很多人都知道，一旦央行降准，要不了多久，商业银行就会降息。

“降准”，全名就是“降低存款准备金”。那这个所谓的“存款准备金率”，到底是什么意思呢？

我就在基层银行上班，用自己的专业知识，给大家直接上干货。

先了解一下，银行的盈利模式银行盈利运转的模式很简单，首先就是吸收储户的资金，并且给予储户一定的存款利息。

其次，银行再把吸收的资金贷款出去，或者是做别的一些投资。

用赚的钱，去支付储户的利息，以及员工的工资等支付，剩下的就是银行的盈利了。

很多人经常会说，银行就是靠赚“利息差”生存的。这话说的其实也没啥毛病。

但是，商业银行吸收的所有存款，不能全部都用来贷款或者投资。它必须按照央行的要求，拿出一定的比例放在央行里面保管。这个钱，就是存款准备金。这个钱占吸储的比例，就是存款准备金率。

比如说，一个银行吸收1亿，按照政策要求，要拿出1000万放在央行。那这个10％的比例，就是存款准备金率。

各大商业银行以及金融机构的存款准备金率商业银行规模大小不同，存款准备金率也不相同。

大型商业银行，像六大国有银行，存款准备金率是9.75。

就是说，每吸储一万元，就要拿出来975元上交央行保管。

中型商业银行，存款准备金率是7.75。

小型商业银行，存款准备金率是5。

另外，一些大型金融机构，像一些证券公司，存款准备金率是11.25。

存款准备金，虽然会限制银行投资，但是积极的意义重大。

存款准备金有哪些重大的意义？1 . 控制商业银行的经营风险

像一个商业银行，吸储1000亿，如果全部都拿去贷款，或者是全部都投资出去，那会有很大的经营风险。

一旦投资失败，或者是贷款收不回来，商业银行可能就会面临破产的风险。把一部分钱储备起来，即使遇见风险，也还有回旋的余地。

所以，央行要求商业银行必须“存款保证金”，其实也是对银行的一种保护。

2 . 防止挤兑风险

银行最怕什么？大概就是挤兑了。

各大商业银行，都把一部分钱放在央行保管。万一某个商业银行，出现挤兑的风波，那央行也可以快速出手，不至于出现银行无钱可取的风险。

当然，如果某个商业银行真的经营不善，光靠它的存款准备金，也于事无补。必须央行出手，才能救的下来。

存款准备金率，一直都在下降央行降低存款准备金率，哪怕只下降0.25个基点，也会释放数千亿的资金。市场上资金多了起来，就能带动投资，最后拉动经济的恢复。

只要经济不景气的情况下，国家宏观调控，必定会下调存款准备金率。随即商业银行降息，再次释放大笔的资金。

降准和降息密切相关，只要央行降准，要不了多长时间，商业银行必定降息。

什么叫存款准备金率？

我们都知道，有钱存银行，安全又有利息。银行拿到居民存款之后，会把钱放在哪里呢？我们在看电视听广播时，经常能够听到“存款准备金率”这个说法，例如2018年，中国人民银行就三次下调了存款准备金率。准备金率到底是什么？

银行货币体系货币体系是非常复杂的，包括流通中的现金、活期存款、定期存款、有价证券、证券保证金等部分。一个国家会有许多商业银行和一家中央银行，我国有工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行五大商业银行，以及如招商银行等许多股份制银行，这些银行都是营利性的，为居民和企业提供存款贷款服务。我国的中央银行是中国人民银行，它不办理个人和企业业务，只对接、监督和管理商业银行，属于政府机关。

为了简单的说明准备金率的道理，我们假设一个国家只有一家商业银行和一家中央银行，并简单的以现金和存款两个部分为例，为大家解释一下货币的流转。

一天，这个国家的一个小朋友A， 他有100元现金暂时没有用，于是他决定把钱存进商业银行。

当A把100元存入商业银行之后，商业银行就有了100元的资产，同时也有100元负债。他可以在A从银行中取款之前的时间内，将这100元贷款出去。由于贷款利息高于存款利息，银行就可以通过存贷差盈利。

不过，如果商业银行把所有资产都用于贷款，万一A来取钱，银行就会无钱可取。一旦一个人取不出钱，这个消息就会迅速传遍整个国家，大家都会去银行取钱，造成挤兑，挤兑对任何一个银行体系都是致命的。

（1927年3月27日，惊闻中野银行破产传闻的排队挤兑的东京市民）

所以，国家以国家信用担保银行体系的安全性，并且要求商业银行把存款的一部分划拨给国家指定的中央银行封存起来，用以保证银行取款的流畅性。这部分封存的存款比例就称为存款准备金率。

