越来越多的人想通过定期存款来代替缴纳社保进行养老，两者都是养老，可退休后的生活质量却有着很大的区别。

有些人选择每月往银行存1000块钱，连续存15年，依靠本金和利息养老。还有人愿意把这1000块钱拿来购买社保和医保，退休后就可以依靠养老金和终身医保养老。

前者的存款数额能否让晚年生活衣食无忧，后者的养老保险有哪些风险和不足？自由职业者在两者之间到底该如何选择？为了回答这个问题，我专门请教了有多年投资理财经验的老师。接下来我将分别进行分析讨论。

每月存1000，连续存15年，最后能攒下来多少钱？够不够养老？

很多人直接按照每个月存1000块钱，一年就是12000元，15年后总共180000元来计算。其实，这种算法并不合理，为了能让利益最大化，我特意向有着多年投资理财经验的老师请教，他给我做了一个利息最高的存款方案。

在他的精心计算和详细地指导说明后，原本180000的本金，15年之后可以摇身变成226130元，利息足足有46130元，真是出乎我的意料。

在这里，我将具体的存款方法列出来，如果有需要的朋友可以借鉴一下。因老师在农信社工作，所以就以农信社的利率来计算，以农信社5年定期存款10000元起存，零存整取记利率为1.71%计算。虽各银行之间有所差异，但也不会偏差太多。

第一步：每月零存整取方式存款1000元，一年到期后本金+利息一共有12111元。

第二步：将这12111元全部取出，然后存为五年期的定期存款，5年后可得14866元。

第三步：五年后，也就是存款的第六年，将14866元和第六年存款的12111元，共计26977元全部取出，继续存五年定期。

第四步：以此类推，到存款的第十五年年终，存入的180000元本金，算上利息就可以变为226130元。

按照这种方式，15年时间就可以积攒22.6万元。当然，养老讲究细水长流，没有必要一次性把钱全部取出来，可以再将这笔钱做一个整存零取，这样就会有更多的利息收入。

整存零取和零存整取的利率一致，计算方法也相同。根据计算得出，22.6万的存款，20年的利息在6万元左右，这样22.6万就变成28万元，这才是最终的数额。那么这些钱是否足够养老呢？

根据2019年数据，中国平均寿命为77岁。按照男性60岁退休，那么在60岁以后起码还有近20年的时间可以活。那就要算一算这28万够不够这20年花。

我们来计算一下，28万平均到20年，一年是14000元，平均每个月1166元。放到现在，一个月1166元，每天平均40元，这些钱只用来吃喝是足够了。

但是，生活不只是吃饭这么简单 ，还有人情来往，还有儿子孙子要照顾，谁家也不能一年到头不添置寄件衣服，不换个家电。更何况，60岁之后，人体的各项身体机能都会快速衰老，上了年纪的人难免生病吃药，甚至会住院手术，每个月不到1200元的生活费真的是杯水车薪。

此外，我们也只是按照目前的物价水平来衡量20年后1200块钱是否足够养老。而事实上，现金会随着通货膨胀而发生贬值。

20年前，谁家有1万块钱就算是富豪了，可是放在20年后的今天，1万块钱连1平米的房子都买不到。过去10年的通货膨胀率在4%左右，如果按照GDP增长率来估算，可能会超过5%。

按照这个贬值速度来计算的话，20年后的40块钱生活费的购买力只相当于现在的20块钱，这些钱刚刚够1天的饭钱，但是想安心养老实在是太难了。

如果每个月拿出来1000元购买社保，连续买15年，够养老吗？

按照政策规定，个人缴纳社保必须年满15年才能享受养老金，所以我们必须要足额缴纳，不能半途而废，否则就不具备退休条件，无法领取养老金。

个人缴纳社保的缴费基数是当地上一年职工的平均工资水平，然后按照60%或者更高的比例缴纳养老保险。灵活就业人员，也就是通过个人方式缴纳社保的，按照缴费基数的20%来进行缴费。

比如当地上一年的平均工资是5000元，按照60%缴纳就是3000元，个人全部承担20%，每个月社保费用就是600元，连续缴纳15年后账户余额总共108000元。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=退休时上年度职工平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

基础养老金=5000×(1+0.6)÷2×15×1%

=600元

个人账户养老金=个人账户总额÷139（60岁退休人的养老金计发月数）=108000÷139=777元

基础养老金=600元+777元=1377元，也就是说每月缴纳600元，15年后60岁退休可拿到1377元养老金。

而每个月剩下的72000元钱，我强烈建议拿来购买医疗保险，按照4.9%的档次去买，也就是3000×4.9%=150元，缴纳25年。

女性在满55岁，男性在满60岁退休后，即可享受终身医疗保险，住院统筹报销比例基本上都超过75%，甚至达到85%，也就是说住院治病的全部花销，国家会报销85%的钱。

