购房者一次性付清和还贷三十年，差别到底有多大？我们只需要算一笔账就知道了，而这个差别可以说大到你无法想像，然而从这一刻起你也会明白原来银行的套路这么深。

随着现在对房子的刚需越来越强，很多人都会想着在自己年轻的时候买一套房子，有这样的想法其实也非常正常，谁不想在自己工作的城市有一套房子，因为有了自己房子就相当有了自己的家，如果一直是租房子总会感觉是飘着的，所以房子的刚需也就越来越强了。

现在的人买房子可以说大部分都是贷款，毕竟想要一次付清的还是少数，再一个就是很多人都遵循一个原则，就是“能力不够，贷款来凑”。一个人买房有可能要掏空2-3的钱包。所以可想知这个压力也是很大的，但是更可怕的还在后面。

购房者一次性付清和还贷三十年，差别有多大？我们以一线城市为例，假如买一套150万元的房产，首付按三成计算就是45万元，贷款105万，我们来计算一下差别。（为了方便计算这里暂时不考虑税费）

一、全款方便省事

如果是全款的，那自然不用多分析，也就是说你只要准备好150万就行了，其他的就不用考虑了，可以说不仅省事，也方便，但问题的关健就在很多人都没有办法一次性拿出这150万元。所以就只能分期。

二、分期的利息有多高

按照当下5年期LPR是4.65%，再结合最新发布的新闻来看（5月15日央行、银保监会发布通告：首套房贷利率下限下浮20个基点）首套房商贷利率下限调整20%，那就相当实际利率是4.4%左右，我们按照两种不同的贷款方式来计算一下利息有多高。

1、如果是按照等额本息来计算，那贷款105万，总利息需要84万元，每期还款是5258元，

看到这很多人是不是不淡定了，没有想到贷105万，需要还利息84万元，这就相当和本金一样的，也就是说你每个月还的大额基本都是利息，只有到了最后面几期才有可能是还本金。

很多人都以为自己每个月还的是本金，结果打开手机银行一看，傻眼了，原来自己还的都是利息，本金还有一大半呢，这就是等额本息最大的缺点。

相当总还款是189万元，也就是一套价格150万的房子，如果是贷款30年，最终按照等额本息来计算你付出的成本是150万本金+84万利息，总终你需要付234万元，其中这多出来的84万就是利息了。

看到这是不是觉得自己非常吃亏了，但事实却是这样，很多人明明知道但也没有办法，因为想要一次性拿出这么多钱确实很为难。

2、如果是按照等额本金来计算，那贷款105万，总利息需要69万元，每期还款是6766元，每个月递减10.69元，

这个利息同样也是非常高的，相当贷款金额的一半以上了，只不过是相对等额本息来说，利息少了近15万元，15万元是一个什么概念，如果按照你一万块一个月，你需要不吃不喝15个月才能凑齐。

通过这两项计算，大家就可以看出来了，不管是按照等额本息计算，还是按照等额本金计算，两者的贷款利息都是非常高的，相比一次性付款来看，差别是非常大的。所以看到这个很多人都会非常激动，没有想到自己需要还这么多利息。

然而在这还需要注意一个问题，就是目前的房贷利率是与“5年期LPR挂钩”，而这个LPR值是会每个月都重新计算一次，根据专家的预测是会一直下降的，但是如果上行，那所需要的承担的利息的就会更高。

这个时候我想到了一句话，你从银行贷款付房贷，然后再去努力赚钱还房贷，而银行收到你的存款之后用作投资其他地方，如此不断的循环，最后得利的还是银行，我们只是一个房贷的搬运工，所以说买房是一件非常重大的事情，再没有想好之前不要轻易购买。

贷款买房未必不是好事通过上面的计算，我们也知道了一个事情，就是贷款的利息是非常多，相比全款来说，这个差别是非常大的，所以很多人就会想到那我全款买房不是更好，这个主要还是要根据自己的实力和经济情况来看。贷款买房未必不是好事，因为这里有一个通胀的存在，购买力会一直存在变化的。

