如果四十万是你目前唯一的积蓄，而且你的家庭抗风险能力又比较差，这几件事一定不要做。

实体创业

打工打累了，手头也有了一些积蓄，便想着自己创业做老板，从此飞黄腾达。我不得不泼冷水：创业需谨慎，决策失误可能会让你一夜回到解放前。

我舅常年在外打工，年龄大了想着回老家养老，等表哥家的孩子都上学了，我舅和舅妈便带着自己的40万积蓄回了老家。

我舅任劳任怨大半辈子，老了依然不想闲着，便决定在老家包地种，正巧那年姜特别贵，我舅动了种姜的心思。

当时家里人都比较反对：

一是怕我舅太累；

二是我舅没有种姜的任何经验，而且姜一亩地的投入就要一万多，万一行情不好很容易亏本。

我舅谁的话也听不进去，好像财富就在面前，谁阻拦他就是阻拦了他的财富。就这样，我舅在老家包了40亩地，全部种了姜。

一入姜门深似海，哪哪都需要花钱：包地5万，40亩姜种12万，姜的各种营养套餐12万，地膜，遮阳网，滴灌带4万，加上各种人工又是十几万，还没有等到丰收的时候，我舅的40万存款就已经告急。

终于熬到收获的时候，而我们最担心的事情发生了：今年的姜价与去年相比简直是天壤之别，去年收购价两块多，今年只有几毛钱。

卖完姜核算出来，我舅亏损了十几万，而这还是完全没有计算我舅和舅妈的工资，等于两个人大半年带着十几万白干一场。

有人说：如果你想改变命运一定要创业。

这句话并不是不无道理，但是却不适合所有的人。因为创业需要试错成本，如果你没有一定的资金做支持，没有能力和运气加持，创业反而会成为摧毁你最快的方式。

所以说：如果这四十万对你来说是将来买房的首付，是全家人共同的积蓄，是你的养老资金，一定不要轻易决定创业。

切勿赚快钱。

利益与风险总是并存，你想赚的收益越多就意味着你要承担的风险也就越大。大部分背负巨额欠债的人除了是生意亏损的情况，还有一种情况就是因为D 博或者买股票欠下巨债。

而这些欠下巨额D 债的人多数有这样一个特点：他们曾经有一些存款，偶然接触到赚快钱的快感，随之便一发不可收拾，最终越陷越深。

我同学曾经在一家银行工作，经常会接触理财产品，自己也会买一些基金，因为行情比较好，再加上自己选的基金不错，我同学有一年收益达到了50%，这让我同学一度觉得自己有理财天赋和运气，而且买基金已经不能满足他的赚钱欲望，他便开始转入股 票市场。

最终遭遇2015年大股灾，不仅把自己所有的钱亏进去，还通过信用卡，网贷借了70多万，最终搞得妻离子散，单位也因为频繁收到催债电话而劝退了同学。

后来，同学曾经一天做三份工，去年才还完了所有欠款，可是生活依然是一团糟。

所以说：理财一定要意识到收益与风险并存，如果没有承受风险的能力，就不要要求过高的收益。

如果有一定的基金知识，可以拿出不超过50%的钱做基金长期定投，作为一个十年买基金小白，我的建议就是坚持长期定投，基金不赚钱不卖出，时间会给你惊喜。

不要借钱给别人。

不要为了高利息，把钱以民 间借 贷的方式借给熟人，万一遇人不淑，可能本金都追不回来。

把钱通过民间方式借给别人的利息是1分或者2分，1万块钱一年就是1200元或者2400元，40万就是4.8万或者9.6万，赶上很多人一年的工资了，但这个真的非常不安全。