如果花了10000元，国家会报销8500元。这样一来，在退休后，基本就解决了看病的后顾之忧。再加上每个月1300元的退休金，生活上可以衣食无忧。

而且，与参加城乡居民医保相比，虽然每年只需要缴纳几百元的保险费用，但是报销比例只有50%左右，与职工医保差距还是比较大的。而且，城乡居民医保在60岁之后需要继续缴纳，一年不缴就断保。

除此之外，我国养老金已经连续7年增长，增幅始终保持在5%以上。国家现在有意限制高养老金的退休人员的增幅，提高低养老金人员的增幅，缩小退休金人员养老金之间的差距。可以说，以后退休金正在向低收入者倾斜。

两者之间如何选择？各有什么优势和不足？

同样是18万元，一个是放入银行坐收利息，一个是缴纳社保等待15年之后退休领养老金，普通老百姓在两者之间到底该如何选择呢？

首先，如果有工作，毋庸置疑，在单位缴纳社保是最合适的选择。毕竟单位会承担12%的保险费用，个人只需要缴纳8%。可以说单位缴纳社保，大部分职工在退休后即可拿到2000~3000的退休金，足够养老。

但是，对于没有固定工作的自由职业者而言，不得不在存款和个人缴纳养老保险之间做出选择。而两者之间的优势和不足，主要有以下几点：

一、每月存款1000元，连续存15年养老的优势和不足：

优势：

1、每月存入银行，这些钱都是自己的，无论是生老病死，存入银行的钱不会少一分，即使去世，银行里的全部存款也会被亲人继承。

2、存款取款完全自由，如果中途需要现金，完全可以一次性取出救急，而且存款年限不受限制，即使中间断存或者不存，只会影响利息，对本金没有任何影响。

不足：

纯粹依赖存款和利息，寄希望在15年后养老，随着通货膨胀和物价上涨，那时候的1300元钱只能够满足基本的温饱。如果退休生活想更加舒适安稳，需要每月存入更多的存款才能有所保障。

二、每个月用1000元购买社保和医保，连续买15年的优势和不足：

优势：

1、个人购买社保虽然不如单位购买社保划算，但是比存款养老来得实惠。每个月只要缴纳600元的社保，在15年退休后即可获得1377元的养老金，是投入的两倍。

2、将剩下的400元购买医疗保险，退休后可以享受职工医保，住院报销比例达到75%甚至更高，也算是给晚年生活带来更多的保障。

不足：

1、社保需要连续缴纳15年，医保女性需要缴纳20年，男性缴纳25年，中间不能间断。只有满足以上条件，在退休后才能拿到养老金和终身医疗保险。

2、缴纳的社保有40%进入个人账户，剩下的60%进入社保账户，如果在缴纳过程中去世，那么呈缴人亲属最终只能拿回40%的金额，当然，国家会给予一定的补偿。

3、缴纳15年社保和医保，共计花销近20万元。退休后每个月退休金1377元，需要连续领取11年的养老金才能回本。我们每一天都在面对死亡，唯有好好地活着，才能让这份保险更有价值。

写在最后

通过以上对比，我们能够看出，每月存入银行1000元，连续存15年后养老，这种方式虽然稳妥，但是因银行利率较低，通货膨胀等因素，60岁以后想凭借这些存款和利息养老还是有些吃力。

如果拿出1000元购买社保和医保，按照现在的政策，在60岁退休后可以安心地完成养老的心愿。但是这也要求自己要能够健健康康，长命百岁，只有这样，这份长期投资才算只赚不赔！

如果不缴纳社保，每月往银行存1000块钱存15年，可以养老吗？

不交社保，每月自己存1000存15年到退休后可以养老的，绝对没问题，只不过生活水平还是要比领退休金过得差点，反正我是这么认为的，我们可以算下账。

每月存1000元，一年就是1.2万，15年就是18万，利息没多少不仔细算了，粗略再加上2万怎么都够了，所以总共算20万，按照60岁退休，如果能活到80岁，那么20万就得发20年，每月平均发833元，但是这是15年后的833，因为经济环境越来越好，货币一直在贬值，15年后的833有可能吃几碗面就花没了，肯定会有人觉得夸张了，这时候自己可以想想房价，今年手里有8000元能买一个平方，明年可能8000只能买0.8个平方，后年能买0.6个平方甚至更少，这就是变法的货币贬值。

所以我说存自己存15年能养老，但是不富足，如果是缴纳社保就不一样了，社保是有宏观调控的，经济环境变化的时候养老金待遇会随着变化，目前最直观的体现就是每年的退休人员养老金都能增涨5%，而存到银行就算存个5年定期，利率仅仅才4%，这已经是最高的利率了，还是赶不上养老待遇随便一涨，只要长寿就能一直领，一直涨，领的越来越多。

