大额存单最划算，20万最低认购起点，到期收益可达25575元。

存款遭遇中途下调利率

存款人在定期存款未到期期间，中途遇到银行上浮或者下调利率的情况，与定期存款当期的利息并无任何瓜葛，只有存款到期后转存的情况下，才按照新调整的利率计息。比如20万大额存单3年期的产品，存了2年时银行将大额存单3年期的利率下调为4.2%，降低了0.06%个百分点，这时3年期限并未到期，存款计息继续按照原利率4.26%计算，当存满3年到期后，继续转存的话，才按照新的调整利率计息。

存款按照履约付息

银行产品不论是定存、大额存单还是智能存款、理财产品，银行和客户双方都要按照存入时的约定期限和利率计息和支付。客户提前支取本金和利息的话，除非有单独的规定，否则存款按照活期利率计息，理财产品在封闭期间提前支取，不但没有利息，可能会损失本金；如果遇到银行在存款人存款期限未到，就按照新调整的下调利率计息的情况，客户可以直接到银行投诉中心投诉，也可以去监管部门反映情况，把该得到的利息通过投诉追回自己的权利。

【总结】银行大额存单属于存款类产品，受到《存款保险条例》保护，农村商业银行也是出具规模的地方性银行，不会随便垮台，地方老百姓对农商行的认可度还是基层银行中最高的，大部分农村人去农商行存款比邮储银行要多。不过客户可以放心好了，利率怎么调整，存款不到期不会有任何影响的。