个人缴纳社保其实有两种方式：灵活就业社保、城乡居民社保。这两种社保在缴费时都有好几个档次供我们选择，那么我们该选择哪个档次的最划算？换句话说，就是我们应该缴哪个档次的回本更快，而且还能领到差不多的养老金呢

咱们先看一下这两种个人缴纳的社保都是哪些受众人员？

灵活就业社保：灵活就业人员就是那些没有工作的失业人员、个体工商户或者自由职业者。他们没有在单位正常上班，但是同时他们还有一定的经济承受能力，所以，他们自己掏钱买社保。

城乡居民社保：主要是那些没有工作的农村居民，还有那些低收入的自由职业者。通俗的说主要就是那些收入水平很低的农村人，但是只有本市户籍的居民才能缴纳本市的城乡居民社保，有严格的地域限制。

缴纳15年的灵活就业社保后，能领多少呢？

同样，灵活就业养老金也是包括两部分，基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金和职工社保基础养老金领取的是一样的，以我们当地为例，也就是每个月600元。

个人账户养老金：灵活就业养老保险缴费基数有好几个档次，当然和当地社平工资也有关系，我们就以社平工资作为缴费基数来计算，那么我们每个月缴纳的养老保险为4000元×20%=800元。

15年的话，我们个人就缴纳了800元×12×15=144000元。但是需要注意的就是，能够进入到我们个人账户中并没有那么多，和职工社保的一样，个人账户中也是57600元。我们每个月能领到的个人账户养老金大约也是415元。

那么，也就是说15年内，我们个人花费了144000元缴纳社保，退休后我们每个月能领到的退休金至少是1015元，因为没有生育、失业、工伤保险，所以能领到退休金没有职工社保高。12年的时间，我们才能领回本金。

缴纳15年城乡居民社保后，能领多少呢？

基础养老金每个地区都有差别，就以我们当地为例，每个月能领108元。

个人账户养老金：个人缴费标准分为12个档次，最低200元，最高5000元。我们就以最高的缴费标准5000元来计算的话，政府额外补贴300元，那么15年我们个人账户里有79500元，那么退休后我们每个月能领的个人账户养老金为79500元/计发月数（139），大概为570元。

也就是说，我们缴纳了79500元的社保，每个月能领取的养老金为680元。大概10年的时间才能回本。

写在最后

虽然灵活就业社保如果缴费基数选择比较高的话，每个月领到的养老金也是比较多的，但是那样的话缴纳的费用是相当大的，一般人的经济条件很难承受。即使以最低的标准来缴纳社保，回本时间也需要12年的时间。所以说，很多人缴纳灵活就业社保都是以最低标准缴费的。

城乡居民社保的话，保障水平最低，从上述数据中可以看出，即使以最高档次的缴费标准来计算，缴费15年的话，每个月也不过领取600多元。很明显，以目前的消费水平，即使在农村的话，也不能满足基本生活需求。城乡居民养老保险待遇与其他社保的养老金待遇相差悬殊，所以说，大部分人缴纳城乡居民社保也都是以最低档次来缴费的，因为根据他们的经济条件，以及以后的待遇，对他们来说是最划算的。

个人缴社保，缴哪个档次的划算？

缴哪个档次划算，需要结合退休年龄和参保时间来看。

个人缴社保，也就是以个体灵活就业人员方式缴纳养老保险的情况。个人缴费如何缴比较划算也是大众普遍关心的问题，选择以个体灵活就业人员方式参保职工社保，都是没有正常稳定工作的人员，比如个体户、自由职业者、灵活就业者等，他们的收入大都即不稳定也普遍较低，挣的钱算着花是常态，所以选择适合自己的且最划算的缴费标准和缴费年限是正确的想法和做法。但由于缺乏对职工社保知识和政策的了解，无法自己做出正确的判断和选择，这就需要我们提供帮助和指导，以期获得最佳选择。

什么是缴费档次？

在回答缴哪个档次划算之前，我们还是要先搞清什么是缴费档次。

根据国家规定，以灵活就业人员方式参保职工养老保险，其缴费标准是在缴费工资下限（一般是60%）和上限（一般是300%）之间按照当地社保部门的规定自行选择的。

通常，各个省市都会根据本省经济和社会人均收入情况，在缴费工资的上下限之间设置若干个相对固定的缴费档次提供给个人选择，缴费档次允许个人在下一缴费年度开始缴费的时候调整。

比如湖北、安徽、江西、黑龙江设立有60%、70%、80%、90%、100%、150%、200%、250%、300%九个档次，辽宁设立有60%、70%、80%、90%、100%、200%、300%七个档次，西藏设立有60%、80%、100%、150%、200%、300%六个档次。

当然，也有若干个省市更是允许个人在缴费工资上下限之间自己任意设置缴费档次来确定缴费标准。比如北京、福建、甘肃、山西等。

个人参保职工养老保险，从回本时间和回报率来看，缴哪个档次划算？

考虑划算问题，主要是从投入产出角度来分析的，具体到参保职工养老保险，就是我参保投入的钱什么时候能回本，回报率是多少？

我们借用安徽省历年缴费工资，选取九个档次中60%、80%、100%、150%、200%、300%等6个档次来进行下对比测算，看看从缴费工资下限到上限，缴费15年今年退休哪个回本最早？回报率最高？

从下表的回本时间测算结果显示，按照60%缴费，只要5年多就可以本息全回，而按照300%缴费则需要近9年回本息。可以明显看出缴费档次越低，回本时间越早，回本年份也越少，说明从回本时间看，缴费档次越低越划算。不过，缴费档次越低，同样退休待遇也是最低的。