但个人存款养老也有好的一方面，那就是短寿的人了，如果不幸早世，存在银行的钱连本带息都还是自己的，一分不少；但是自己缴纳职工社保不幸早世了，未领取的金额只能清退个人账户大概占总费用的30%左右的金额，其余70%进入养老统筹账户，概不退还，所以就是退的要少一些，但是平均寿命增长的时代，这种情况还是比较少的吧。

总的来说，个人存款可以养老，养最基础的老没问题，但想要舒舒服服，像模像样的养老，我觉得还是交社保更划算。

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如果不缴纳社保，每月往银行存1000块钱存15年，可以养老吗？

其实我刚开始上班时也有过这种想法，感觉交社保没多大用，如果每个月不交还能省下一笔钱，这笔钱无论是存起来还是花掉都比较开心，可是后来我才发现交社保的重要性，正常缴纳社保才可以享受一系列的政策福利，包括养老金、退休金等等，能够劳动者提供一个基本的生活保障。今天的话题是，如果不缴纳社保，每个月往银行存1000块钱，存够15年，可以养老吗？

回答这个问题之前，我们先来算一笔帐:

一年一共有12个自然月，如果每个月存1000块钱，1000×12就是一万二，如果是存够15年的话，相当于总共能够存下18万块钱，按照现在的银行利率3%来算的话，到时候连本带息可以拿到23万左右，猛地一看23万确实不少，按照现在的消费标准也足以维持一个最基本的生活，但是这里存在几个问题。

1 首先就是物价飞涨

我们都知道物价一年比一年高，像我2009年刚来到上海时，那时候简单吃一顿饭也就花个十几块的样子，可是现在随随便便点上几个菜也要花费几十上百，短短几年的时间物价已经上涨了好几倍。若是15年以后呢，那时候的物价会不会上涨的更加离谱，现在的23万会不会在那时候吃上几顿饭或者买点其他大件物品就没了呢？你有没有想过这一点呢？

而如果把每个月的1000块钱来缴纳社保就完全不一样了，社保的本质就是保障居民的正常生活，让居民享受到各项福利措施，而且社保总局每一年都会根据社会发展水平来进行微观调控，最明显的措施就是养老金的上涨。以上海为例，平均每年的上涨幅度在5.5%左右，每个人拿到手都在5500以上，通过每年的调整到时候每个月领到的养老金足够生活了。

2 不缴纳社保无法享受福利

我们都知道社保包含的保险总类比较多，有养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险五种，每一种都和我们的生活息息相关。像我们平时难免会有不舒服的时候，此时就要去医院进行挂诊治疗，而医院里花钱就好比流水一样，有了社保就完全不一样了，社保可以报销一定的花费比例，减轻我们的负担。

若只是每个月存到银行1000块钱，而不缴纳社保，就无法享受这些福利，屈指可数的本金和利息根本无法承担我们未知的风险，没有一点保障。

但是世间万物有利也有弊，像养老金的领取时间是从退休之日一直到去世以后，而人的寿命是未知的，有的人活的时间比较长，那么领取的养老金数额就会更多，而有的人寿命比较短，甚至还没有到退休之日就撒手人寰，这样的话就有一点吃亏，在这方面银行储蓄显然要略优一筹。

需要注意的是，随着生活水平和医疗水平的不断提高，人均寿命也已经大幅度增高，像农村里面百岁老人随处可见，所以为了能够让自己安心，给自己一份踏踏实实的保障，我建议还是选择缴纳社保。而每个月往银行村1000块钱，即使存够15年，也不能保证就能够完全养老，因为未来的一切都是未知且不断变化的。

如果不缴纳社保，每月往银行存1000块钱存15年，可以养老吗？

身为银行的工作人员，我可以给你计算一下：每个月往银行存1000元，一年就是1.2万。连续存15的时间，就是18万的本金。再算上存钱的利息，连本带息大概也就是在20万左右。

银行存款20万，可以满足我们的退休生活，让我们安度晚年吗？

假设我们现在已经年满60岁退休，有银行存款20万，晚年可以过上无忧无虑的生活吗？

1 . 银行存款20万，一年的利息有多少？

现在银行的存款利率很低，而且有越来越低的趋势。定期一年利率2.1％，定期两年的利率2.6％，定期三年的利率3.25％。三年期国债利率3.4％，五年期国债利率3.57％。

