车贷两年免息不是洪水猛兽，但同样也不是“免费午餐”，如果你没搞清里面的逻辑，那就劝你还是不要碰。

（文末隐藏福利）

“免息”≠没有利息

前几天接到某信银行客户经理的电话，说授信给我一笔7万元的备用资金，分3年还清，每个月还款2472元，可以随时提前还款，问我要不要，确认要的话可以立刻秒发到账。

给我钱当然好，不过我第一反应是利息是多少，我就问对方利息怎么算。

客户经理说我们这笔备用资金不是贷款，是不需要利息的，每个月只收取527元的“管理费”，已经包含在每个月2472元还款中。

我笑着说那不还是需要利息吗？然后拿出计算器一顿啪啪啪乱按，527元/月×12个月÷70000元=9%，也就是说年化利率大概在9个点，3年一共需要还款19000元。

但转念一算又不对，因为我每个月在平均分期还本金，所以我实3年本金占用只有35000元，例如到3年后最后一个月我只欠银行1944块钱本金，但是依然要付527的所谓管理费。所以我如果不提前还款，最终的年化利率高达18%，甚至已经超过了网上正规的消费贷。

我把这个数字给客户经理一说，客户经理解释，你如果借3年当然是不划算的，但是如果你一年内提前还款，还是比较划算的。

于是我继续问，那如果提前还款会收违约金吗？

客户经理解释，3个月内提前还款会收3.5点违约金，半年内收2个点，一年内收1个点，一年后不收。

举这个简单的例子可以看出，银行给我这笔资金，虽然号称没有利息，但实际无论怎么借还，最低年化利率都超过了10%，如果我有资金需求，但从别的地方能够借到年利率低于10%钱，就不会选择他这笔“备用资金”。

如何计算车贷的“真实利息”

通过上面这个例子可以看出，虽然很多贷款号称两年免息，但其实还是有真实利息产生的，车贷也是一样，推销人员只是把真实利息换了一个明目隐藏起来了。那我们该如何计算隐藏着的真实利息？

我给真实利息定了一个概念，简单来说就是一切和贷款绑定的条约产生的费用，计算公式如下：

真实利息=手续费+代购车险差价+代上牌费用+强制要求保养差价+其它相关费用-贷款专享车价优惠

记住上面这个公式，无论销售经理说得多么天花乱坠，我们都只要关注上面这些核心数据，就不会被忽悠，下面我来挨个解释一下以上这些费用。

手续费：可能不同的4S店会有不同的叫法，例如金融服务费、服务费等，其实本质都一样，说白了就是把利息换了个名头。很多时候4S店一开始并不会告诉你存在这笔费用，要等到最后问你收钱的时候才告诉你，搞得你措手不及，所以一旦销售经理说无息贷款，第一时间就要问清楚是否需要收取服务费/手续费，一般在几千块到上万不等。

代购车险差价：有些办了免息贷款的，还规定了车险一定要通过4S店购买，通过4S店购买车险一般会比自己直接购买贵几百到几千不等，这主要是4S店赚的返点费用，你可以通过自己直接向保险公司询价来计算这比差价。

代上牌费用：和上面车险一样，很多4S店也因为贷款免息强制要求他们代上牌，正常自己新车上牌费用一般包含上线检测的费用100元左右，拓号照相费用38元，汽车号牌费用100元、机动车行驶证工本费15元、机动车临时登记证书工本费10元、机动车临时号牌费5元、装牌费20元，这些费用加起来300元左右。但是4S店随便找个黄牛然后敢问你要上千块，甚至上牌需要的正常费用还需要你自己来承担。

有些人担心自己去车子检验过不了，上不了牌，这纯属异想天开，新车出厂怎么可能过不了，如果真的检测不过那就说明你的车子本来就是不合格，4S店应该对此负责。

强制要求保养差价：有的4S店因为免息贷款，还会预售给车主几次保养，4S店的保养费用自然不必多说，与其它同样具备二级资质汽修店之间依然存在不小的差价。

其它相关费用：还有许多例如强制绑定加装、GPS销售及安装费用、保证金等等众多巧立名目的收费形式，只能说4S店的套路实在太多让购车者应接不暇。

贷款专享车价优惠：这一点倒是实打实的优惠，很多时候因为车主选用贷款方式，4S店能赚更多的返点，所以会通过适当的车价让步来诱惑车主贷款购车，我们的真实利息应该把这部分专项优惠减掉。

