45岁交社保，如果是自己交，那么交15年后领退休工资，这样划算吗？

我没了解交社保7000多是一个什么样的档次，我了解的成都这边自己交社保，大概是1000多。

如果是自己自由职业者交社保：

按照目前平均基数交社保，一个月是一千四百多，成都的最低工资是一千多点。假如四十五岁开始交社保，交满十五年后还要等五年退休。因为目前延迟退休到65岁是大概率事件，所以交满十五年后甚至可能将近五年后才能拿到退休工资。

2016年的社保是1372元2019年的社保个体参保是1488元2020年社保是1517元按照这个速度，每年涨基本上四十块。十年后也可能就是二千多，十五年后可能就二仟三左右。如果未来不大通胀！从现在开始算起，每年算下来平均就是二三万。一共要花三十万左右买十五年社保。简单地说就是交十五年社保后，可以在退休后再拿1000多块钱？

如果按照目前平均基数交社保，一个月是一千四百多，成都的最低工资是一千多。而据说交15年，以后是拿最低工资标准的70%，如果从65岁开始拿退休工资，按中国人均寿命来看，就算拿十年，也就相当于拿了十年最低工资的70%。按今年标准缴纳，为1500左右，直到满15年。实际退休领取应该在1200左右。也就是说，用现在的1000多块钱，换取退休后的1000多块钱（有可能会涨一点，就算个2000块吧）

从货币贬值的情况来看，这笔账算起来是合算的。但是，15年后的2000块钱，真的可以保证一个比较有品质的生活吗？

而且在65岁之前的这段时间用什么办法来获取收入呢？

做保安、当家政？等着子女养老吗？

其实就我个人而言，如果手上的资金合适，我认为不如投资一套小房子划算。

在几年以前，我估算着像我这样的普通企业职工，退休以后想要保持一个比较高质量的生活，靠退休金应该很难，在这个时候，我就开始规划。

2015年，成都航空港出来了一些公寓。这个时候的公寓30多平的，平层的12-13万一套，LOFT的21-22万一套。

这个时候，我刚刚好卖了一套自己觉得不太好的住房，套现了几十万的现金，手里还有点存款。

钱留着存银行肯定不行，但是我这样的上班族又没有其他更好的方式投资，于是我还是打算买到房子上。

最终我买了9套公寓，优惠过后12万多一套，总价一百一十多万。

目前租金大概在1200-1300一间，一年可以收13万左右的租金。

我还有一套住房，小套二，位于成都高新区天府四街，租金3000一个月，一年3万6。

总的算起来，通过这些房产，我每年可以收到租金16万多。

那么就依靠这些房租，在我退休后，应该能够保证生活品质了。

如果朋友们说，有这么多钱，还怕什么养老的规划呢，我没有这么多钱啊？

那么我就用一套房来算，当时我有一个朋友，在我买这个公寓的时候，他买了一套LOFT的公寓，总价是21万，首付10万元左右，月供1200，供10年，目前已经供了差不多6年。他装修比较好，现在租金是2500一个月。他们同小区户型的，差不多也能租到2000一个月。

那么他首先是付出了10万元的首付，用租金抵消月供后，还有1300的收入，按小区平均租金算，也有几百块的收入，目前还有4年就供完了。那么他从现在算起，每年能有一万多的租金收入，4年后开始，他每年可以有3万块的收入。这样还不用等到65岁之后在等着拿那不确定是1000多还是2000多的退休金。

不过这个办法，我觉得仅仅适用于一线城市或者新一线城市，县城和一些人口流出的小城市不太合适。

而且养老需要提前规划，虽然公寓的出租收益还是可以的，但是目前的公寓价格比较高，现在入手，可能出租回报率不会太高，也不太划算。而且公寓增值比较少，金融属性差，后期出售也比较困难。所以想要通过公寓房价的上涨来增值不太容易。

所以有考虑以后用租金养老的朋友，可以提前规划，看准时机。而且买房也不是唯一的选择，大家最好根据自己的情况提前做好规划吧。如果可能，趁着年轻多赚点，养老房产和社保同时准备好，那么还担心什么养老问题呢？