如果单纯看到这个84万的利息，很多人会觉得不可思议，但是你放在30年以后去看，那可能结果就会不一样了，为什么这样说呢，因为购买力的问题。

你试想30年前的100万有多值钱，可以说那个时候能拿出这么多的钱没有几个人，但是你看看现在想要拿出100万的可以说大有人在，这就是通胀和经济不断增长的原因。

放在以前100元可以购买很多的东西，然而放在现在100元你觉得能买到多少东西，所以说从明面上来看我们付这84万利息确实是吃亏了，但是往后看未必会吃亏，因为还有一个房价上涨存在的情况。

毕竟这个购买力和通胀一直存在，那还有可能未来的每个月付的房贷，购买力并不足以和未来相对比，那是不是相对而言对你来说还是比较友好的。

再一个就是为什么会这么多人贷款买房，还不是因为资金不够，那在这个时候你选择贷款，不仅可以提前住上自己的房子，还可以享受房价上涨、以及抵御通账所带来的好处，可以说还是非常不错的。

到底是全款买房好，还是贷款买房好这个时候大家就会有一个疑问，那到底是全款买房好，还是贷款买房好，可以说这个没有一个标准的统一的答案，因为每个人的经济情况，理财能力，认知都是不一样的。具体情况我们具体来分析一下：

一、什么条件下适合全款买房

一般来说如果你的家庭条件非常好，自己有这个能力全款买房，那自然是全款买好更好，毕竟无债一身轻，比如：月入五、六万，或者说事业有成的，家庭条件整体不错，那自然是适合全款买房了。

二、什么条件下适合贷款买房

一般来说工薪阶层贷款买房是最多，这也是最适合他们的，毕竟要一次性拿出这么多钱确实也比较难，所以这种类型的就是适合贷款买房，其实我也是贷款买房的，因为确实拿不出这么多钱。

再一个就是属于理财高手，或者说有自己实业的，有投资能力的，那自然这种就是贷款买房，因为房贷是所有贷款中利率最低的，这个时候你把多余的钱拿去投资，只要收益能超过你这个房贷的利率，那你就是赚的。所以这种情况自然就是适合贷款的。

最后：

正所谓不算不知道，一算吓一跳，通过上面的计算大家是不是也吓了一跳，原来贷款买房和全款习房差别这么大，事实就是如此，所以大家再买房的时候一定要考虑清楚，如果资金充裕还是可以适当多付一点首付，这样利息也会少一点，如果经济再允许的情况也可以选择提前还贷。毕竟几十万利息这个压力还是有点大。

最后再提醒大家，如果你是贷款买房，记得千万不要断供，因为一定断供，你前面的首付是拿不回来的，同时房子也是属于银行的，那损失就会非常大了。所以大家一定要记住这点。

购房者一次性付清和还贷三十年，差别有多大？

买房分期三十年还，其实就是一个很深的套路。

表面上看，分期贷款让每一个人都能买的起房子。而实际上，它是把一大批的人彻底套牢，当了一辈子的房奴。

还贷三十年，要多坑就有多坑我是在16年买的房子，贷款60万，分期三十年，每个月还3200块钱。

一个月3200块钱，一年就是3.84万。如果未来我不提前还贷，那三十年下来，我连本带息就要还115.2万。

本金60万，利息55.2万，利息都快接近本金了。

前几天的时候，我就登录了还房贷银行的手机银行APP，想看一下自己还剩多少的房贷。

结果一看，差点吐血三升。

我这几年房贷总共还了将近22万，但是本金只有6万块钱，剩下的16万还的都是利息。

我家人就都在说，这房贷简直是还了个寂寞。这些年打工挣的钱，都拿来养银行了。

这话说的一点没错，这辈子差不多就是要给银行打工一辈子了。

身边不少同事经常说我眼光好，刚买了房子没多久就大涨。但是实际上，对于贷款买房来说，房子涨价的部分，都给银行了我16年买房的时候，房价还没有涨起来，才9100/平。到现在为止，小区的房价已经涨到1.4万/平。

