在银行柜台工作十年的小姨跟我们抱怨说，去年年底自己的绩效，因为没有完成揽储的任务，被扣了20000多块钱，这是她从业以来扣的最多的一次。

而且很有可能明年会扣的更多，因为银行的揽储是越来越难了。

小姨是在一家国有银行工作，工作能力各个方面都挺不错的。

在前几年的时候，每年的揽储任务她都能够轻松的完成，但是这几年她明显的感觉到付出的时间跟精力越来越多了，反倒是拉到的存款却越来越少。

而且她的业务能力在部门里面算是比较强的了，有的人一年到头下来根本拉不到几十万的存款，压力也是非常大的。

银行为什么要拉存款呢？

如果你熟悉银行，你就知道银行其实也相当于一个中间平台，储户通过银行来存钱赚取一定的利息，银行将储户的钱放给需要贷款的人，贷款人的借款利息要比存款人的利息要高一点，这中间的利息差就是银行的一个经济来源。

因为银行是国家发展当中的必需品，对于银行的监管，各个层面都是非常严格的。

而储户们愿意把钱存在银行里面，是因为资金能够得到一个很好的安全保证，毕竟银行的背后是有国家在支持着。

而银行要想发展的更好，就必须要有更多的流动资金，但银行本身自己不创造经济来源，都是靠储户来存款。

如果说一家银行要想能够业务更加的顺畅，实力更强的话，那么拉存款就是其中一个重要的环节，因为要靠这些存款来盘活自己的各个业务点。

我们能够看到每到年末的时候，各家银行使出十八般武艺来拉存款，有的通过提高利率，有的通过赠送礼品来吸引储户。

而且银行每年都会定下一个大的揽储目标，这个目标确定之后会下发到各个分支银行，在下发到具体的每一个人。

根据不同的级别以及不同的职务，每个人都会领到相应的揽储任务。

而前些年因为储户所选择的平台有限，而且大部分都属于50后，60后，70后，80后，大家普遍有在银行存款的意识和习惯，所以银行不需要做过多的揽储激励，就能够轻松地完成任务。到年底了，大家基本上都能够拿到拉存款这个项目的绩效。

那么为什么现在银行拉存款却越来越难了？我总结了一下，主要有几个原因。

1.银行与银行之间的竞争如果说你细心，你就能够发现在你的身边，到处都是银行。

以前更多的是国有银行之间的竞争，而现在又多了很多地方性的银行，以及一些民营银行。

国有银行因为成立时间早，网点多，那么在名气上，拉存款时会有一定的优势；

而一些民营银行和地方性的银行也是为了能够更好地持久发展下去，通过提高存款的利率，来吸引储户，从而突破国有银行的品牌优势。

而这一做法的确也吸引了不少储户，也就导致储户在存款时出现分流的情况，每家银行都面临着拉存款比较困难的局面。

2.互联网金融带走了一大片客户随着互联网的高度发展，以及互联网金融的快速出现，一些互联网金融平台也像雨后春笋一样纷纷出现。

现在像支付宝，微信，不仅使用方便，而且还会推出各种各样的功能，给到储户的是更灵活的存款方式和更高的利率。

储户在尝试之后觉得风险性不大，那么便会转移自己的存款方式，选择这些互联网金融平台。

传统的银行无法像互联网金融平台以公司的形式运营般灵活，在创新与便捷功能层面敌不过这些互联网金融平台，这也导致了银行拉存款的一个困难。

3.股票基金深谙人性，成了这几年储户的一个主要投资方式股票和基金一直以来备受市场欢迎，他们的发展规律往往深谙人性。

储户往往不再追求安全的低利息的存款方式，更喜欢刺激性地博弈。

可以说，股票和基金市场也带走了一部分存款人的储蓄，钱都投在股市里面的时候，就没办法再去银行存钱了。

4.不同的年龄人群，不同的投资方式如今90后，00后也逐渐走上了社会，开始创造一定的价值和获得一定的回报。

他们的投资方式不再像70后，80后了，喜欢在银行里面存款，追求稳定，有存款才感觉到有安全感。

这些新一代的人往往他的消费观念和存款理念都和以往的老人们不一样，银行存款甚至被他们认为是落后的行为，因为他们觉得在银行存款获得的利息是跑不赢通货膨胀的，不如拿这个钱去做投资和创业。