45岁交社保，第一年交7千多，交15年要二三十万，合不合算？

有人表示，45岁缴社保，第1年缴7000多，缴15年要二三十万，问划不划算？

这个数学题算的非常有水平，可能就把很多人算懵了。实际上，我们的社会平均缴费基数在年年增长，缴费钱数也在不断提高。假设每年缴费钱数提升10%，第15年一年缴纳现在的3.8倍。假设现在是7000元，15年后当年需要缴纳2.66万元。

如果将第1年到第15年的钱数全部加起来，实际上相当于第一年缴纳钱数的33.4倍，大约需要23.4万元左右。

不过这种比较存在一个非常大的漏洞。现在的7000元和未来的2.66万元，购买力是不一样的。有人说是不是还要将7000元算上利息？其实，我的意思是我们现在看23.4万元是很大一笔钱，在未来退休时，究竟是多值钱真的不好说。90年代到现在不过30年，大家的社会平均工资增长了20倍有余，再过二三十年二三十万元还能多值钱呢？或许只值现在的三五万元。

养老金非常划算

很多人可能看了上述的分析，觉得我们缴了一辈子的钱，是不是最后的养老金就一点不值钱呢？No，No，No。

实际上，上面的分析只是说我们的缴费负担并没有看起来那么重，来尽管缴的钱数多，但是相对负担并没有，现在看起来那么重。不要一看15年需要缴23.4万元就害怕了。另外，国家对于就业困难人员，还可以享受一定金额的社会保险补贴，补贴标准最高不超过个人负担的66%。平时享受时间是三年，距离退休不足5年的话，可以享受到退休为止。所以，只要有条件还是努力缴费的话，不要事先就生畏了。

养老金的计算公式是全国统一的，主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分。这是2005年国发38号文件确定的，至今没有改变，而且机关事业单位实施养老保险制度改革后，参保缴费产生的养老金的计算公式也是这样的。

按照计算公式，基础养老金如果按照60%基数缴费15年，退休可以领取12%的退休上年度社会平均工资。每年需要7000元缴费，基本上在全国都属于最低缴费基数了。实际上，按照假设的社平工资计算方式，15年后我们的社平工资至少是每月2万元。这种情况下，大约每月可以领取2400元的基础养老金。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户的余额，都是按照缴费基数的8%划入的。由于个人账户里的余额，每年还会计算一次利息，实际上里面的钱数也在逐年增加。近年来记账利率一般在7%~8%左右，因此按照上面计算钱数，退休时个人账户大约有14~15万元。60岁退休个人账户计发月数是139个月，这样个人账户养老金差不多每月能够领取1000元。

两部分养老金相加就是每月3400元，一年40800元。如果我们不考虑本金利息的话，我们缴纳的钱数大约不用6年就能够拿回本金。

退休以后，我们的养老金还会根据每年社会平均工资和物价增长情况调整养老金，所以，回本的月数会越来越少。2019年新出生儿童的预期寿命是77.3岁，60岁退休老人的预期寿命至少20岁。所以，用平均水平来看，绝大多数人是非常划算的。

上面所说的是生前待遇，实际上职工养老保险基金，还有去世后的待遇。按照《社会保险法》规定，国家要建立相应的丧葬费和一次性抚恤金待遇制度。比如说，福建省丧葬补助费是两个月的社会平均工资，遗属抚恤金是5个月的社会平均工资；贵州省，丧葬补助费是二个月的全省城镇居民人均可支配收入，抚恤金是上一年度全省企业退休人员月人均养老金的20倍。一般来讲，最起码还有几万元的待遇。而且，如果个人账户的余额没有领取完毕的话，可以依法继承。

所以，参加职工养老保险是一件非常划算的事情。顺便说一下，我们养老保险缴费满15年，万一我们因意外失去劳动能力，就可以办理提前退休手续或者领取病残津贴待遇，这是国家养老保险的一份额外保障。

所以，大家还是提前缴费满15年比较好。而且以后缴费年限越长，退休待遇越高啊。