我房子是100平的，差不多就是赚了50万。

我真的就赚了这么多钱？根本就没有。

如果我是全款买房，那现在出手，确实能赚到差不多这么多钱。但是，我是贷款买房。房价以后可能还会涨一些，到1.5万/平，或者是到1.6万/平。

这涨价的部分，计算下来可能还没有房贷的利息多。就是说，即使房子涨价了，可是增值的部分抵消了贷款的利息。

房子增值的部分，最后我是一分钱没得到，都上交给银行了。

如果有能力，买房子肯定是全款划算。对于贷款买房的人来说，如果未来有能力，一定要提前还房贷买房一次性付款，和分期三十年付款，差别真的是太大了。

可能有的人会说，现在房贷一个月3000多块钱是有压力。等过个一二十年，那时候的3000块钱，和现在的300块差不多。

银行贷款部门的人，都喜欢你这种想法，不然他们从哪里赚钱？

你要坚信一个事情，银行不是慈善机构。既然它推出分期还贷，肯定是对银行最有利的。

全款买房，以后房子的增值部分都是个人的。贷款买房，房子的增值部分，基本上都交给银行了。

但是现在很多人面临的问题，工作几年就要结婚，必须要买房子。没有钱全款，只能贷款买房。

这都没关系，如果以后有钱了，记得一定要提前把房贷还清。

购房者一次性付清和还贷三十年，差别有多大？

在购房问题上，对于绝大多数人，特别是经济基础差的年轻人来说，永远都遵循“能力不够，贷款来凑”的原则。因为就目前的房价，三四线城市一套房产在一二百万左右，二线城市200万以上，一线城市几百万到上千万不等，而在人均存款5.6万元的当下，很少有家庭有能力一次性付清，即便是掏空6个口袋。

那么一次性付清和还贷三十年，差别有多大呢？我们基于目前的房贷利率和上浮比例，计算下房贷30年需要付出的财务成本究竟是多少：

假设购置一套200万的房产，首付60万，商业房贷140万，贷款30年，还款方式等额本息；

当下5年期LPR是4.65%，目前多数银行上浮比例是15%，即实际利率5.3475%。

在未来30年LPR不变的情况下，未来每一期还款金额、还款总金额、总利息分别见下图：

由上图可知，在上文所说贷款金额、利率、还款方式下，每一期还款金额为7815.61元，总还款金额281.36万，利息总额141.36万。而我们实际的贷款金额是140万，也就是说30年结清后，偿还总本息中，有一半是利息。不算不知道，一算吓一跳。

而且还有一个因素值得特别注意，那就是当下房贷利率已经由与“基准利率挂钩”，改为与“5年期LPR挂钩”，而LPR值是每个月都重新计算一次的，大多数人在签订合同的时候设定的重定价周期都是一年，这也就意味着假设未来LPR涨，则需要借款人付出更多的利息，反之亦然。

虽然从近一年的5年期LPR定价来看，LPR处于下行通道中：2019年12月4.8%、2020年2月4.75%、2020年4月至今4.65%，一年间5年期LPR下降了15%，而且很多经济学家预测我国依然处在利率下行通道中，未来利率还将进一步下调。但是不得不说的是LPR是“商业行为”，其涨或跌与经济状况存在很大关系，况且未来30年这么长的周期内，谁有说的准究竟是涨还是跌呢？因此未来购房者付出的利息可能不止141.36万。

第一期还款7815.61元，最后一期也还款7815.61元，但实际“钱是越来越不值钱”的；通过上文的计算我们知道在等额本息的还款条件下，30年共计360期每期的还款金额都是7815.61元，但是因为通胀的存在，我们认为的利息总额141.36万实际上并不是141.36万。