比如，这个国家的存款准备金率是10%，那么100元中就有10元钱必须划拨到中央银行的账户上封存，不能进行贷款，余下的90元，商业银行可以进行贷款，从而获得存贷差。

显然，存款准备金率越高，发生挤兑的可能性越小，但是可用于贷款的资金也越少。存款准备金率越低，可用于贷款的资金越多，但是金融风险也会变大。

什么是金融泡沫？刚刚这个国家的小朋友A把100元存入银行之后，银行可以用其中的90元进行贷款。在许多国家，银行贷款是不愁出路的，因为通货膨胀的原因，企业总是希望能从银行贷出更多的钱。所以我们假设银行把这90元都贷款给了小朋友B。

这个小朋友B是一个企业家，他拿到90元贷款之后，雇佣工人C为他的公司制作玩具，并把90元作为工资付给了C。C拿到工资后十分开心，但是他并不着急把钱花掉，而是再次存进了这家银行。

这样，90元的贷款通过一次流转，又回到了银行。由于这90元是新存入的，银行还可以利用这90元进行贷款。但是，根据中央银行的要求，商业银行必须把这90元的一部分再次存到中央银行作为存款准备金，这部分资金是90元×10%=9元，余下的81元商业银行可以继续用于贷款。

按照这个规律，商业银行可以继续把81元贷款出去，当这81元存入后，商业银行会把其中的10%即8.1元封存在中央银行中，余下的72.9元可以继续放贷…

我们来计算一下，如果按照这个规律把钱无限次放贷下去，银行中的存款一共会有多少呢？

最初银行里有100元的存款，通过借贷新增了90元的存款，再次借贷新增了81元的存款…，银行的总存款为

S=100+90+81+72.9+… （1）

这个数列称之为等比数列，每一项都是前一项的0.9倍，求解方法是错位相减法：等号两边同时乘以0.9，左侧得到0.9S，右侧第一项100×0.9=90，第二项90×0.9=81…由此得到：

0.9×S=90+81+72.9+… （2）

我们发现（1）和（2）的右边除了第一项不同以外，其他都是相同的，因此可以做差，用（1）减去（2），左右两边依然相等：

S-0.9×S=100+(90-90)+(81-81)+(72.9-72.9)+…=100

所以解方程得到S=1000元。也就是说，A存入100元，存款准备金率为10%的情况下，银行经过无限次放贷，在理想情况下可以获得1000元的存款，获得了十倍杠杆。我们可以把这个结论总结成一个公式：

有人说：这不就是泡沫吗？其实未必，因为如果在这个过程中，货币流转是经过了生产过程的，生产过程创造了价值，社会财富增加了，因此货币总量增加也是合理的。但是如果这个过程中没有创造出任何价值，只是资金的几进几出做了个游戏，就存在泡沫，金融就面临着风险。

降低存款准备金能释放多少资金？目前，我国居民总存款S大约有140万亿，2018年7月5日起存款准备金率P从P1=16%下调到P2=15.5%，下调了0.5%，这会释放多少资金呢？

我们知道，居民的每一笔存款都有一定比例封存在中央银行作为准备金，因此在降准之前，商业银行封存在中央银行的准备金总额是S×P1=140万亿×16%=22.4万亿，降准之后的准备金总额是S×P2=140万亿×15.5%=21.7万亿，这就释放了7000亿的准备金。

商业银行从中央银行解冻7000亿准备金后，会把这些钱投放到市场上，又会进入刚才所叙述的存贷循环之中，最终可以获得的存款总量是7000亿÷15.5%=4.5万亿。

总之，存款准备金是国家为了控制金融风险而设立的，当金融过热时，国家会上调准备金率让经济降温，同样，国家也可以下调准备金率以刺激经济。

什么叫存款准备金率？

作为一个财经工作者，也曾经是央行工作人员，我来解释一下这个比较专业的金融术语。

通俗地说，就是人民银行规定商业银行向社会公众吸收的存款必须按一定比例缴存到商业银行存入人民银行的户头上。

人民银行会根据商业银行经营规模及存款规模大小，对不同经营规模的商业银行确定不同的准备金交存比例。

商业银行缴存存款准备金的作用：一是为了防止商业银行不顾资金实力盲目扩张规模酿造经营风险；二是让商业银行在资金出现困难时可到央行提取资金用于应急；二是可保证商业银行与其他银行资金往来清算不出现资金不足的问题。