他们都没有在银行存款的思想时，银行又如何能够从他们身上拉到存款呢？

实际上很多人眼高手低，如果你没有很好的稳妥的投资方式，在银行存定期不失为最佳的选择。

首先第一点，在银行存款是能够绝对保证你资金的安全性，至少不会出现亏本的情况。

而且银行每年的存款利率都在上涨，如果你的存款本金金额比较大，存款周期比较长，你所获得的利息并不比一些购买股票和基金差。

第二点，在银行存款能够真正的把钱存下来的方式。

互联网金融带来便捷的同时，让我们花起钱来也更没有感觉。你一年到头辛苦下来，结果不少人发现根本存不住钱。

但是你的钱存在银行里面，那么到年底的时候，你至少有一笔存款。

当然了，每个人都有自己的投资理财方式，找到自己最适合的，才是是最好的。

银行也在尝试着不断地创新和改革，通过不同的方式来吸引储户主动来存款，也是当下他们面临最大的挑战和机遇了。

如果说你有钱的话，你愿意选择在银行里面存款吗？

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

每到年底或年初，很多银行都要发动全行员工齐抓揽储工作，甚至拒台员工的收入直接与揽储业绩多少挂钩。可能对工农中建四大行来说，由于成立时间较长，政府的财政存款和企业存款较多，感受到存款压力不甚明显，但是中小银行对存款的饥渴程度是愈来愈强烈。

现在问题来了，为什么国民存款现在处于停滞或者负增长的状态呢？首先，银行存款利率太低，不仅赶不上通胀数据，而且还是长期处于负利率水平。以一万元为例，银行活期存款利率0.35%，一年才35元。按照基准利率定期一年利息175元，银行最高能给到225元利息。而目前国内CPI平均都在2.5%左右波动。过低的存款利率打击了储户的积极性。

再者，居民收入不高，多数人月薪只有3000至5000元区间，还要每月还房贷。所以，多数家庭根本没有存款。现在普通家庭，每个月要还几千元甚至上万元房贷，这还是长期的。同时，养育孩子的开支也很大。而现在家庭在每月所用开销过后，也剩不下几个钱了。

最后，现在理财产品不断推阵出新，银行存款由于流动性差，收益性低，不要说不及互联网金融平台，就连自己银行售买的理财产品的收益率也差距较大。在这种情况下，储户存款集体大搬家，银行存款作为一种古老的理财方式逐步被淘汰。

不过，对于银行来说，储蓄存款是成本最低的融资渠道，是银行的立行之本。如果银行没有了储蓄存款，根本玩不转，而存款规模的不断缩小，给各家银行拉响了警报。那么，传统银行应如何缓解国民存款负增长的压力呢？

第一，利率市场化了，储蓄存款一定要创新，银行必须下功夫研发新款的储蓄品种，能够让存款产品流动性和收益性兼备，类似于智能存款、结构性存款、大额存单。只要存款的收益率提高了，流动性更好了，与其他投资品种相比更安全，那储户肯定自动会把一部分资金搬回来。

第二，发动全行员工一起做好揽储工作，将存款任何细化，按每月、每季、每年的目标量化到个人，动员全行员工都来拉存款。现在拉存款已不是客户经理、柜员有任务，就连搞后勤的科室、保安、门卫等都有拉存款的任务。完成任务给予重奖，完不成任务奖金扣减。

第三，加大存款宣传力度。银行实行地毯式扫街战术，挨家挨户走街串巷地宣传银行存款优惠政策，利用集市、闹市期间集中宣传，对重点客户重点上门服务，主动走出去而不是坐等客户上门。从目前情况看，由于国家对理财产品都打破了刚性兑付，而银行存款如果再有结构性存款、大额存款上的创新。只要揽储到位，吸引到部分资金回流银行还是有一定空间的。

