作为银行的工作人员，我给所有人的忠告是：不建议大家购买养老理财。四大行推出的养老理财，所谓的年化利率将近8％，只是一个预期收益而已。至于到期后具体能拿到多少收益，谁也说不准。

这种养老理财目前还处于试行阶段，很不成熟。加上时间太长，动则就是十几、二十多年。这对于普通人来说，里面的未知风险太大。

时间太长，收益性根本就不确定不管是哪一种理财产品，从本质上来说都是非保本浮动收益的。包括这种养老理财产品，它也是如此。

而且养老理财的一个特征是什么？

时间长，时间特别的长。最短的时间都要五年起步，长的可能有将近二十年的时间。

本来它就做不到保本保息，到期时间又这么的长。这中间什么情况都是有可能发生的。

至于说将近8％的收益，也不过是银行给出的预期收益。什么是“预期收益”？说白了就是银行给客户画的饼子而已。满期后到底能拿到多少，谁也不知道。因为这种养老理财刚推出来，还没有人真正满期结算过利息。

可能等一二十年后，这种养老理财的收益，真的可以达到年化8％。也可能等一二十年后，它的收益就和差不多。

时间太长，不确定的因素太多。这么长的时间，这里面的未知风险和隐患，也就特别的多。

之前已经有商业银行推养老理财，很多人购买过，一两年过去还是亏损状态这种所谓的养老理财，之前就有银行发行过。国有银行有，股份制银行也有发行过，就是前几年的事情。

但是，某股份制银行发行的养老理财，有储户购买过，现在已经过去两三年了，可是收益显示还是负的。

拿又拿不出来，每天看着本金都在亏损，购买了那批养老理财的人，每天的日子都是一种煎熬。

去银行询问，工作人员就说，再等个几年的时间，收益就扭亏为盈了。但是，万一要再等个几年的时间，亏损得更多怎么办？这个是赚了还是亏了，谁也不能给出个肯定答案。

我就有一个熟悉的客户，在某银行购买过这种养老理财。用他的话说，早知道是这种情况，当初打死他也不会购买。每天看着本金在亏损，又拿不出来，心里可难受了。

对我们普通人来说，最好的养老方式，还是交社保最好的养老方式，还是属交社保。社保养老金，它有两个优势，是任何养老方式都比不了的。

第一，交社保伴随着交医保。

有医保，生病住院的开销，大部分都可以报销。

像退休老人最怕的就是生病住院，只要住院，没有个三五千块钱，都很难善了。如果是重病，可能三五万都是起步。

如果没有医保，很可能会让你“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”。你的银行存款，很可能会因为生病而一夜清零。

第二，社保养老金每年都在增加。

物价在上涨，银行存款、理财的利息每年都在下降。靠存款吃利息，或者是理财吃利息，只会把生活过的越来越拮据。

而社保养老金，每年的七月份都在增加。少的增加100块钱左右，多的能增加两三百块钱。

可能刚退休的时候，只有1000多块钱的养老金。但是领个十多年以后，就至少增加到两三千块钱。

社保养老金是你活到什么时候，钱就领到什么时候，完全不用去担心，哪一天突然就没钱用了。而且你的年龄越大，领的钱也就越多，生活也就过的越来越好。

在所有的养老方式中，最好的还是交社保。

我们普通人想要晚年过的衣食无忧，必须要交社保。有经济能力的，就交高一点的档次。经济比较拮据的，就交低一点的档次。

如果除了交社保外，手里还有余钱，也不建议去购买养老理财。存个定期，买个国债，或者是买个三五年的大额存单，就完全足够了。

养老理财时间太长，未知的风险很多，不建议普通人去购买。

国有四大行纷纷推出养老理财，利率将近8%，值得投资吗？

以投入100万来计算，这类养老理财，

理财大幅度盈利的时候分你8万一年，

理财小亏的时候，亏损5万，100万投入，一年后只剩95万，

理财普通亏损的时候，亏损10万，一年后只剩90万

理财大亏的时候，亏损40万，一年后只剩60万，

买银行理财，还不如买银行股，还不如囤积铜铝锌这些金属

工商银行，现在股价4.36元一股，买个10万，放三年

建设银行，现在股价5.53元一股，买个9万，放四年

农业银行，现在股价2.86元一股，买个8万，放五年

中国银行，现在股价3.07元一股，买个7万，放六年

不喜欢股票的，可以选择囤积金属

浙江这边的农村，很多家庭都囤积着这些金属

在铜铝锌价格便宜的时候，买进来，放家里，

短时间的话一年就能赚钱卖掉

长的话，需要五年以上赚钱卖掉，

只要是亏的时候，就不卖一直囤积家中

浙江农村家家户户都有两三百平米，拿出几平米囤积很容易。

和囤积黄金一个道理，过去20年，浙江很多小老板靠囤积赚到了小钱，比买银行理财靠谱

金属囤在家里，实物看得到。

现在铜的价格是62280元一吨，

现在铝的价格是18625元一吨，

现在锌的价格是24760元一吨，

囤货要看时机，要在价格便宜的时候买入囤积，

贵的时候不要买，不如囤积五年以上太心累

一个金属的价格高低，可以查询过去20年的价格趋势来判断，买入价格是否划算。

国有四大行纷纷推出养老理财，利率将近8%，值得投资吗？

听说现在四大银行推出了银行养老理财产品，而且收益率都可以达到8%以上，天啊，这是什么水平，可以很明确地说，现在银行存款的利息越来越低了，如果可以达到8%以上的收益，绝对是一个非常可观的收益率。

