作为银行的工作人员，我可以明确的告诉大家：任何国家的商业银行，存款利息都不可能是零利率，或者是负利率。如果往银行存钱，利息为零，甚至还要倒贴管理费，那傻子才会存钱。

而银行一旦揽储吸收不到钱，那国家的经济距离崩溃，也就不远了。

所谓的“零利率”和“负利率”，并不是大家想象中的那样。

零利率和负利率，到底是什么意思？现在全球233个国家，其中有德国、法国、意大利、西班牙、荷兰、瑞典、比利时、奥地利、爱尔兰、芬兰等国家，实行的是零利率。

瑞士、丹麦、日本等国家，实行的是负利率。

这个“零利率”和“负利率”，是指这些国家中央银行的基准利率，是“零”或者是“负数”。

就好比，我们国家的中央银行就是人民银行。现在人民银行，一年期的基准利率是1.5％。如果哪天，人民银行把这个基准利率下调到“零”，或者是“负数”。那就是进入了“零利率”和“负利率”时代。

但是，我们也都知道，商业银行的存款利率，是在央行基准利率的基础上，再上调的。

像实行“零利率”的一些国家，他们商业银行的存款利率，普遍都在0.5％-1.0％之间。

一万块钱存在商业银行，一年有50-100块钱的利息。

实行“负利率”的一些国家，商业银行的存款利率，普遍都在0.25％-0.5％之间。一万块钱存进去，一年仍然有25-50块钱的利息。

所以，这么一说，大家可能就都非常的明白了。网上新闻说的“零利率”和“负利率”，并不是很多人想象中的那样，存钱不但没有利息，还要倒贴保管费。

这种情况是绝对不可能存在的。

如果把钱存在银行，还要倒扣手续费，我宁愿把钱放在家里。

而一个国家的商业银行，揽储吸纳不到存款，那这个国家的经济，距离毁灭也不远了。

利率降低是趋势，但是在可预见的未来几十年里，我国的基准利率都不可能是零利率。1 . 国家越是发达，存款利息越低

大家可能会发现，这些“零利率”和“负利率”的国家，基本上都是欧美发达资本主义国家。

人均GDP都是在全世界排名前几位。

国家可能算不上是强国，但是普遍国民都比较有钱。

而一些存款利息很高的国家，基本上都是发展中国家。最典型的一个国家，就是阿根廷了。

商业银行存款利息高达30％以上。一万块钱存银行，一年就有3000多块钱的利息收入。

可能有心人会问：这么高的利息，岂不是国民都发财了？

做梦呢！

它银行存款利息高，是因为国家通货膨胀太严重了。只能靠提高银行利息，来减缓民众财富的缩水速度。否则的话，国家会不稳定的。

而那些银行利息很低的国家，通货膨胀都很低。钱币贬值的速度很慢。就以美国为例，美元发行200多年，才贬值了30多倍。

同比较我们国家的人民币，从改革开放当现在，几十年的时间里，至少贬值100倍以上。

从人均GDP上来说，我们距离发达国家的行列，还有一段距离。所以，在未来的几十年里，银行存款利息下调是趋势。但是，很难达到“零利率”和“负利率”的程度。

2 . 其实，如果算上通货膨胀，我们也早就进入“零利率”和“负利率”的时代了

现在商业银行存款的利息，普遍都比较低。

像六大国有银行，定期一年，利息2.1％。定期两年，利息2.5％。定期三年，利息3.15％。

最新一期的国债，三年期利率3.2％，五年期利率3.37％。

三年期大额存单，小银行也只有3.5％左右。五年期大额存单，利率也不会超过4.0％。

凭借存款的利息，想要超过通货膨胀的速度，基本上做不到。

所以，如果算上通货膨胀，我们也早就进入“零利率”，甚至“负利率”时代了。

总结：很多人经常抱怨银行存款的利息越来越低，把钱存在银行，越来越没意义。

其实这个想法不全对。

银行存款利息低，表明国家的通货膨胀率在降低。那我们手里的钱，贬值的速度就降低，钱更值钱了。

所以，银行存款利息降低，不全是坏事。

利率降至零意味着什么？会引发什么样的后果？

现在越来越多人都非常担心，银行存款的利率会不会越来越低，如果银行存款的利率越来越低，甚至是零利率或者负利率，就意味着自己存到银行里边的钱，不但没有利息，有可能还会自己倒贴，这样的情况会不会发生？