银行现在的揽储压力越来越大，这在四大行来说可能还好一些，因为有大型国企存款、财政存款。而中小银行揽存除了要上调定期银行的利率之外，还要进行全行上下齐努力，以及揽存方面的创新，比如多推出结构性存款、大额存款，以满足储户的需求。当然，银行存款分流已是大势所趋，未来银行的揽储压力不会减少，反而会增加。过去曾经坐等大量储蓄资金流入银行的好日子已过去。

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢。这一点笔者是了解的，笔者给许多银行的行长们培训过。银行现在存款压力大原因是几个方面的：

一是现在银行越来越多，新增加的大量城市商业银行，农村商业银行，村镇银行是越来越多，还有大量的信用社。大量的银行都需要存款，银行必须有大量的存款才能正常经营，存款太少没有资金就会很难盈利。所以，银行之间，抢存款是正常的。

二是现在的理财产品越来越多，各类金融机构通过发行大量的理财产品及金融产品卖给老百姓，实际上拉走了原来在银行存款的人。

三是互联网金融及民间金融拉走了银行的部分存款人，互联网金融和民间金融给老百姓非常高的利息，高额的利息吸引了大量的民众参与投资互联网金融、民间金融，这些资金都是从银行存款中流出来的。

四是保险、信托及各类基金的大规模扩张。这些机构卖给投资者的产品收益远远高于银行的利息，拉走了银行的部分存款客户。

五是地方政府的各种融资平台，地方政府最近十年是大量的借债，笔者就帮地方政府搭建过各种融资平台，许多原来把钱存在银行的人也参与到投资地方融资平台。在这样的背景下银行存款压力大很正常，银行到了必须转型升级的时候了，不能再千行一面。银行必须提供更加专业的金融服务，银行才不被存款压力所困。

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为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

银行揽储的压力确实越来越大，头条上有位财经作者朋友是临沂一家银行的员工，每年几千万元的存款压力，他只能动用亲戚朋友的关系拉存款，但是几千万在小县城能办到的不多，为什么银行揽储的压力会越来越大，有如下几个原因。

居民负债越来越高，存银行的钱少了众所周知我国是高储蓄的国家，但是最近几年居民的存款增速明显放缓，已经跌破10%，而贷款的增速超过20%，2016年-2018年，居民存款增速在10%左右，居民贷款增速超过20%，居民贷款中房贷是大头，我国房价处于高位，需要支付更多的资金才能买得起房，自然居民存款的钱就少，居民的负债增长高于存款，可以推测居民的杆杠率逐年提升。居民用来存款的钱变少。

其他理财产品分流了银行的存款近年来，我国理财市场发生翻天覆地的变化，宝宝类产品（货币基金）、P2P理财、信托、保险等，用户可以选择的产品非常多，不像80、90年代，只有银行存款可以购买。

大银行分走了存款的大部分我国有4000多家银行，截止到2018年末我国居民存款总额为724438.51亿元，72万亿中，6大行、全国股份制商业银行、大的城商行分走了存款的大头，剩下的几千家银行能分的非常少，竞争越来越强。

存款利率低银行的存款产品的利率相比于其他的理财产品收益率普遍偏低，存银行无形中资产无形中发生贬值，跑不用货币贬值。

综上所述：居民负债增长率高于存款增长率，居民存款的总量变少；银行的存款利率低加上其他理财产品分流，银行能够获得的存款总池子没有之前增长的快，另外大银行分走存款的大部分，剩下的几千家银行竞争越老越强，存款压力当然越来越大。

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

目前银行仍然是我国最赚钱的企业，根据彭博社2018年全球最赚钱公司前10名看，我国有4家企业上榜，都是银行，其中工商银行以450亿美元净利润，排名第二；建设银行净利润380亿美元，排名第三；农业银行以净利润310亿美元，排名第七；中国银行，以270亿净利润排名第十。

银行如此赚钱，却说存款压力却很大，给人感觉有点矛盾，没有存款银行怎么能成为最赚钱的公司呢？看来只是日子比原来难过一点罢了。好像有位行长曾经说过，“银行是弱势群体。”结果全国人民都笑了。