5.8%-8%的收益率。绝对是超级高的收益率了根据个别银行的相关规定，养老理财产品的收益率维持在5.8%-8%，封闭期为5年，主要投资债券、货币市场工具等。

近期，各大银行集体下调银行存款利率，各大国有银行的定期存款利率越来越低，定期1年是1.65%，定期2年是2.1%，定期3年是2.6%，基本上现在已经找不到3.5%左右的定期存款了。

这养老理财产品的收益率在5.8%以上，先不说8%这么高的收益率，能接近5.8%的收益率，也算高收益了，定期存款哪里有那么高的收益率？因此能达到收益率5.8%以上，绝对就是一个天文级别的收益率了。

市面上的国债和大额存单的利率也不超过4%左右，就算是普通的理财产品，利率也不超过5%，所以，养老理财产品的收益率5.8%-8%以上，可以比得上股票、基金的收益率了。

但是理财产品的收益率都是非保本浮动性的产品，这收益率是预期的注意了，定期存款跟一般的存款是不一样的，首先我们一一来看清楚，在期限上，既然是理财产品，就是有一定封闭期的，要么是5年，要么就是20年，甚至更长，在这么长的时间里，可能就会存在着不确定性。

而且这仅仅是预期的收益率，什么叫预期的收益呢？就是估计的。

虽然这理财产品就是中低风险的理财产品，但是未来的5年、10年、20年，会发生什么事情，都不知道，虽然今天的预期收益率是8%，说不定那天就给你预期5%，然后过了20年之后，一切都很难说，这样子你都欲哭无泪了。

其实如果真的可以达到这么高的收益率，那相对还是划算的，但是未来的事谁都说不清楚，而且银行理财经理解析的也是模棱两可的。购买这些养老理财产品的时候，起码要搞清楚收益的不确定性。

理财产品终究是理财产品，在安全性上比不上银行存款理财产品与银行存款对比，银行存款是受银行存款保险条例保障的，把钱存到银行，不用担心安全性问题，基本上50万以内的本金和利息都可以得到赔付。

但是理财产品不一样，虽然前面添加了养老，预期收益率可以达到5%-8%以上，实际上存在一定的风险，如果银行倒闭了，或者是你的理财产品亏掉了，银行没有义务给你赔偿，银行只有告知风险的义务，理财产品还是有一定的风险，既然是理财产品，就一定会跟其他的产品不一样，如果银行倒闭了，那你这理财产品也打了水漂，得不到赔付。

最后我想说的就是，这理财产品是在试行阶段，并不是在全国推行，并不是每家银行都可以发行的。没有在全国推广，受众范围就没有那么广，要是中间出现点什么事，真的很难说。

拥有一份社保，在养老上，才拥有更多的安全保障现在养老的方式有很多，有个人养老制度，还社保养老，其实最安全的还是社保养老保，为什么这么说？

虽然按照现在各大城市的养老金水平，每个城市的养老金水平虽然不高，根据2021年的相关数据，养老金最高的也就是西藏地区，养老金接近5000元左右，除此以外，就是北京、上海、青海这些城市了，接近4000左右的养老金，其他城市的养老金都是3000元左右。

很多人很嫌弃养老金水平，太低了，但是你不知道，我国的养老金已经保持了连续18年的连续上涨了。那么你拥有养老金，就算已经发生通货膨胀了，基本的生活都可以得到保障。

第二点，普通人最担心的就是什么？最担心的就是老年的时候的生老病死，很多人生一场大病，一夜回到解放前。一下子拿出几万、几十万的钱看病，还真负担不起，但是你有了医保，却不一样，有一些的生病、住院费用都是可以报销的，对于普通人来说，想要实现养老，最起码在有社保的基础上，再额外添加一些额外的积累，才是最保险的。

国有四大行纷纷推出养老理财，利率将近8%，值得投资吗？

利率8%是什么意思？你拿一笔钱，我帮你管理去投资。如果这笔钱一年挣了超过8%那么我给你8%其余的是我的。如果挣得不到8%甚至亏钱了，那么我按实际挣到的钱给你，当然了，亏损你也得承担。不要忘了，不管亏多钱，你还得给我辛苦钱，我毕竟帮你管理钱了吗？