我爸的一个朋友因为100万追不回，差点连命搭上。

我爸的这个朋友以收房租和放贷款贷为生，有几年做的顺风顺水，借出的钱都能连本带息要回来，去年却出现了大问题，借出去的100万，因为对方破产，人跑了，无法追回。

所以说：理财一定要找正规靠谱渠道，宁愿利息少一些，也要保证本金安全。

写在最后的话：

四十万存款如何理财，不同的人操作收益会天差地别，但有些坑一定不能踩，否则会让你血本无归，更别谈收益。

手里有四十万存款，暂时不买房，想理财，最安全的办法就是存三年期银行大额存单。

其他理财方案需要根据个人的能力，对理财产品的认识以及承受风险能力和抗风险能力来做出适合自己的决定。

手里现有四十万存款，三五年不会买房，如何理财？

手里有40万元，是安身立命的钱，不能承担太大的风险，需要好好做一下资产规划，使自己的资产在保值中增值。

首先要在银行存入一部分定期存款，银行渠道目前还是较为安全的投资渠道。受国家存款保险制度保护，即使银行破产清算，保险公司还是能赔付客户50万元的。建议拿出20万元，存入银行做定期存款。20万元可以购买银行大额存单，3年期利率都在4%以上。

虽然有养老保险，但为了保证自己将来的养老更有质量，仍需拿出一部分钱来作为自己养老的补充准备。国家社保是养老规划的一部分，自己还是要配置一些商业保险。举个例子，年交2万，交5年，在60岁之后每年领取固定金额的养老金。这专属的10万元，就是为将来的养老做准备。现在市面上这样的产品也很多，可以去保险公司或银行网点咨询。

剩余的10万元资金可以购买银行理财产品，虽然现在银行理财利率趋于下行，但是银行渠道的理财相较其他渠道，安全性还是要高一些。部分银行3个月理财预期收益率能达到3.9%，不同时间期限的理财都有，可以自由选择。

综上所述，可以把手中的现金进行配置一下。实现资产的长短搭配，收益的高低搭配，最终实现资产的保值增值。

手里现有四十万存款，三五年不会买房，如何理财？

58岁的王叔有40万存款，留作养老用，存在银行一年18000元的利息。王叔却犯愁了，这个钱他怕拿着不稳当。听了王叔的忧虑，我给他说了存款的细节，他如释重负的说，原来存钱还有这么多讲究。

王叔从30岁就跟着亲戚一起，常年在外奔波，跑长途货车，这个工作很是辛苦，有时候一两个月在车上，也是常事，回家的次数更是寥寥无几。

不是王叔不想回家，而是现实要求他得这么拼，家里3个孩子上学，还有老人要赡养，如果待在家里，日出而作日落而息，每天在地里，耕耘那几亩地，是很安逸，可是，孩子的成长的步伐，父母年老的速度，让他不得不，选择外出务工。

因为家里有亲戚一直从事长途货车的运输工作，而且收入也不错，在02年的时候，一个月就能拿到5000多元的工资。王叔没有什么大的理想，他觉得，一年挣个5万块钱，他就满足了。

今年是王叔跑长途的第18个年头了，他打算今年年底就退休，这几年3个孩子都很争气，不需要他再这么拼了，而且老伴的身体不太好，总是三病两痛的，身边得有个人，孩子们都离得远，每年给的生活费，倒是不少，可是老伴也舍不得花。

本来王叔去年就想退休歇歇，不跑运输了，但是老伴呢，一直让他做到60岁，说是多攒点钱，老了两个人有个依靠，不能总麻烦孩子们，孩子们在城市里工作，压力也大，我们老了，帮不上忙，就不要添乱了。

王叔抵不过老伴的说道，就说今年再跑一年，明年如何都不出来了，因为王叔算了一下，他和老伴攒了有40万的养老钱，足够他们老两口过日子了，在乡下，也花不了多少钱。

可是如今有个事情，困扰了王叔，他上周到银行把1年前存的存款取了出来，本金加利息一共差不多42万，他找到我，问我，这个钱靠谱吗？会不会是银行弄错了，后面发现错了，又给要回去了。

我一听，也不明白个所以然，就问他细节是什么，王叔说，1年前，他把手上的钱40万，存进了银行，本来只是为了放银行安全，也没想到有多少利息的。

因为在王叔的潜意识里，存款没有多少利息，自己的工资卡，每个月都会有1.5万的工资到账，一年也没多几百块钱利息。

这40万的存款，1年到期了，却一下子多了近2万的利息，不得不让王叔疑惑，是否是银行弄错了，他更怕自己拿着这钱，不主动退回去，会给自己带来麻烦。

我问王叔，你存钱的时候，银行没有跟你说到期了利息有多少吗？王叔说，这个钱是他儿子帮他在手机银行办理的，他并不知道具体的利息有多少。

因为一开始，王叔只是单纯的想着把钱放在银行里，自己不用担心资金的安全，这下子多了近2万元的利息，着实给他吓着了，儿子只跟他说，帮他选了个收益高的，但是不稳定，具体的收益要看到期了再说。