以现在的经济发展水平和人均收入情况来看，总利息141.36万确实有点“吓人”，但是通胀是一直存在的，即购买力在下降，通俗的讲就是“钱越来越不值钱”，最直观的感受就是现在的100元肯定没有30年前的100元购买力强，同样的道理，现在每月还款7815.61元看起来压力很大，但是每年的通胀使得30年后的7815.61元并不像现在这么“值钱”。

因此我们现在认为的“本金140万，利息140万”，如果放在30年的周期内，实际上并没有我们现在认为的那么“恐怖”，要温和的多。

那么究竟应该全款买房还是贷款买房呢？至于应该“全款买房”还是“贷款买房”，我认为除了“能力”这个不可抗力因素外，还应该考虑个人对资金的需求和自身的理财能力：

比如假设购房者是做生意的，本身对现金流的需求比较大，即使有能力也不应该全款买房，而是留出更多的现金储备用于生意中，毕竟房贷利率成本比经营贷利率成本要低的多；再比如有合适理财渠道的人，假设其理财的收益率远远高于房贷利率，那么也应该优先选择“贷款买房”，剩余资金的收益率除了足以覆盖房贷利率外，还会有部分结余。

假设购房者是上班族，既没有资金使用上的需求，也无专业的理财渠道，那么有能力的话还是选择全款买房比较好，或者提高首付比例，这样可以减少利息支出，实现最佳优化。

结语：“房贷利润”在银行总利润中占比较大虽然我们无法统计房贷利润在银行总利润中的占比，但是2019年四大行75%以上的个人贷款都投向了个人房贷领域，且不良贷款率仅有2.25%。试想一下，如果不是因为房贷利润高、违约率低，银行怎么可能把资金重点投放到房贷领域？

而且证券分析师李怀军博士也曾坦言：“个人房贷减少对银行利息收入有影响”。

所以，银行是欢迎大家“贷款买房”的，毕竟利润高、违约率低，那么反推一下，“贷款买房”对购房者意味着什么就很明显了。

对此，大家怎么看？欢迎留言交流。

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购房者一次性付清和还贷三十年，差别有多大？

根本就不用考虑，必须要贷款三十年。

原因如下：打个比方，价格100万的房子，如果首付一次性付款，正常情况下拿出这一百万现款还是有一定压力的。就算你能随便拿出来，至少你手里就少了100万的流动资金。

但是如果你是首付百分之二十，那你就是贷款80万，80万你贷款30年，按照主流银行商贷利率4.9%计算的话，选择银行等额本息方式办理贷款，月还款金额是4245.81元，相信一般的家庭还款是不成在任何问题的。一年还款总额50952元，如果你手里有了80万的流动资金，如果是生意人会投资理财，这八十万保证每年百分之十的收益，一年的收益就是8万，也就是说你如果能做到百分之十的收益，你这一年不但还清了贷款，还一年净收入29000元。29000乘以30年，就是87万，这87万加上80万本金就是167万元，也就是说你三十年贷款还清了，还净赚167万元。这个还不是算复利，如果算复利，会超过千万。就算你不会理财，你把80万直接放银行存个定期，一年收益也差不多够你还款的了。这还不包括房产増值的收益。

就是说你用八十万做理财保证百分之十的收益，基本上这八十万三十年可以为你赚回一套房的钱！

随着社会发展，我们的收入只会越来越高。这一点大家可以想一想当年房价在两千元时，一套房也就二十万元，按16万贷款三十年，咱们按连本带利还40万计算，一年还款也就一万多元，一个月也就千元左右，现在来看，一个月还一千元任何一个人都不会有压力吧？丝毫不会影响你的生活质量。

所以，还贷三十年比一次性付款有利太多了，有这样的机会，建议尽量银行贷款。