再看看缴费回报率测算情况，我们按照60岁退休开始，测算到20年后，结果如下表：

从有代表性的人均寿命77岁（60岁退休17年后）职工养老保险缴费回报率数据看，按照60%缴费，回报率是550%左右，而按照300%缴费，回报率只有250%左右，相差达2倍多。

回报率测算结果显示，从退休到退休后20年，回报率随着缴费档次的提高而越来越低，且递减非常明显。说明从回报率来看，同样是缴费越低越划算。

综上，如果从回本时间和回报率来对比，明显是按照缴费工资下限缴费最划算，但退休待遇则是最低的。

个人缴费不同档次相比存银行，哪个划算？

以上测算的只是缴费档次间比较，答案是下限缴费最划算，既然最低档缴费最划算，我们还选择高档缴费干嘛呢？这个就涉及到高档缴费与银行收益的比较问题，如果高档缴费比存银行划算，为什么我们不能选择高档缴费而去选择把多余的钱存银行呢？所以，下来我们再测算下不同档次缴费与银行收益的对比情况，以此做出相应的判断和选择。

接着上面测算的数据，如果我们把参保的钱按月存入银行的话，按照银行利率3.85%计算，看看退休后，不同缴费档次退休金收入与银行本息收益哪个高，哪个划算？

经过测算，从退休后第13年开始，退休收入全部超过银行收益，但不同缴费档次，超过银行收益的时间和幅度有所不同。

按照60%缴费的，退休6年后退休收入就开始超过银行收益，退休20年时比银行收益高340%左右；80%缴费的，7年后超银行，退休20年时高280%左右；100%缴费的，8年后超银行，退休20年时高240%左右；150%缴费的，9年后超银行，退休20年时高195%左右；200%缴费的，11年后超银行，退休20年时高170%左右；300%缴费的，13年后超银行，退休20年时高145%左右。

上表可以发现，缴费档次越高，其退休收入相比银行收益的差距越小，如果以人均寿命77岁来说，退休后10年以内退休收入超过银行收益应该都是比较划算的。这么看的话，150%以上档次开始，就并没有那么划算了，综合分析，相比银行收益，60岁退休的人员，截止到150%档次缴费的应该都是划算的。

不过，以上测算的都是60岁退休情况，如果是55岁或50岁退休，则所有缴费档次都是划算的。

特别强调的是，以上测算的个人账户余额记账利率只是按照1年期1.75%计算，实际2016年以来国家统一的记账利率全部在7%以上，将来即使按照5%利率计算，从2016年开始参保的，与银行利率相比，所有高档缴费都是划算的。

结论

虽然上面我们用的是安徽的数据，但实际结论都是一样的。

综合以上的分析，个人参保职工养老保险，如果单从缴费档次之间分析，无论是回本时间还是回报率，都是60%最划算，不过60%缴费退休收入也是最低的。

但如果与存银行相比较，在不考虑经济因素的情况下，2016年之前参保的，60岁退休，则150%缴费档次比较划算；而55岁和50岁退休，或者2016年以后参保的，缴最高档次比较划算。因为通过高档缴费既可以获得高于银行的收益，又可以拿更高的退休待遇，使我们的退休生活过的更好！

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个人缴社保，缴哪个档次的划算？

要把这个问题说明白，把社保分成三个部分就行了。

01，养老保险的个人账户

社保中的主要部分养老，分成两个账户，个人账户和统筹账户。现在缴费的时候和以后领取的时候，都跟这两个账户有关。

个人账户是按照缴费工资的8%来计算的。现在交社保的时候，选择的基数越高，缴的金额就越高。当然现在交的越多，未来个人账户的总额就更多，领取的退休金部分也更多。这些都是等比例增加的。

简单的说就是交的是自己的钱，领的也是自己的钱，交得多，领得多。选哪个档次都没关系。

不过如果把个人账户的投资收益考虑在里面，就情愿交少一点。因为这笔钱交了之后进入社保个人账户，收益率偏低，如果留在自己手上，可能收益率更高。

所以结论是，不考虑投资收益，交多交少没关系。考虑投资收益，交少一点，自己理财更划算。

02，养老保险的统筹账户

这一部分是大多数人搞不清楚的，划不划算，主要是这一部分影响。

以灵活就业的方式交社保，有12%进入了统筹账户。如果是单位员工交的社保，公司要交16%，全部进入统筹账户。

这就要分两种情况了，如果是公司员工，公司交了大头，那当然是按最高档次交费是最划算的。因为未来领取退休金的时候也会相应增加。

但如果是个人交的社保，比如以灵活就业方式，或者自己就是老板，或者挂靠公司，自己全额缴交，那就应该按照最低档次。

原因是按照最高档次300%交，和按最低档次60%交，交费金额的差距是5倍。但是领取的时候，按最高档次交的人只能乘以2的系数，按最低档次交的人，计算0.8的系数，差距只有2.5倍。所以划不来。

虽然交得多，领得多，但是交多5倍，却只能拿多2.5倍，除非数学是体育老师教的，否则都知道划不来。

03，养老保险以外的其他部分

当然养老保险之外还有其他的，包括工伤，生育，失业。医疗。这些也是需要考虑的。不过这些交费比较低，影响并不大。

以上的第2部分是关键，说的都是一些人，不太明白的，也是明白的人不太敢说的。如果觉得有帮助，请随手点赞。

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