他怕儿子担心，就没敢跟儿子提，想着我姐姐在银行工作，应该了解银行存款的一些事情，就过来问我了。

说罢，我让王叔，把他的手机银行给我看看，但是因为他之前存款时，都是他儿子帮他操作的，所以手机银行的密码，王叔也是不知道的。

花了半个多小时的时间，总算是登录上了王叔的手机银行信息，通过上面的纪录，发现王叔是存了一款理财产品，上面显示，已经到期了，本金和利息合计418200元。

我跟王叔说，这个是真的，没有问题的，就是有18200元的利息，你儿子说的也没错，因为你买的是理财类的产品，利息是不固定的，不过现在来看，你这个理财产品买的很直，年收益率达到了4.52%的，确实不错。

王叔听我这么一说，他才算是放心下来。然后他又来了一句，虽然利息是挺高的，但是让人心里不安啊，这个钱拿的可不值当。

我笑着说，有利息还不好啊，18200元，可不少呢，够他和老伴一年的生活开销了吧。

王叔说，够是够的，但是让人提心吊胆，而且收益还不稳定，会不会出现不仅没收益，自己的本钱也没了。

我点点头，会的，理财类的产品就是这样，收益高，自然风险也高的，这是规律啊。

王叔愁眉苦脸的跟我说，帮我问问你姐，有没有收益稳定的，我就是想保住自己的本钱，再有个差不多的收益就可以了，我要的是安全，收益是其次。

我马上说，这个肯定有的，不用问我姐，我就知道，你可以选择定期存款，保本保息的，不过利息就没有之前你买的理财高了，40万元，存一年，差不多有1万块钱的利息，存3年利息高一些，一年有15000多的利息。

王叔不可置信的看着我，跟我确认，真有这么高的收益吗？我说是的，确定啊。

王叔立马说，那我选1万5的利息，你一定得找你姐，给我留一份。我笑着说，不用急，这个任何人都可以存，但是有几个方面，得跟你说明白了。

王叔却跟我说，没事，只要有钱拿，什么条件都能接受，我笑话他，刚才还是，谁在说，不在乎利息的。

王叔拍拍我的肩膀说，你说的肯定稳定，我信你，回头请你吃饭，不会让你白帮忙的。

我摆摆手，王叔，我很严肃的跟你说这些问题呢，因为关乎到你将来的收益。其实我是怕，如果不说清楚，万一将来有什么出入，王叔心里会有疙瘩，我们又是一个运输公司的，伤了和气。