确实，在2013年之前，银行的日子是很好过的，因为那时候还没有余额宝，老百姓有了钱除了存银行几乎找不到其他理财方式，我当时的理财手段也是以定期存款为主的。所以那时候没有“存款搬家”现象，银行没有现在的压力，现在余额宝开了全民理财的先河，老百姓知道把钱放在余额宝里比存一年定期还划算，这相当于分了银行的蛋糕，银行自然感到不适应。

马云说过：“如果银行不改变，我们就改变银行。”现在看来基本实现了，银行已经感到了存款的压力。俗活说“会哭的孩子有奶吃。”银行日子难过一点就变成弱势群体，最赚钱的银行看来是比较会哭的，因为哭会减轻压力。

现在马云已经退休了，银行的好日子可能也快回来，因为我们看到，从去年余额宝限额限购，然后收益率持续下降，现在余额宝只有2.3%的收益率，已经低于银行长期存款和大额存单，天弘余额宝的规模也从最高的1.69万亿下降到现在的1万亿左右。

最近，关于互联网金融整顿的消息也不断传出，湖南关闭24家P2P，山东关闭11家小贷公司，没有合规备案的P2P平台将全部关闭，估计各省将陆续进行清理整顿，这样，除了持牌资管机构，将没有人再挖银行的墙脚，银行的存款压力很可能在明年将出现明显缓解。

与之相适应的是，老百姓的资金可能需要重新回流银行，或者购买银行理财子公司的理财产品，轰轰烈烈的互联网金融创新将告一段落，余额宝等货币基金重归默默无闻，P2P等互联网金融全部偃旗息鼓。

这样看来，银行的存款压力可能会逐步缓解，“如果银行不改变，我们就改变银行。”这种声音听起来已经变得很遥远了。

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

虽然我国银行业正处于转型之中，但其发展仍然以走资产扩张模式为主，即以存贷利差为主要收入来源（占比超过7成），这就势必造成对存款的严重依赖。在此前提下，随着外部竞争的激烈以及内部发展的需要，存款压力就会越来越大，传导至员工的任务就会越来越重。

外部竞争更加激烈。

从银行业数量上，队伍不断扩容，加剧了揽存难度。2018年底，我国境内法人金融机构数量为4588家，而截止今年9月已经增加到4597家，净增9家，另外还有外国外国和港澳台分行116家。在一定时期内，社会财富和M 2的规模是相对固定的，只要金融机构数量增加，在理论上揽存难度都会加大，这就是通常说的僧多粥少道理。

同时，互联网金融的崛起，也大大稀释了银行存款的份额。这其中就包括了以余额宝货币基金为代表的互金平台，目前规模接近2万亿，还有其他P 2P 等平台，异军突起，形成围猎之势。

其次，各家银行通过产品、服务和科技等的创新，也会加剧竞争形势。比如当今出现的无人银行、5G 银行，以及无卡化改造等，都会大大提升竞争软实力，以提升用户体验来实现客户自然引流；在产品创新方面，比如结构性理财的推出，预期收益率高达9%，还有智能存款5年期利率达到5.8%，随存随存利率4%，且实现阶梯利率制等等，也迎合了投资者追求利益最大化需求，这都是硬实力的体现，也会加大揽存难度。

从银行内部讲，有两层意思。

一方面，银行作为特殊金融企业，利润增长都是每个年度的既定目标，总是希望实现逐年增长，而不是原地踏步或负增长，这不仅是同业市场份额排名的需要，也是实现自我发展的需要。

另一方面，贷款一旦投放，贷款呆坏账的产生是不可避免的，随着不良资产的大量沉淀，也需要新的资产和利润去覆盖，否则整个业务就会萎缩，最终导致企业倒闭破产。

因此，银行要想实现持续良性发展，每年的存款目标任务必然是递增的，在总分行架构体系下，目标任务就会层层分解落实，最终被传导到每个员工身上，这就是我国银行业存款任务完成的最常见方式。