进入到2022年以来，银行存款利息越来越低，过去你还能看到4%以上的大额存单，或者3%-4%的定期存款，现在六大国有银行的利息越来越长，基本上定期3年的利率不超过3%。

难道我国也快要进入到0利率或者负利率了吗？

目前实行零利率或者负利率或者利息的国家主要有哪些？现在全球上确实有一些国家是实行零利率或者负利率的，意味着这些人把钱存到银行里边，利率几乎为0。

比如欧洲很多国家跟日本这些国家实行的都是零利率或者负利率，如法国、德国、意大利、西班牙、瑞典、日本等等。

大家可以观察一下，实行零利率或者负利率的这些国家都是发达国家，而且很少看到有发展中国家，比如日本已经实行零利率或者负利率很久了。

为什么有国家实行0利率或者负利率为什么发达国家都是实行了0利率或许负利率，发展中国却很少。

以日本为例，像日本这样的国家，经历过日本经济泡沫，老龄化严重，基本上大家的消费欲望低，如果银行实行零利率或者负利率，那么很多人就认为把钱存进银行里根本上就没有利息收入。

还不如把钱用到消费购物或者投资里边去，总比你把钱存到银行里划算吧。

很多发达国家的经济趋萧条，或者经济低迷，只能通过银行利率来调节社会消费。

比如日本，日本的经济低迷了很久了，很多年的GDP都是负增长，日本2021年GDP增速为1.6%，2020年GDP增速为-4.5%，2019年GDP增速-0.2%，而且日本经历过失去的20年，大家的消费欲望并不高，政府只能采取这样的措施来促进更多的人消费。

从一定程度来看，实行盈利率或者负利率有利于鼓励投资、消费，从而促进企业的发展。

未来我们国家会实行0利率或者负利率吗我国有4000多家银行，一般国有大型银行的利率都不高，按照目前来看，定期一年是1.75%，定期两年是2.25%，定期3年是2.75%左右。

虽然不是零利率或者负利率，比欧美这些国家要好，但是如果考虑通货膨胀的因素，我们国家的存款利息并不高。

从过去的经验来看，如果没有考虑通货膨胀率，意味着你把钱存到银行里是有利息收入的，但是如果算上通货膨胀影响因素，基本上也算是趋于利率或者负利率了。

很多人就担心我们国家会不会实行零利率或者负利率，从目前来看，实行0利率或者负利率没有这个必要。

零利率和负利率意味着什么？

可能你把钱存存到银行里，不但没有利息还可能自己倒跌支出，对于很多人来说呢，有必要把钱存到银行里面吗？

那么银行想要吸收存款，就变得非常困难了，而且银行吸收存款的目的就是为了给企业和个人放贷，如果银行都没有办法吸收存款，那么银行哪里来那么多资金给企业放贷。

所以短期内实行0利率或者负利率，没有这个可能性，大家也不用担心。

利率降至零意味着什么？会引发什么样的后果？

我在不久前的回答中刚刚详细阐述了利率降低到零的相关问题，这里简述观点：

第一，降息，或者说降低利率是央行对于经济下行压力的直接干预方式，本质是降低存贷款利率来释放流动性和降低融资成本，那么也就是说，降息的力度越大，释放的流动性越多，对经济的支撑作用也越大。那么降息为零意味着降息释放的流动性已经最大，对经济的支撑作用理论上也是最大。

第二，但是随着经济的持续发展，和历次降息释放的流动性积累，现在降息已经越来越不能够为经济提供良好的支撑，所以历次降息对危机的应对当中，每一次的利率都要降的更低，直到08年经济危机后，美联储降低利率到零，并且欧日央行出现了降低利率到负值的地步。

但是即便如此，对于经济的支撑还是不够，这里有各种理论的分析，最主要的问题还是流动性泛滥导致的流动性陷阱，所以为了进一步支撑经济，各国央行采取了非常规的方法，比如在降息到零之后启动资产购买计划等。现在面临的也是这样的问题。降息到零第一步是代表着降息手段的穷尽，但是第二步就是意味着更强的流动性支撑即将到来了。