王叔看我严肃起来，坐定了，跟我说，小李，你说吧，叔信你。

于是，我就开始给王叔分析，银行定期存款的细节。

银行的存款中，保本保息的有3种，活期存款，定期存款，大额存单。

活期存款的年利率一般为0.3%，40万一年的利息收益是1200元，这一个王叔不考虑了。

定期存款主要分为三年期定期存款，两年期定期存款，一年期定期存款，六个月定期存款，三个月定期存款。

3年期定期存款的利率为3.85%，40万存3年，一年利息15400元。

2年期定期存款的利率为2.94%，40万存两年，一年利息是11600元。

1年期定期存款的利率是2.11%，40万存一年，一年的利息为8400元。

6个月定期存款利率为1.82%，到期后的利息，半年3600元。

3个月的定期存款利率为1.54%，到期后，3个月的利息是1500元。

大额存单的存款期限，也是分为3个月，6个月，1年期大额存单，2年期大额存单，3年期大额存单。

大额存单利率比定期存款的高一些，一般大额存单可以较基准利率上浮40%～55%，定期存款利息可以较基准利率上浮35%～50%。

王叔问我，定期存款和大额存单的安全性哪个高，我告诉他，两个安全性都很高，都有存款保险条例，保本保息的。

王叔说，那就选择存大额存单。同样的情况下，大额存单的利息高一些收益自然也高一些。

我提醒王叔大额存单，发行数量有限，一期售完，只能等下一期，现在有没有大额存单的名额，我还需要问一下我姐姐，并且大额存单的流动性跟定期存款的流动性是不同的。

比如，我们存了三年，那么如果想提前取出这笔存款，大额存单只能按照活期利率支付利息，而定期存款可以提前取出部分存款，按照活期利率，剩余的存款利率不受影响。

我让王叔考虑清楚，自己这笔钱的闲置时间，不能光考虑利率高低，要考虑哪种适合自己。

王叔说，他这还要继续工作一年，一年的收入七八万元，足够他和老伴接下来几年的生活了，现在到期的这40万，最近几年是用不上的，都可以存起来。

于是，在询问过我姐后，帮王叔将这40万存成了大额存单，利率为4.263%，存3年，到期后本金利息合计451156元，利息51156元。

听我给他算完这个利息，王叔喜笑颜开，还直夸我，多亏你了，小李，要不是你给我介绍，我都不知道，有这么高的利息，可见我之前损失了很多。

其实，像王叔这种因为存款而犯愁的人，现实生活中很多，尤其是中老年朋友，那么在这里针对银行的大额存单不明白的问题，我个人再来给总结几点，需要注意的地方？

1.大额存单是电子化存款方式，一般很多银行是没有纸质存单的，给到的都是银行卡，或者是存款回执，那么我们没有纸质的存单，怎么样才能查询到大额存单的存款信息，有三种方式可查。

银行柜台通过工作人员进行查询。手机银行或者是网上银行的，通过银行子账户，可以查到大额存单的详细信息。

有一点，需要注意很多，朋友都喜欢去自助取款机，去查询自己银行卡的存款信息，但是你会发现你，查不到大额存单，因为银行的自助服务终端，查询到的是银行卡的主账户，也就是活期账户。

而大额存单，都是在银行账户中，子账户，所以是查不到大额存单的信息。

2.大额存单有2种付息方式

按月付息，到期后一次还本付息

区别：两种付息方式的利率不一样，按月付息的利率要低一些，而且起存金额，按月付息的要高的多。一般国有银行100万起存，地方性的中小银行，一般在50万起存，不过也有个别的会低至30万的起存金额。

所以说，如果自己想每个月都到账一笔利息，可以选择大额存单的按月付息。

3.大额存单到期后如何如何取款

如果用的是本行的储蓄卡进行购买的大额存单，那么大额存单到期后，利息和本金会自动划入该储蓄账户。

如果大额存单使用的别的购买方式，比如现金或者是转账的形式，购买的大额存单，那么到期后，需要带上自己的身份 证，银行卡等去银行柜台办理大额存单的还本付息。

对于大额存单，你都了解多少呢？

手里现有四十万存款，三五年不会买房，如何理财？

本金与期限已经跟很明确了，理财方案还是很好推荐的，既然是三年到五年以后买房子，那对于本金安全性就有了很高的要求，不能被套牢，安安心心的理财就好，下面就给你推荐几种比较靠谱的方式，收益率可能不是很高，但是安全。

第一，国债。国债大家都是听说的多，但是购买的还真是很少，尤其是年轻人，总是懒得购买，看不上。如果你没有更好的理财方式三年期国债的利息可以达到4%，并且是稳给的利息。本金40万元，每年收入达到了1.6万元。我非常推荐这种方式，你唯一需要做的就是等待国家发售产品。

第二，大额存单。银行针对单笔存款在20万元以上的客户专门推出的高利息产品。起购点从20万元起到100万元起，三年期利率可以达到4%，与国债的水平持平。同样如果本金为40万元，每年收入1.6万。

第三，民营银行存款。这种存款你日常是看不到的，目前在一些第三方平台有售，比如小米、京东等金融平台，最近支付宝也加入了这种理财方式。一般利率30天期限的可以达到4.2%，并且存着存期延长，利率上涨，三年期可以达到5%，五年期达到6%，这是我见过的无风险模式下最高的利率水平了。如果40万元本金，一年利息达到了2万元，很可观。

综上分析，建议选择民营银行存款，支付宝上利率也可以达到4.5%左右，收益还也不错。

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