我就说这么多了，不知能否让提问的朋友释疑解惑，不足之外，请批评。工作顺利！

什么叫存款准备金率？

银行存款有居民储蓄，有企业存款，二者合起来叫银行存款。银行存款的目的是为了放款，如果银行将吸揽来的存款都放出去，有人来取款，银行的贷款又没到期，银行就成了无米之炊。

为了保证大家在取款时有款可取，人行，也就是央行硬性规定各商业银行要从存款中拿出一定比例，比如100元钱中拿出15元或20元钱存在央行，余下的85元钱或80元钱，各商业银行才能用于发放贷款。说白了就是央行限制各商业银行信贷扩张和保障客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。这一部分资金是不能用于发放贷款的。

存款准备金是央行硬性规定的，各家商业银行必须按央行规定的比例提取，存到央行，存款准备金是针对银行及其金融机构的。

央行下调存款准备金率0.5个百分点，全国各商业银行就会有上万个亿用来发放贷款。如果央行上调存款准备金，同样各商业银行就会有上万个亿的资金不能用来发放贷款。

我都是用大白话解释的，不知解释清楚了没有。

请大家继续关注金融929，带大家一起遨游银行内部的经营管理和经验体会。

什么叫存款准备金率？

存款准备金率是一个金融术语,个人觉得，有点像复利的概念，雪球越滚越大的感觉。

简单点说央妈印了100块钱的钞票，购买了你的商品，你将100块钞票存到银行，银行再以此100元为基础对外发放贷款，如果100元可以全额放贷的话，那么总体上来看，总资产变成300（你的100，银行的100，借款人100），总负债为200（银行负你100，借款人负银行100）。

如此反复无穷无尽，100元的钞票可以发挥到无限大的效果，导致央妈失去了对金融的控制，这种情况是绝对不允许发生额。

为了控制放大效果，存款准备金率被引入了进来，假设这个比例是20%，那么100元钞票，后续逐次放贷金额依次为80元，64元，51.2元....,,这样一直无限延续下去，相当于一个等比数列，最终的结果接近于100/20%,仅能达到500元的放贷效果，最终结果是总资产为600元，总负债500元。

当然在实际生活中，存款准备金率的应用远不是一道数学计算题那么简单。央行考虑到不同银行的性质和规模，风险承受能力的不同等，规定了不同类型银行的存款保证金率。

印钞机不能乱开，一开就是成千上万亿现钞，由于整个社会经济一定是上涨的趋势，为了补充社会对资金需求，从2011年开始，该比例一直处于下降的通道。

当然这个问题也从另外一个角度来说，将存款准备金理解为一种保证金，比如说银行向你发放贷款100元，需要你在银行有100元的银行存款作为保证金（极端案例，没有意义）；银行向你发放贷款100元，要求保证金比例为20%，即需要你将贷款中的20元作为保证金，剩下80元进行流通；别人拿到了80元，需要其中的16元作为保证金，剩余64元进入社会进行流动，最终的结果总流通金额如前面所述一样也是500元。

什么叫存款准备金率？

首席投资官评论员董岩：

我们先来讲讲现在银行的起源，我们在纸币之前是使用贵金属作为货币的，贵金属的一大弊处就是体积过大不利于流通和存放，一些人赚取了大量的黄金后最早是把钱存在造币厂，后来就存放在金匠那里，由金匠开立凭证，以后可以凭此凭证兑回黄金。

过了一段时间后人们发现在用黄金的时候没有必要把黄金取出来，而直接利用凭证交易就可以了。那么大量的黄金就在金匠的钱庄睡大觉，再后来他们发现人们把黄金存放在这里后只有很少一部分人用到现金，大部分人是不用的，比如100个人存进10000金币，可能在一定时期内只有10%的金币量就可以应付所有的客户的取款需要，那么这些金铺就拿这些钱出去贷款吃取利差，经过几百年的发展大量的数据和科学的计算最后得出10%左右的现金储备就可以应付所有的客户需要，那么这个数据就是最早的银行准备金率的来源。也就是留存出来应对储户取款的储备货币。

体现到现在这个数据由一国的央行调控，准备金就是银行不能挪用的部分，用以应对储户的日常存取需要，而上升到国家经济的宏观调控层面，通过调整银行的准备金率就可以调节市场上的货币供应量，当增加准备金率的时候银行的储备货币变多，能动用放贷的金额变少，从而减少市场上的货币总量；反制降低准备金率，银行的一部分准备金就会被释放到市场上增加货币供应量。