当然很多4S店也许不贷款买车他们也会不断地给你推销车险，总之我们所说的“真实利息”是一个相对概念，说白了也就是你全款买车和贷款买车之间的差价。我们上面说这些计算方式，主要是因为4S店会故意给你隐藏和混淆很多信息，让你算不清楚，等签完合同需要付钱的时候才发现多出来这么多钱只好认栽，所以我们在签合同之前一定要先算清楚这笔账。

我们是否要选择免息贷款购车

其实推出免息车贷，最初的目的很简单，只是车企为了提高自己的销量，企图通过金融手段来刺激人们的消费。

不过免息一直以来只是个噱头，只是把利息换了一个名头好让普通人更容易接受而已。而且随着这些年应用下来，车企、4S店、银行/金融机构等多方在里面尝到的甜头越来越大，免息车贷已经成了一块最肥美的蛋糕，于是无息车贷越来越变味，他们把这种车贷搞得越来越复杂化，让消费者晕头转向，最后来替他们买单。

一般情况下，如果你不能很清晰地计算出真实利息，就不建议选择免息车贷，尤其是销售经理推销得越起劲，就越要提高警惕。因为商人都是无利不起早，我一直信奉一句话：“天下没有免费的午餐，免费的永远都是最贵的”。

如果你确实需要买车，而手头金额确实不足需要贷款，那就必须要懂得算法，然后再在无息车贷、有息车贷、信用卡分期、消费贷等多种形式中选择一种最优惠的方式。

福利篇：买车想要更优惠有什么技巧

1.最关键的是要搞清楚费用明细，问清楚销售经理所有的费用构成，全款买车核心是谈裸车价，贷款买车则关注真实利息和裸车价，然后一笔一笔地谈优惠，最后再算总账。

2.价比三家，不同的4S店因为地域、销量等多种因素，可能存在不同的优惠力度，多看几家总是没错的。

3.选择合适的购车时机，一般六七八月份都是汽车行业的传统淡季，很多车企都会趁机放高温假，所以此时买车一般优惠会比较大。

还有一点就是在汽车行业中长期流传的一句话叫做旺季抓产量，淡季抓质量。淡季期间从主机厂到供应商都会狠抓质量，很多旺季可以让步使用的零部件在淡季可能都就会选择退货，所以这个时候生产的车子品质还会略微高一些。

4.车型升级优惠，如果你不追求最新车型，那么等一款车在换型升级的时候，为了快速清除库存，老车型的车子都会有较大力度的优惠。

5.试驾车/瑕疵车优惠，4S店的试驾车辆、运输过程中不小心磕碰导致外观轻微受损的车子，这些车子的折扣力度一般都比较大，最大甚至可能会达到七八折，不过很多时候这些车子也都是内部消化掉了。

6.内部指标优惠，车企的内部人员在购车的时候都会有优惠指标的，而且优惠力度非常大，常见的是七五折或者八五折，而且这些指标是可以给亲友用的。如果你有相关资源，可以问一问，当然不同车企手续繁易度可能不一样。