假设我们这20万，每年保证以不变的3.0％的利率增长，那每年产生的利息就是：

300×20＝6000元

那我们凭借20万的本金，每年3.0％的利率，可以让我们安度晚年吗？

2 . 生活在农村里，每个月的开销都在800以内

如果我们晚年生活比较节约，每个月的花费都在800以内，那一年就是9600块钱。

而我们20万的本金，每年的利息只有6000块钱，那就相当于每年的本金都在减少，每年的利息收益都在减少。

退休第一年，本金减少3600元

退休第二年，本金减少3700元

退休第三年，本金减少3800元

……

20万连本带息，可以维持每个月800的生活标准，将近35年的时间。

也就是说，可以让我们从60岁到95岁之间，都有钱可用。

所以，如果你是生活在农村里，能够安于过一种比较平淡节约的生活。20万银行存款，加上每年的利息，足够你生活到老去。

2 . 如果你生活在小县城，每个月生活费需要1000

一个月生活开销1000块钱，那一年就是1.2万。而我们20万存款，一年的利息才6000块钱。我们本金递减的速度，大大的增加了。

退休第一年，我们的本金就少了6000元

退休第二年，我们的本金少了6180元

退休第三年，我们的本金少了6380元

……

20万存在银行，每年利率3.0％，可以维持每个月1000元生活标准，只能够维持25年的时间。

也就是说，我们从60岁退休，活到85岁之间，都无需担心没钱可花。但是一旦过了85岁还健在，那就是没法过生活了。

3 . 如果你生活在四五线城市里，每个月开销1500

一个月生活开销花1500，一年就是18000元。而20万本金，年化收益3.0％，利息只有6000元。

所以：

退休第一年，本金减少12000元

退休第二年，本金减少12360元

退休第三年，本金减少12730元

……

20万存银行，每年利息3.0％，连本带息过每个月开销1500元的退休生活，只能维持15年的时间。

也就是说，我们从60岁退休，一直到75岁之前，都可以过正常的生活。75岁以后，我们就会面临没钱生活的困境。

4 . 如果生活在一二线大城市里，每个月要花费2000

一个月2000，一年就是2.4万。而20万本金，年化利率3.0％，利息只有6000。

所以：

退休第一年，本金减少1.8万

退休第二年，本金减少1.854万元

退休第三年，本金减少1.91万元

……

通过计算，我们可以知道，20万连本带息，过每个月开销2000的退休生活，只能够维持不到10年的时间。

就是说，我们活到70岁，就会面临没钱可用的尴尬境地。

5 . 总结

通过上面的计算我们可以到看，20万存款，放在银行生息养老。

如果你只打算活到70岁，那可以过每个月2000的开销的退休生活。

如果你打算活到75岁，那只能过每个月1500元开销的退休生活。

如果你打算活到85岁的高龄，那你每个月只能花1000。

如果你打算长命百岁，那你每个月开销就必须在800元一下。

我们是没办法预测我们能活多久的，人生最悲凉的就是：人还在，钱花没了。所以，靠20万银行存款，你只能在农村里过一种非常普通朴素的生活。

如果是把这15万交社保养老，那我们的退休生活会是怎样的？

1 . 社保退休工资计算公式

基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。

基础养老金=退休时统筹地区上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限×1%

个人账户养老金 = 个人账户储存余额/计发月数。

如果我们是个人窗口，灵活就业人员交社保养老，交了15年，总共交费15万。

那么退休后，第一个月的退休工资大概是在800元左右。

2 . 社保养老退休金，如何增长

退休后第一个月工资800元，看起来似乎不多，但是社保工资每个月都是在增加的。

2021年，社保退休金增加的比例是4.5％。这个4.5％是一个平均数，退休工资高的，增加的幅度低。退休工资低的，增加幅度就高。

我们就按照，每年退休工资6.0％增长来计算。（实际上，增加幅度，要远远大于6.0％）

退休第一年，60岁，工资是800元，勉强够在农村里生活。

……

退休第五年，65岁，工资是1070元，已经够生活在小县城里的开销了。

……

退休第十年，70岁，工资是1434元，够生活在四五线城市。

……

退休第十五年，75岁，工资是1919元，够生活在二三线城市里。

……

退休第二十年，80岁，工资是2568元，够生活在一线城市里。

……

退休第二十五年，85岁，工资是3436元，每个月可以有结余。

……

退休第三十年，90岁（假设工资增长速度下降，只有5.0％），工资是4385元。

把交社保的退休金一计算出来，和靠存款养老一比较，那个更好，瞬间就分辨出来了。交社保养老，比存款养老更好，更有保障。

每个月存1000，存15年可以养老，但是如果把这个钱用来交社保，你的晚年生活更有保障。

个人交社保划不划算？很多人都是问过这个问题。

真的不划算。因为社保养老，本来就是应该企业和职工一起负担的。如果全部都是由个人来交，确实经济压力很大。

但是和存款养老比起来，社保养老确实是更好一些。

存款养老，短时间里是手里钱很多，但是你也不敢放肆的花。还是要绞尽脑汁，精打细算。因为你不知道，你自己到底能活到哪一天。

而交社保养老，短时间看是亏的。但是长期来看，那真的是血赚的。每年的退休金，都在增加。发多少，就花多少。不用再去精打细算，也不用担心别人惦记着你的钱。