7.最后一定要坚定自己的预算，确定自己需求，千万不要被花里胡哨的功能一时迷惑，冲动消费。

结语

免息车贷在这些年一直被妖魔化，主要还是因为销售方故意把概念弄得很复杂，让消费者搞不清，以此来增加自己的获利。

但我们只要牢记一点，所有的商业性贷款都需要利息，没有真正的免息，利息只可能会以其它的形式出现。只有搞清楚真是利息的构成，才能正确地作出选择。

最后@旁顾我给4S店唱首歌：

简单点

卖车的方式简单点

夸张的吹嘘请省略

你又不是个骗子

别设计那些情节

两年免息的车贷是真的免息吗？

我觉着厂家金融，分期两年免息挺好的呀！不知怎么那么多人说是坑。我有全款的钱，找商家谈时也是奔两年免息去谈的。

先来算笔帐，首先不可否认，现在4s店基本上都是分期的车价比全款的要优惠多，就算相差2000块钱吧。

其次分期买车手里剩下的钱可以购买理财来抵消4s店的分期手续费呀！以我为例，今天刚订的车祼车318900，首付40，贷款60就是190000，第一年每月还10450元，全年要还125400元，第二年每月还5354元，全年要还64600元。现在的理财年化利率4个点还是问题不大的，我就拿第二年要还的64600来算，它等于是可以拿整一年的利息的，64600*0.04=2584元，这还没算第一年要还的125400元的利息，虽然是每个月都要递减的，但随便算算也是有2000块钱利息的吧，这样算下来利息就有4584元，在加上可以多优惠的2000块钱，就算是我出了4000的贷款手续费，我也划算呀，重要的是手上可以随时有笔流动资金呀！

顺便说下，4s店要的4000块钱手续费被我谈下去了，我等于是真正的零利息

两年免息的车贷是真的免息吗？

我第一辆车3年免息，第二辆车2年免息，两次都遇到不同的“坑”，羊毛出在羊身上，只有当你亲身经历过，你才知道车贷免息背后的那些“猫腻”。

第一次车贷3年免息背后的“坑”

第一辆车是在2013年的时候，因为工作需要，预计买一辆15万以内的代步车，刚毕业2年多，手里只有5万多，奈何囊中羞涩，只有按揭了，我在网上看了几款热门车，综合考虑，最后确定了1款，于是去4S店实地了解。

刚开始销售报价比另一家4S店高了2000，于是我再次和销售谈优惠，销售说，要是我当天能定，她就找经理申请，看看能优惠多少。我说只要合适今天定没问题的。

于是她去申请后给我优惠了2200，这是我的心里价位，接下来就是谈按揭的事，确认3年0利息，首付50%，于是销售拿来了“购车意向书”让我填写，填完后提交了按揭车贷需要的资料后，销售说根据公司规定需要先交5000定金。

交之前我特意问了下其他费用，因为第一次买车，没什么经验，销售说了几项说是所有买车都需要付的费用，我大概算了下，勉强同意了，然后等待车贷审批结果。

第三天收到短信，车贷审批通过了，又等了2天这笔款到4S店，于是通知我去4S店办提车手续，这时候销售才把一系列的明细列出来：

1、金融服务费4,000

2、GPS费用1000

3、前2年必须买指定的保险，首次保险和交强险、车船税加起来7000多

4、上牌费800

5、购置税不到12000

这一算都25000了，最后和销售扯皮，减了500，送了2次保养，没办法，谁叫自己年轻呢。

第二次有经验，依然踩“坑”

第二次是16年时候，手里有些积蓄，准备换一辆好一点的，这次有经验了，找了几家4S店，先谈裸车价，再谈其他费用，谈之前我做了些功课，了解了本地同车型近一个月的裸车价和落地价，然后又了解了所谓的服务费、上牌费等杂七杂八的费用，一项一项和4S店销售算。

经过几番口水战之后，那个销售很无奈对我说，主要是月底了，我这单真是倒贴钱冲业绩。最后确定：

1、按揭贷款2年免息，首付50%

2、没有GPS，免费做PDI检测

3、走汽车金融，金融服务费我给1000

4、上牌费200，保险我自己买

提交资料后等待审批，结果“坑”又来了，第二天审批结果出来，说汽车金融那边反馈我只能享受首付70%，心里自然不爽，多付几万，就相当于这“两年免息”又是白搭；

到提车时候，说车子出库要收500，当时那个火立马上来，只差一巴掌拍在那个销售脸上，几番交涉下来，免了。

最后还有个小“坑”解除抵押，18年时候车贷还清，需要解除抵押，我收到4S店邮寄来的所有资料，拿去车管所解抵，结果车管所说还需要汽车金融公司原件，我去，原件能随便给我们？

车管所给了我第三方代办的电话，喊我找他们，到指定的邮政营业网点，收500大洋...后来我想想，也确实是4S店没多少利润，所以才想办法找我收小费，也可以理解。

通过这两次的按揭车贷经历，总结如下：

一、两年免息的确是真的0利息，但是羊毛出在羊身上，裸车利润低，那只有从金融服务费、上牌费、保险等这些项目找回来，开门做生意，你说让4S店一分不挣，那肯定不现实，就看挣多少合理，因此在和4S店谈各项费用时候，需要提前了解当地当时的行情，既要自己划算也让4S店有点利润。

二、当心“库存车”，车贷免息一般是汽车厂家或者厂家和4S店做的促销活动，如果不是针对刚入市的新车做的活动，那就有可能是3-6个月的库存车，极个别可能还会更久一点的库存车，一般国内品牌小于3个月库存都正常，合资、进口车半年左右也算正常。

库存车有哪些缺点？

（1）一定程度上会影响汽车保值率。

（2）停留时间久，机油、胎面、漆面、零部件等可能会有所影响。

三、所有费用说清楚，交定金之前一定要把所有可能涉及的费用清单列出，每一项说清楚，否则就可能被“坑”，当你交了定金、贷款审批通过后，很多都不好谈了，每完成一步流程，可协商的价码就越来越少。

四、能全款肯定是全款，即便有免息也不要按揭，一次性全部到位，省得搞些麻烦事。

两年免息的车贷是真的免息吗？

随着人们生活水平的提高，买车已经是一件非常普通的事情，导致现在买车的门槛也非常低，即使你没有钱也是可以分期付款购买的，在分期付款的时候，都会了解到两年免息甚至三年免息活动，那么免息真的没有利息吗？真的划算吗？接下来来了解一下！

所谓的免息就是贷款没有利息，这个是真的没有利息！店内销售人员会帮你计算详细的月供，真的是一分利息都没有的！

虽然没有利息，但是要知道，分期付款购买汽车，它并不是无条件的分期付款，首先您要满足以下他几个条件才可以享受：

1、要在店里购买保险！像这种分期付款购买的汽车，不仅是店内购买保险，而且购买的是全险，还需要要缴纳一定的续保押金，下年在店内继续购买全险，将续保押金抵消在下一年保险当中，如果下一年不在店内购买保险，那么这笔钱就作废啦，毕竟在店内购买保险也不便宜！

2、变相的收取手续费，既然贷款没有利息了，那么这笔钱的利息从哪出呢？就是从手续费这部分出，毕竟天下没有白吃的午餐，我们以一款10万元小轿车为例，首付3万贷款7万，那么手续费一般是在3000元左右的。

3、有可能个别的经销商会有捆绑销售这种形式，既然参加了免息活动就必须购买店内的装潢礼包，所谓的装潢礼包无非就是一些配置或者一些不值钱的东西，但是4s店出售给你的价格是比较贵的。

4、就是贷款的方式，有的车型都是首付50%才可以参加免息活动，甚至一年免息活动，有的是首付30%或者首付20%这种情况，所以贷款的金额也是不准确的，并不是固定的。

通过以上这几项收费进行相加，小编可以得出，参加了两年免息的车型，如果贷款7万，除此之外还要多付出将近1.2万左右的其他费用，如果我们按照正常的贷款进行车贷，那么两年的利息是多少？一般情况下也就六个点，大概4000元左右。

所以通过上面的对比，我们会发现，其实参加免息活动虽然是没有利息，但是在免息的背后会发现有很多的陷阱，相对于全款买车要多收不少的额外费用，所以在购买的时候一定要仔细的去询问商家是否免息的背后还有更多的附加条件给你，如果没有附加条件的话还是值得入手了，如果有，咱们可以再换一家店了解一下，千万不要看着免息反而掉进了更大的陷阱。

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